貸款新規對銀行業支持經濟轉方式、調結構的影響

　　當前我國正處新一輪經濟轉方式、調結構的關鍵時期，作為金融業重要組成部分的銀行業必須認真落實國家宏觀政策，堅持有保有控，切實發揮對經濟發展的支持作用。而銀行業能否發揮對經濟發展的支持作用，關鍵要看其有沒有科學的信貸管理制度。貸款新規，即銀監會頒布的“三個辦法一個指引”，作為引導銀行機構支持經濟發展與防范風險的一項革命性的制度安排，適應了形勢發展要求，必將對銀行業支持經濟轉方式、調結構產生深遠影響。

　　一、貸款新規對銀行業支持經濟轉方式、調結構的影響路徑分析

　　貸款新規作為科學的信貸管理制度，是銀行業支持經濟轉方式、調結構的重要制度保障。貸款新規有助于銀行業信貸管理模式實現由粗放型向精細化的徹底轉變，這不僅對銀行業科學發展具有劃時代的革命性意義，而且引導了從銀行發展壯大到服務業發展再到產業結構優化的經濟發展路徑。同時，通過調整和優化信貸結構、加強用途管理，保證了貸款資金進入實體經濟，對經濟轉方式、調結構發揮重要作用。具體而言，貸款新規對銀行業支持轉方式、調結構的影響路徑可概括為：通過提高“三個度”，發揮 “三個效應”。

　　（一）提高國家宏觀政策的執行度，發揮引導效應。堅持以實體經濟有效需求和審慎標準為條件，確保貸款周期與企業關鍵生命周期相匹配，信貸進入和退出與企業有效現金流相匹配，是中央經濟工作會議提出的要求，也是貸款新規的內在要求。從另一角度看，這也為銀行機構堅持有保有控，通過調整信貸結構，促進經濟轉方式、調結構提供了指導原則。實貸實付，緊緊抓住貸款實際用途這個關鍵環節，有利于貸款投向符合國家宏觀調控政策和產業政策、信貸政策、環保政策、土地政策的項目，而銀行通過科學安排信貸結構，可以優先確保重點領域信貸需求得到滿足，發揮信貸資金對產業發展的引導作用。

　　一是有利于加大對重點項目支持力度。貸款新規要求在貸款發放過程中，根據項目進度和借款人項目資金運用情況按比例發放貸款，及時慎重地調整貸款發放的節奏和數量。此模式下，銀行根據項目的商務合同將貸款資金落實到交易對手賬戶，確保續建、在建項目資金及時到位，進而促進了對重點項目的支持。

　　二是有利于改善小企業和“三農”信貸服務。一方面，實施貸款新規后，被擠掉的那部分沒有進入實體經濟的貸款，可以用于支持原來相對薄弱的小企業和“三農”。另一方面，貸款新規對受托支付和實貸實付提出的嚴格要求，使銀行機構得以充分利用受托支付對交易雙方的控制關系，創新擔保方式，改善小企業金融服務。

　　三是有利于支持發展低碳經濟和嚴控“兩高一剩”行業貸款。發展低碳經濟是本輪經濟轉方式、調結構的著力點之一。而貸款新規強調實貸實付引導下的全流程管理，本身即體現了可持續金融理念，為發展低碳金融支持低碳經濟發展提供了理念引領。同時，貸款新規推動了銀行信貸精細化管理，更加注重從源頭上控制風險，通過實行嚴格的名單制管理嚴把入口關，并要求對相關貸款進行跟蹤評估，便于及時落實風險防范措施，使“兩高一剩”行業貸款得到有效控制或壓縮。

　　（二）提高社會有效信貸需求滿足度，發揮溢出效應。在落實貸款新規過程中，銀行機構緊緊抓住貸款實際用途這一關鍵環節，加強對資金流向和用途的監督，將傳統的實貸實存轉變為實貸實付，擠掉那些并非用于實體經濟的“虛假”信貸需求，保障信貸資金流向實體經濟。在此基礎上，銀行通過與實體經濟各產業、個人客戶交流與合作，在促進有效滿足實體需求的同時，使其管理技術和經驗向整個社會擴散，有利于產業企業、個人客戶降低成本，提升自身財務及經營管理效率，逐步轉變發展方式，進而推動整個經濟轉變發展方式。

