后危機時代商業銀行的經營監管之道

　　記者柳立2010年，按照中央經濟工作會議精神和銀監會的監管部署，如何抓住全球金融危機后的重大機遇，按照科學發展觀要求實現戰略轉型，并進一步優化信貸結構，增強金融對經濟服務功能，等等，這些都對銀行業提出了新的考驗和挑戰。今天，天津銀監局副局長王俊壽做客《首席觀點》，他認為，前事不忘，后事之師。中國銀行業要善于總結危機之訓，勇于認識自身之瑕，不斷完善經營管理之道，才能夠真正屹立于世界金融之林。

　　中國銀行業目前存在的主要問題

　　記者：您對現階段中國銀行業的總體評價如何？

　　王俊壽：中國銀行業經過近幾年的改制、改革和改造，已經實現了“鳳凰涅槃”式的圖騰。好的方面已經很多了，我還是從不足方面談點看法。首先，規模大,但實力不強。當前，中國銀行業更多的是在跑馬圈地，急于把蛋糕做大做強，而非努力做優做精，在由粗放經營向集約經營轉變的過程中，仍有許多薄弱環節，如核心競爭力、風控能力、公司治理、IT建設、創新能力等方面，與國際大銀行相比還有很大差距。其次，機構多,但能力不足。中國銀行業享有制度性利差的優勢，掌握無風險套利空間，盈利水平不能完全反映經營管理水平。從現狀分析，經營差異性不明顯，整體競爭能力和創新能力不足。再有，講“因我而變”比較多，講“因你而變”比較少。銀行一些經營理念還是以自我為中心居多，講以客戶和市場需求變化為中心少。比如銀行內部的逐級授權、層層設卡，迎合了銀行加強了風險管控的目標，但同時也延長了客戶的等候時間。還有，找“客觀原因”比較多，找“主觀因素”比較少。有些銀行在經營中出現問題后總是會強調客觀原因，而沒有從主觀上找原因，缺乏尋找自己缺陷的主動性，這是一種影響銀行發展的桎梏。

　　記者：請具體談一談當前中國銀行業存在的主要問題。

　　王俊壽：一是“同質同類經營”。類似超市一樣，大家都是賣的雷同的東西。產品種類和服務模式都趨向同質同類，經營策略也呈現“一邊倒”，都是圍繞大企業、富人群“下手”，而對小企業等弱勢群體卻不能提供必要的金融供給。二是“銀行辦成當鋪”。應該講，銀行經營的最高境界是“信用不如擔保，擔保不如抵押，抵押不如質押，質押不如信用。”現實卻是恰恰相反，貸款過分依賴第二還款來源即各種固定資產抵押物，銀行辦成了“當鋪”，增加了交易成本。三是“官商習氣猶存”。銀行業的定位應該是第三產業，但是，一些經營者的思想意識還沒有真正轉變到市場上來，很多人還在坐等客戶上門，主動服務能力尤其是對弱勢群體的金融扶持力度亟待提高。四是“考核激勵扭曲”。銀行是經營風險的企業，應該按銀監會提出的“風險可控、成本可算、商業可持續”原則，在經營發展中堅守科學發展的理念。但目前一些銀行仍然存在以“規模論英雄”的思想，短期膨脹效應勝過長期發展目標，并引發一些案件和風險事件的發生。五是“打左燈向右拐”。主要表現在一些機構空喊社會責任，實際還是謀求商業利益。監管部門在引領銀行業承擔好社會責任方面，已經做了大量工作，但是，“傍大款、壘大戶、貼富人”的現象仍然盛行，而對“三農”和普通大眾的金融服務嚴重不足，形成了結構性的“馬太效應”。

