面對天量信貸“后遺癥”商業銀行邁進貸后管理年

　　去年各銀行天量信貸所可能引發的壞賬風險，讓監管層愈發擔心。日前，央行公布了《貸款統計分類及編碼標準試行》，將首次統一銀行貸款統計標準，監控規模及風險。針對央行這項措施以及天量信貸的“后遺癥”，銀聯信分析師符文忠對《證券日報》記者表示，這是管理層控制貸款規模的又一舉措。

　　他提醒，在2009年超額放貸后，商業銀行在今年已邁進貸后管理年。各家銀行應針對造成貸后管理薄弱的原因，制定相應的對策，強化貸后管理。

　　監管層今年控制信貸

　　信心堅決

　　由于商業銀行去年業務的快速擴張，9.6萬億元的天量信貸投放使得銀行的資本金嚴重不足。在監管壓力下，部分銀行的業務擴張受到極大限制。另外，2009年銀行大量投放的地方政府融資平臺，也導致銀行壞賬風險上升。

　　根據今年政府工作報告，我國2010年新增人民幣貸款目標為7.5萬億元左右。業內人士表示，隨著房地產調控及金融監管加強，這一目標將不難實現。今年經濟增速連續數月走高，CPI漲幅連續4個月超過2%。通貨膨脹壓力加大。在這種情況下，控制新增信貸投放將成為重要手段。

　　從信貸節奏來看，管理層已經明確今年將把均衡放貸作為監管工作重點，按照“3:3:2:2”的季度投放比例嚴格要求商業銀行的信貸投放，防止貸款大起大落。消息人士透露，管理層已經要求商業銀行對一季度的超量信貸投放，在二季度一并回補，4、5月新增信貸明顯放緩。這將避免出現去年新增貸款大幅超過既定目標的情況。

　　今年以來，央行已三度上調存款準備金率，收緊銀行體系流動性的目的非常明顯。部分銀行存貸比超過監管要求、資本充足率不足，這些都大大降低了商業銀行業務擴張，增加風險資產權重的內生放貸沖動。

　　針對日前新統計標準的出臺央行表示，貸款是我國實體經濟最主要的融資渠道，合理的信貸規模和結構將促進金融機構合理配置金融資產。試行統一的貸款統計標準，更利于中央銀行監測和分析貨幣信貸政策傳導過程與效果。
　　進入貸后管理年

　　防范風險成銀行重點

　　商業銀行信貸的快速增長，令今年中期內出現壞帳以及資產質量惡化的風險極大。當前我國銀行業進入貸后管理工作年，如何有效地進行貸后管理，防范銀行信貸風險，成為商業銀行今年的工作重點。

　　銀聯信分析報告顯示，目前商業銀行貸后管理目前主要存在包括貸后管理認識不足、貸后檢查履職不足、貸后監管與預警不足與貸后管理能力不足等多項問題。

　　自去年底到今年2月份，銀監會連續出臺了《固定資產貸款管理暫行辦法》、《流動資金貸款管理暫行辦法》、《個人貸款管理暫行辦法》和《項目融資業務指引》簡稱“三個辦法一個指引”。這“三個辦法一個指引”涵蓋了包括企業貸款和個人貸款在內的各類貸款業務，明確規定對貸款實行全流程風險控制，強化了對貸款資金支付的管理，初步構建和完善了我國銀行業金融機構的貸款業務法規框架，將作為我國銀行業貸款風險監管的長期制度安排。

　　符文忠認為，為了防范信貸后遺癥可能產生的風險，商業銀行應從以下幾方面進行調節。

　　首先，轉變思想觀念，樹立嶄新的貸后管理理念。貸后管理是銀行全程監控風險的重要環節，是價值實現的關鍵階段，因此必須克服“重貸輕收，重貸輕管”的思想傾向，將貸后管理做到實處，處理好貸款營銷和風險防范之間的矛盾，加大貸款質量考核指標的比重，對形成不良的要從嚴問責，以貸后管理推動業務的穩健發展。

　　其次，強化隊伍建設，打造一支過硬的客戶經理隊伍。

　　此外，要強化貸后監管，構建貸后管理長效機制。最后，社會信用體系的完善是進行貸后管理的有力保障，目前必須加快立法，從法律上規范約束銀行、企業、中介機構及相關部門的信用行為，建立信息披露制度，為金融企業信貸風險的防范創造良好的社會環境。

來源：證券日報

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