　　一是通過規范支付行為確保貸款流向實體經濟。貸款新規通過必要的操作流程及合同約定等手段，區分受托支付和自主支付，但是最終都由貸款銀行監控借款人的信貸資金流向，確保貸款資金按借款合同約定用途使用，防止借款人挪用資金，促進貸款資金真正在實體經濟體內運轉，發揮金融支持實體經濟發展的作用。

　　二是通過流動資金測算滿足借款人有效信貸需求。貸款新規對支付管理的規定能夠保證借款人的正常用款需求，特別是《流動資金貸款暫行辦法》強調了流動資金貸款需求測算方法。通過對流動資金貸款的合理測算，一方面可以達到有效滿足企業正常經營對流動資金貸款的需求的目的，另一方面可以有效防止貸款人發放的流動資金貸款金額超出借款人實際流動資金需求，以保證信貸資金流向有真正需求的企業。

　　三是通過實貸實付降低借款人財務成本。實貸實付模式下，由于貸款基本不在借款人賬戶停留，大量信貸資金不再“空轉”，借款人的利息支出減少，財務成本大大降低，實現銀企雙贏。如A公司于2009年12月23日獲得B銀行授信批復，授信總量8400萬元，全部為項目貸款，期限3年，用于房地產項目開發。2010年2月7日，A公司根據《工程承包合同》中相關付款條款，申請提款3000萬元。B銀行根據固貸辦法要求，將貸款資金轉入A公司在該行的固定資產貸款專戶，并按受托支付要求，于2月10日直接支付給收款人C公司。對剩余授信5400萬元，該公司計劃再分兩次提款，于年底前提盡款項，經測算可節約利息支出約267萬元。

　　（三）提高銀行信貸風險管理的精確度，發揮示范效應。貸款新規是科學的信貸管理制度創新，強調銀行信貸的全流程管理，要求銀行業金融機構建立全面完善的信貸流程，尤其要改進貸款發放與支付、合同管理和貸后管理等長期以來的薄弱環節，有利于銀行機構實現貸款的精細化管理。而通過加強精細化管理，銀行內部經營管理效率提升，實現發展方式轉變，形成對服務業乃至整個第三產業的示范和拉動，從而推動產業結構優化和經濟發展方式轉變。

　　一是以貸放分控為推手，促進完善內部控制流程。貸款新規更加重視前端風險控制，要求銀行機構改進信貸管理流程，嚴格落實貸放分離，建立和完善“營銷、審查、發放、管理”相分離的信貸管理體制，推動信貸管理的精細化。

　　二是以受托支付為抓手，促進加強貸款用途管理。貸款新規更加重視合同管理，要求銀行機構通過與客戶簽訂借款合同、委托支付協議、賬戶托管協議和資金賬戶監管協議等，廓清借貸雙方的權利義務。客戶在支用貸款時，根據項目實際進度，按照合同約定向銀行提供購銷合同和提款計劃;銀行機構通過實行多級審查、層層把關，確定最終支付金額，切實保證貸款資金的專款專用。一旦發現客戶有嚴重違反協議的情形，銀行有權解除合同，并提前收回貸款，從而形成貸款使用的有效約束。

　　三是以考核激勵為助手，促進提升實貸實付管理的內生性。貸款新規要求的實貸實付，減少了銀行的短期利息收入，打破了銀行長期以來依靠派生存款的慣性，顛覆了銀行以存款考核業績的激勵考核機制。銀行業要生存、發展，須進一步完善質量、效益、風險和規模并重的考核體系，提高激勵約束機制的針對性和科學性，以銀行內生的需求全面實施實貸實付管理。

　　二、落實貸款新規促進經濟轉方式、調結構基本情況與存在的問題

　　目前，貸款新規正在各銀行機構逐步落實，在信貸理念革新、制度完善、流程梳理、學習培訓方面已取得了階段性成果。通過監管部門和銀行機構的大力宣傳，實貸實付理念逐步深入銀行客戶心中，貸款新規贏得了社會各界的良好評價，社會認知度有所提高，社會效益初步顯現。從青島情況看，貸款新規對銀行業風險管理的效應初顯。貸款新規實施以來，青島銀行業著力從學習培訓增強認識、制定貸款新規操作規程、完善會計核算與責任追究等配套制度、再造流程、調整組織架構等方面，實施信貸全流程管理，“營銷、審查、發放、管理”相分離的信貸管理體制初步形成，銀行自身信貸風險管理水平得以提高。貸款新規的落實促進了轉方式、調結構政策的落實。銀行通過調整和優化信貸結構、科學測算、加強用途管理，保證了貸款資金進入實體經濟和確需貸款的客戶，加大了對經濟發展的支持力度。但同時，這一過程也還存在需要關注的問題：

