商業銀行財富管理處于萌芽階段 五路徑促戰略轉型

　　符文忠：商業銀行戰略轉型勢在必行，其誘因包括內因和外因兩個方面。撥備覆蓋率的提高也擠占資本金，使得補充資本充足率的資金受到擠占，進一步惡化了商業銀行資本充足狀況。

　　當前，中國經濟正在進行結構調整和發展方式的轉變。在環境發生顯著變化和市場競爭日趨激烈的情況下，我國商業銀行也在順應形勢變化，謀劃經營模式轉型，試圖改變過度依賴資本占用高的批發性信貸業務的狀況。近日，銀行業信息資源供應商北京銀聯信的總經理符文忠，就商業銀行戰略轉型接受了記者專訪

　　轉型任重道遠《上海金融報》：銀聯信針對我國商業銀行戰略轉型做了一項研究，請問從中得出什么結論？

　　符文忠：銀聯信的最新研究顯示，一是我國商業銀行盈利的信貸依存度依然偏高，非信貸依存度仍顯不足。二是盈利模式仍然相對單一，利潤綜合調控能力有限。由于高度依賴信貸，因而在存貸款利差收窄和銀行議價能力下降等不利因素下應對能力下降。三是個人資產中大部分仍然是儲蓄。目前，商業銀行管理的個人資產中，儲蓄占比超過80%，也顯示了商業銀行財富管理業務還處于萌芽階段。四是商業銀行綜合經營的收入以及海外資產和收入占比依然較低，表明我國商業銀行綜合化、國際化還處于初級甚至起步階段。可以看出，我國商業銀行戰略轉型任重道遠。

　　銀聯信發布的最新一期《中國信貸風險專題分析報告2010年第6期―――高資本消耗下商業銀行戰略轉型與業務風險防范》建議，商業銀行必須以構建資源節約型發展模式為途徑，加快轉變發展方式，以深化業務轉型為著力點，真正實現又好又快持續發展。

　　《上海金融報》：戰略轉型主要基于哪些方面的考慮？

　　符文忠：商業銀行戰略轉型勢在必行，其誘因包括內因和外因兩個方面。

　　外因方面主要是國家的經濟政策導向。黨的十七大指出，實現未來經濟發展目標，關鍵要加快轉變經濟發展方式，大力推進經濟結構調整，推動產業結構優化升級，更加注重提高自主創新能力、提高節能環保水平、提高經濟整體素質和國際競爭力。商業銀行必須順勢而為，堅決貫徹落實國家戰略部署，自覺推進自身發展方式的轉變，帶頭摒棄低效率、粗放式的管理模式，努力建立高效率、精細化、集約化的資源節約型發展模式，更好地發揮國有控股商業銀行對于發展方式轉變和經濟結構調整的促進作用，為國家經濟建設和社會發展提供更好的金融服務。

　　內因方面是從銀行業發展自身角度來說。資本是商業銀行信貸業務發展的關鍵瓶頸。金融危機發生以來，銀監會逐步提高了銀行業的最低資本要求，并對核心資本補充和發行長期次級資本債務提出更高要求，資本充足率和核心資本充足率的標準實際上已經提高到10%大型銀行已經達到11%和11.5%和7%。從“后危機”時代國際銀行業資本監管的趨勢分析，我國銀行資本監管標準的提高今后不但不會停止，還將繼續加強。近年來，各商業銀行的資本充足率和核心資本充足率都出現了下降。一方面，信貸超常規激增迅速稀釋了商業銀行的資本金。另一方面，由于利差逐步收窄，使得商業銀行通過盈利留存補充資本的速度，遠難匹配風險加權資產的增速，商業銀行無法通過內源資本遏制資本充足率的進一步下降。此外，撥備覆蓋率的提高也擠占資本金，使得補充資本充足率的資金受到擠占，進一步惡化了商業銀行資本充足狀況。

　　五大轉型路徑《上海金融報》：那么，對于商業銀行如何從業務角度實現戰略上的轉型，您有什么建議？

　　符文忠：我覺得銀行可以通過以下五種路徑實現最終的戰略轉型：

　　一、零售業務。對于商業銀行而言，整體上來講，在消費領域將出現一些結構性的機遇。個貸、車貸、留學貸都會帶來很多市場機遇。在最受關注的住房政策方面，政府鼓勵改善型住房需求，中低檔住房將是2010年發展的重點。從零售業務本身來看，隨著居民收入越來越多，對銀行服務的需求越來越多，零售市場規模每年都有快速的增長。

　　二、中間業務。受客戶和業務規模的增加、定價管理帶來的收入增長預期較為樂觀的影響，國際結算、銀行卡、財務顧問、貸款承諾、代理業務等或在未來迎來較大增長空間，投行等新興業務也會成為新亮點。

　　三、綜合經營。國內商業銀行應當逐步推進綜合經營向縱深發展，促使以銀行為主體的集團收入趨向多元化：推動綜合經營布局廣度進一步擴大，在證券、保險等重點領域取得突破；在完成機構布局的基礎上，開展以發揮協同效應為目的的各種整合與重組；進一步完善公司治理機制，逐步建立與綜合經營相適應的全面、垂直、集中的風險管理體系。

　　四、資產轉讓領域。現階段，鑒于我國商業銀行資產業務持續高速增長，鼓勵資產轉讓業務領域的創新，有利于降低存量資產的資本消耗，將有限的資本用于發展銀行所擅長的業務，以創造更多利潤。

　　五、中小企業信貸業務創新。中小銀行發力中小企業，除政策支持逐年加強之外，更是因為中小企業信貸業務具有資本消耗低、議價能力高的特點，符合銀行轉型的戰略目標，在良好的后臺風險控制系統支持下，中小企業信貸業務完全可以成為中小企業新的發力點和盈利點。

來源：上海金融報

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