外資行不良貸款三年首現“雙降”

　　自銀行業全面開放以來，在華外資銀行終于實現不良貸款首次“雙降”。

　　銀監會公布的最新數據顯示，截至今年6月末，外資銀行不良貸款余額60.4億元，比年初減少1.4億元；不良貸款率0.72%，比年初下降0.14個百分點。

　　這意味著，自2006年底中國銀行601988,股吧業全面開放以來，外資銀行首次扭轉不良貸款“雙升”局面。客觀來看，除了與外資銀行進入中國初期“不適應”有關外，近年來新增信貸收縮，而財富管理、投行等優勢業務擴張也是原因之一。

　　但在利率管制大環境之下，信貸仍然是銀行最賺錢的業務，外資銀行若想生存乃至圖謀發展，信貸業務仍是不能放棄的陣地。

　　三年首現“雙降”

　　回顧此前數據，2007年至2009年間，外資銀行不良貸款連續三年出現“雙升”：2007年末、2008年末、2009年末，不良貸款余額分別為32.2億元、61億元、61.8億元；不良率分別為0.46%、0.83%、0.85%。

　　“金融危機之后，銀行信貸審批更加嚴格，上半年外資銀行不良率下降合情合理。”星展銀行一位知情人士表示，銀行每年信貸審批制度會根據情況及時更新，比如，政府調控房地產，外資銀行會及時修訂信貸制度。

　　一位外資銀行北京分行行長則表示，這個與經濟情況也有一定關系，隨著經濟形勢在2010年轉好，銀行的資產質量也隨之趨好。

　　長江證券000783,股吧銀行業分析師劉俊則表示，事實上，有些業務在拓展初期，不良貸款存在高峰時點，以信用卡為例，發卡初期會經歷一個不良率較高的階段，此后會保持一個穩定狀況。

　　與外資銀行不同，中資銀行在2009年放出天量貸款之后，業內普遍預計中資銀行資產質量將有所下降，不良資產主要來自房地產貸款和融資平臺貸款。

　　“外資銀行幾乎沒有涉及融資平臺貸款，而房地產貸款上把關亦較嚴格，這兩塊業務風險不大。”上述星展銀行人士表示，其他信貸業務方面，以星展銀行為例，貿易融資、環保貸款都做得不錯。

　　因此，多位外資銀行人士表示，下半年仍將保持不良“雙降”態勢。截至6月末，外資銀行不良率為0.72%，仍遠遠低于境內商業銀行1.3%的平均不良水平。

　　經營劍走偏鋒？

　　在嚴格審批條件的同時，外資銀行也付出了“信貸規模停滯”的代價：2009年，境內銀行業放出近10萬億元貸款的同時，外資銀行各項貸款余額卻同比下降1.03%。

　　與此同時，外資銀行開始劍走偏鋒，強力推動財富管理、投行業務等自身優勢業務，而這些正是中資銀行的業務短板。前不久，央行放開人民幣跨境貿易結算試點之后，外資銀行紛紛介入欲分得一杯羹，就是此戰略的最佳注腳。

　　分析人士表示，在利率管制的情況下，國內銀行業最賺錢的仍然是傳統的信貸業務。因此，即使強力推進優勢業務亦未能帶來立竿見影的收益，2007年至2009年，外資銀行的利潤分別為60.8億元、119.2億元和64.5億元。

　　長江證券000783,股吧劉俊也表示，2009年外資銀行“惜貸”現象明顯，與其母行受金融危機影響有關。外資銀行要在中國生存下去，一定不能放棄信貸業務，這是商業銀行的根本。

　　事實上，若從經營指標來看，外資銀行在關鍵指標上仍好于中資銀行。截至2009年末，外資銀行整體資本充足率和核心資本充足率分別達到21.22%和20.76%，整體流動性比例為58.83%。

　　反觀中資銀行，去年以來，多家銀行資本金頻頻告急，資本充足率逼近監管紅線。因此，絕大部分上市銀行啟動了再融資計劃。即使按完成再融資計劃算，大部分上市銀行資本充足率仍難以超過15%。

　　資本金的多寡決定著銀行信貸規模的增長。因此若從資本充足率角度看，外資銀行信貸增長的潛力大于中資銀行。

作者：聶偉柱 來源：第一財經日報

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