　　金融危機帶來的啟示

　　記者：金融危機到底給了我們中資銀行哪些教訓與啟示？

　　王俊壽：關于此次危機發生的根源及帶給我們的沖擊與思考，已經有許多仁人智士做過全面而系統的分析，在這里不再贅述。我只總結了以下幾句話，供大家討論。一是沒有規矩，不成方圓。規矩就是高速公路上的路標、交通路口的紅綠燈，隨意地超車、并道，就有可能釀成大禍。歐美的銀行唯利是圖，作繭自縛，忘乎所以地追求利益，不按規矩出牌釀成危機。二是傳統是里，創新是表。歐美銀行的創新往往拋開了“里”，只剩下“表”，這種創新實為空中樓閣，經不起市場檢驗。我們提倡商業銀行按照“成本可算、風險可控、信息充分披露”的原則，圍繞銀行傳統業務、服務于實體經濟展開創新。三是資本為根，現金為王。銀行存款就好比公共汽車一樣有上的有下的，有存有取銀行才有錢，客流量平衡了才能保持運營穩定。一旦都來取錢，銀行就面臨擠兌風險，看來，做好流動性管理是多么的重要。四是為之未始，治之未亂。投行過度創新、金融消費者熱衷于高回報、監管部門過度依賴于市場自發調節等共同點燃了此次危機。如果能一直秉承審慎監管理念，出現問題“打早”、“打小”、“打在萌芽”階段，就可以避免滾雪球效應。五是適度是苗，過度是草。虛擬經濟遠遠脫離實體經濟，過度金融化,金融發展失調;過度杠桿化,金融創新失控。因此，經濟發展的長期失衡是危機禍首。做銀行要學中庸之道，適度是最重要的。六是才者德資，德者才帥。“有德有才是極品，有德無才是正品，無德有才是廢品，無德無才是毒品”。華爾街的精英們在“德”上有所缺失，急功近利，貪婪無厭，對于危機的發生是難辭其咎的。看來，德才兼備的人才戰略對銀行的穩定發展至關重要。七是大道至簡，大業至善。把簡單問題復雜化是科學，把復雜問題簡單化是藝術。商業銀行開展金融創新活動，務必遵循“認識你的業務”、“認識你的風險”、“認識你的客戶”、“認識你的交易對手”的監管要求，針對不同目標客戶群，提供不同的金融產品和服務。

　　銀行業未來的經營與監管

　　記者：在后危機時代，中國商業銀行經營和監管應該如何做得更好？

　　王俊壽：總結美國次貸危機的教訓，我們也應該反思中國銀行業的業務邊界，大而全并非最好，小而精也可以贏得長期效益。《孔子家語·五刑解》有句話，“行之以禮，出之以仁；成之以信，守之以誠”，晉商票號“重信義，鄙利己；奉博愛，戒奢華”的經營之道，對于現代商業銀行有很大的啟發。誠實守信，規矩做事，堅持長期發展目標和短期增長目標的有機結合，實現社會責任和商業效益統一，既是企業公民應有的品質，也是實現可持續發展的法寶。概括而言，我認為做“好銀行”應遵循和如下幾條原則：1.關于競爭和發展方面，“木桶理論”認為，銀行經營的好壞，不是取決于“長板有多長”而是取決于“短板有多短”。所以，各家銀行業機構要找到自身在發展當中的短板或軟肋，不能一味地貪快求大。如，大型銀行的人員素質、中小銀行的品牌建設、地方銀行的資本狀況與合作機構的公司治理等都可能是本類機構面臨的“短板”。“繩子總在細處斷”，只有拉長短板，提高競爭力，才可能贏得市場。2.關于風險控制方面，根據墨菲定律，壞事如果要發生，則肯定會發生，雖然概率小，但危害很大。對銀行業機構來講，一旦發現經營管理中不良苗頭，就要馬上從根源頭上遏制，拔掉釘子，補上漏洞，否則后患無窮。因為小問題蘊涵大風險，千里之堤，毀于蟻穴。3.關于人力資源管理方面，按照彼得原理，員工一直晉升，直到不能勝任的位置。其實，一個好的員工可能就是一個大頭兵，并不一定能成為好的領導。很多出現案件的銀行，其用人的標準都是“唯業績論”，而忽視他們的品德和管理風險的能力。只知道踩著油門往前跑，卻不知道踩剎車。因此，選人機制上要量才使用，放對地方是黃金，放錯地方是垃圾，升遷并不是員工職業生涯的唯一出路。除了職務晉升和物質待遇，還應有精神激勵和文化熏陶。4.關于創新方面，與引發次貸危機的創新過度相比，我國明顯還是創新不足。所以，我們不能因噎廢食，還是要積極鼓勵風險可控的創新。根據達維多定律，創新就是第一個使用新產品，第一個淘汰老產品。當然，這也要看機構個體的綜合能力而定，對于風險管理較好的銀行，鼓勵其開發靈活多樣的金融產品，滿足不同的需要；對于風險防范體系較弱的銀行，不要急于求成，要善于借鑒其他機構的好的做法和經驗，取其精華，量身定做，科學巧妙地轉化為適合自己的業務或產品，絕對不能是簡單的克隆。