　　（一）認識上仍存誤區。一些銀行客戶對于貸款新規能夠更好地保護其利益的認識不到位，舊有的“見到現錢才踏實”的思維定式一時難以改變。有的銀行機構形而上學理解貸款新規，過多糾纏于受托支付限額是否應考慮地區經濟發展差異、根據真實性不強的企業報表測算流動資金貸款需求是否科學等細節，未深刻領會并準確把握實貸實付的精髓。這些認識誤區不利于貸款新規落實，也使信貸支持轉方式、調結構的效果受到影響。

　　（二）推動上存在難點。一些慣性做法使得受托支付執行難，從而造成貸款新規與調結構政策落實的兩難。如經濟轉方式、調結構要求加大對重點項目的支持力度，其中部分項目往往由集團客戶負責項目運行，而有些集團客戶貸款支付的傳統做法是借款人提供用款計劃時，銀行將貸款發放到集團公司，由其進行資金支付。這與實貸實付要求相悖，但由于集團客戶處于強勢地位，銀行推動的難度較大。

　　（三）配套措施、人員尚不到位。一方面，調結構、轉方式政策及貸款新規的落實要求相應配套措施的支持，但目前一些配套措施仍不完善，影響了政策與新規落實效果。如在支持產業結構調整由高碳向低碳轉型的過程中，由于缺乏有效的風險補償，雖有社會效應但缺乏經濟效益，可能導致銀行信貸風險上升或影響到銀行盈利。再如，支農金融服務缺乏風險分擔、補償、處置渠道和機制，青島市針對“三農”的擔保公司僅一家，專門為農業提供保險的保險公司轄區尚沒有一家。另一方面，銀行授信專業人員缺乏。銀行信貸人員認識水平受傳統信貸結構和信貸管理模式的影響較大，對貸款新規和低碳經濟等新興產業的認識需經歷逐步深入的過程，這可能會對信貸結構進而對經濟結構調整的進度以及貸款新規落實效果產生一定影響。

　　三、落實貸款新規促進經濟轉方式、調結構的對策建議

　　（一）提升執行力。監管部門應制定完善銀行機構落實調結構政策與貸款新規評估與問責辦法等激勵約束制度，加大評估力度，并探索將調結構政策和貸款新規落實情況納入準入管理、監管評級中，強化激勵約束。總結分析各家銀行良好做法，通過座談會等方式，促進經驗交流，并通過簽訂自律公約、同業監督檢查等方式，強化行業自律，消除銀行機構對同業執行政策和新規步驟不一致的顧慮，實現“齊步走”。銀行機構應以落實貸款新規為契機，加強風險管理，完善流程，并將銀行業務的轉型與經濟發展的變化有機結合起來，將開展碳金融等新型業務納入中長期戰略發展目標，并針對新業務制定信貸審批、風險管理、業績考核政策與操作流程，同時加大培訓力度，提升員工落實政策、新規的意識與能力。

　　（二）優化環境。加大宣傳力度，積極主動引導輿情，提高經濟轉方式、調結構政策和貸款新規的社會認知度與認可度，營造良好的輿論氛圍。完善投資、稅收、信貸規模導向等政策支持，鼓勵金融機構參與節能減排領域的投融資活動，支持低碳經濟。完善擔保體系和獎勵辦法，提高金融機構涉農貸款的風險抵補能力和信貸投放的積極性。

　　（三）強化信息溝通。各相關部門應進一步完善產業指導目錄，細化評估，定期調整，為銀行機構提供依據。建立完善定期信息發布制度，及時向銀行機構提供企業節能減排、環保治理等方面的信息，使政府與銀行的信息溝通渠道更加順暢，推動銀行機構加大對低碳經濟、節能減排的支持力度。建議各級政府邀請金融機構參與經濟發展規劃、產業規劃及重大項目決策，促進信息溝通，為企業發展和項目建設提供更好的信息平臺。

　　
作者：陳育林 來源：金融時報

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