五管齊下：推動信用卡產業再創輝煌

5月26日，中國銀行業協會銀行卡專業委員會對外發布的《2009年中國信用卡產業發展藍皮書》顯示，在中央銀行、銀監會等監管部門的大力支持和關懷下，我國的信用卡產業得到了跨越式的長足發展，發卡銀行、發卡數量及交易額等都有快速的增長，受理環境有了很大的改善，對國計民生的貢獻越來越大。

在現代市場經濟中，信用卡產業是一個涉及諸多行業的綜合性產業。信用卡產業涉及計算機、互聯網、制造業、印刷業、廣告、郵電業等十多個行業，對國民經濟發展和GDP增長的貢獻起著積極作用，它又是國民經濟發展中重要的組成部分。

在拉動內需、促進GDP增長方面，我國信用卡交易金額在社會消費品零售總額中的占比從2007年的11.2%迅速上升至2009年的27.9%，兩年時間提升了16.7個百分點。在大中城市中，信用卡交易額在社會消費品零售總額中的占比更是高達30%。同時我國信用卡交易額與GDP的比值從2007年的4%迅速上升至2009年的10.4%。巨大的發卡量和業務規模已經足以影響到普通消費者的消費行為。

在增加稅收方面，自2003年以來，信用卡產業發展迅猛，突出表現在信用卡發卡機構投資和稅收貢獻率的大幅提高。2009年，中國信用卡發卡機構貢獻稅收30.95億元，同比增長66.49%。

在對上下游產業鏈的貢獻方面，2009年信用卡產業投入POS機、ATM分別為12.08億元和11.05億元；在電話、短信、郵遞等方面的投入達20億元，在廣播電視、網絡、平面媒體等廣告投入也超過10億元。

在降低社會交易成本方面，2007年，我國信用卡支付成本占銀行卡總支付成本的61%，信用卡的社會成本占交易額的0.41%，而現金支付成本占交易額的比例是1.76%，可大致估算信用卡交易可節約交易額的1.35%，兩者對比可充分顯示信用卡的成本優勢。

記者感到，此次發布的《藍皮書》沒有回避信用卡產業發展中面臨的問題和困難。概括來看，當前我國信用卡產業面臨的主要問題有：信用卡產業發展的法律法規不完善、商戶交換費率與國際市場脫軌、收單市場不規范、第三方網絡支付的監管體系有待完善、呆賬核銷辦法有待完善等。《藍皮書》針對上述問題首次提出了五個方面富有創新性的建議和解決思路，其核心內容有利于保障和推動我國信用卡產業健康有序的發展，體現了《藍皮書》的價值所在。

第一，盡快建立和完善信用卡相關法律法規，如《銀行卡條例》，通過規范信用卡參與各方的權利與義務，整治各類不規范競爭行為。通過法律法規理順信用卡產業監管體系，明確各部門對信用卡產業監督管理的職責。

第二，修訂和完善信用卡收單相關業務規范。《藍皮書》建議按照價格法的規定對銀行發卡成本、商戶收單成本進行測算，依照市場規則對交換費率及交換費單筆封頂規范進行修訂和完善。除國家評定認可的慈善機構可使用零交換費率外，應取消其他機構的零交換費率使用規定，為此類商戶設定新的發卡機構交換費率標準；取消交換費單筆封頂，對批發類、房地產類、汽車類等商戶可實行階梯型（累進遞減）交換費率政策。

第三，完善第三方網絡支付的監管體系。從第三方網絡支付機構功能來看，其主要提供的是支付清算功能，同時網絡運營并非第三方網絡支付機構的主要業務，其風險更多的還是金融風險，因此，國家相關監管機構應當進一步完善和建立第三方網絡支付的監管主體體系，明確監管內容、范圍和經營規則，以防止國家金融體系在個別支付渠道上出現巨大風險。

第四，進一步完善信用卡呆賬核銷制度。參考國外信用卡成熟市場呆賬核銷的做法，結合國內實際情況，應當調整部分類別呆賬的申報條件，簡化核銷申報材料，并修訂責任認定制度。

第五，強化信用文化建設。首先要加強信用教育，把誠實守信教育作為一項長遠的戰略任務來抓。從根本上提高全民的誠信素質，使誠信意識在公民頭腦中根深蒂固，自覺地貫徹到個人行為中。其次要建立失信懲罰機制，加強對失信行為的懲戒和制裁。讓守信的個人能夠得到保護，而將不守信用的個人計入我國征信系統“黑名單”，降低個人信用等級。

業內專家指出，我國信用卡產業正處在快速成長期向成熟期轉型的關鍵時期，該階段內還存在不少問題，制約了信用卡產業的發展。盡快解決這些存在的問題，對保障我國信用卡產業的快速、健康發展，使其在推動國民經濟發展和社會進步方面發揮更大的作用，有著至關重要的意義。

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