　　記者：根據您的經歷，您在金融經營機構從業多年，現在又轉換角色從事監管，有哪些體會？

　　王俊壽：確實是感慨頗多。既有對過去在商業銀行工作的反思與總結，更有對做好新形勢下銀行業監管工作的切身體會。關于金融業發展問題，一定要樹立以下發展觀：一是發展是硬道理，硬發展沒有道理，不顧安全的發展更沒道理。所以，要追求風險可控下的可持續發展。二是困難困難，困在家里就是難；出路出路，走出去就有路。大型銀行要跨出國境，中小銀行要跨區經營，地方銀行要輻射區域。三是沒有公司業務今天沒飯吃，沒有零售業務明天沒飯吃。中國銀行業整體都面臨業務的戰略轉型。四是不貸款等死,濫貸款找死，做好信貸業務是一門藝術。關于金融管理方面，一是上級要多領導、少管理；下級要少領導、多管理。上級行要多宏觀少微觀；下級行要少宏觀多微觀。二是領導管“面”,中層管“線”,員工管“點”。站好崗，把好門，守好攤，管好家，這是一個責任銜接和落實的流程，上下聯動互為盡責。三是銀行前中后臺實質上一種上下游的“供應鏈式”服務關系。大家不單是監督制約關系，更是一種服務關系。一家銀行的內外勤要換位思考，要有大局觀。比如，相對于審計部門的“NO,NO,NO”而言,合規部門應該說“YES,YES,BUT”。關于樹立正確的風險觀問題，一是風險管理一失則萬無，即100-1=0。隱患險于明火，防范勝于救災，責任重于泰山，對風險管理再怎么強調都不為過。二是妥善處置業務發展和風險防范的關系。風險防控、案件治理和“三防一保”是60分，業務發展才是另外的40分。三是案件的溫床是風險,風險的極致是案件。人人都自私，處處有敵情，事事都可疑，時時都提防，時刻繃緊風險防范這根弦。四是學扁鵲大哥:重抓事前預防;學扁鵲二哥:狠抓事中控制;學扁鵲三哥:嚴抓事后處置。五是勤用“顯微鏡”查問題,多用“放大鏡”看危害,早用“多棱鏡”找根源,常用“望遠鏡”看發展。關于做好銀行服務工作方面，一是要樹立以“客戶的客戶”為中心的理念；一切為了客戶，為了一切客戶，為了客戶一切。二是秉承“客戶的時間是金錢，銀行的金錢是客戶”的原則，做到“快在柜前，忙在柜后；閑時心不散，忙時心不亂”，不斷提高客戶的滿意度。關于從事金融監管的體會，《論語》道：道之以政，齊之以刑，民免而無恥;道之以德，齊之以禮，有恥且格。我認為這就是監管的最高境界。具體來講，就是按照銀監會提出的“四四六”監管理念，突出“三管一提高”，秉承“監管與服務并重”，處理好監管與被監管的關系，做到“服務不耽誤，搭臺不拆臺，支持不把持，提示不暗示，監管不死管”。這樣，才能樹立監管形象，實現監管權威，真正提高監管的針對性和有效性。

來源： 金融時報

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