金融業：由“規模戰”到“創新戰”

　 “深發展存錢送金條了！”小李一進家門就興奮地告訴妻子白天看到的新聞。

　　 “雖然金條保值升值，比給利息劃算，但是那么多錢放在那，一年都不能動用。不如咱們選擇銀行的短期理財產品吧，更靈活一些，收益也不錯！” 妻子提出新的建議。

　　 “可是，短期理財產品的種類那么多，我們選擇哪一種呢？”兩個人陷入新的思考。

　　 作為與人們日常生活關系最親密的銀行，其依靠搶占地盤躲開營業網點爭取客戶的時代已經漸行漸遠。在完成了跑馬圈地的擴張后，產品、管理、營銷等方面的創新成為銀行重要的課題，近年來，銀行理財儲蓄業務的快速發展為人們提供了多渠道的投資路徑，同時，銀行信貸也為我國企業的發展提供了不可替代的支持。

　　 人們既想通過銀行理財產品分享股市的收益，又擔心會遭遇如2008年那批涉股理財產品的虧損；既想獲得較為豐厚的收益，又不愿意把錢長時間地存放在銀行。

　　 投資者的這種心理催生了銀行理財產品的“跨界”，部分銀行推出股票、基金投資配上低風險的債權、票據投資的新組合，并根據不同的風險等級進行資產配置。同時理財產品的短期化趨勢明顯，據報道，從2010年3月26日至4月1日，全國由31家銀行共發行了130款個人理財產品，投資期限在3個月以內的理財產品市場占比達56.92%。其中，1個月以下（含）理財產品發行38款，1個月至3個月（含）理財產品發行36款。

　　 銀行在為個人創造財富的同時更為企業的發展提供支持，為社會經濟快速發展創造條件。大力發展小企業金融業務，是多家銀行近年來開始重視的一項戰略。近年來，眾多銀行從各個環節入手，結合體制創新、產品創新、相關機制創新等手段，努力為中小企業融資提供方便，支持企業健康發展。

　　 在我國經濟遭受金融風暴席卷后的2009年，面對復雜、嚴峻的經濟金融形勢，銀行的支持為助推我國國民經濟發展、扶持部分中小企業度過危機作出重要貢獻，而在這過程中，中小銀行的自身發展也在諸多領域取得了歷史性突破，逐漸成長為我國金融領域中新生代力量。

　　 招商銀行14.48,0.00,0.00%行長馬蔚華認為，小企業金融在業務流程、產品服務以及風險管理等各方面均具有明顯不同于大中型企業金融的規律與特征。要有效推進小企業金融業務發展，就必須勇于顛覆傳統的認識與做法，在原有體制框架外積極探索構建新的經營管理體系。

　　 城市商業銀行更是立足地方經濟，加大力度支持中小企業，調整信貸結構，強化風險管理，為促進經濟企穩回升和結構優化做出了突出貢獻。在我國的經濟轉型中，中小銀行發展面臨新的機遇和挑戰。面對日益加劇的市場競爭，城商行走差異化、特色化的道路已成為一種共識。銀監會主席劉明康表示，國際金融危機給全球經濟發展和經濟金融格局帶來了巨大的變化，現在是城市商業銀行改革發展的一個關鍵時期。

　　 為防范中小企業的信貸風險，各銀行也是“身懷絕技”。交行推出“中小企業成長指數體系”， 全面研究中小企業成長規律和風險特征，分別對石化、機械、建筑、物流、紡織、電子、房地產、服務業等行業進行研究并制定相應的授信管理政策，并聘請了行業專家提示風險。招商銀行則采取名為“老相識+新技術”的做法，“老相識”就是“熟人文化”，也就是市場營銷人員來自當地、熟悉市場，“新技術” 就是借鑒國外技術并結合招商銀行經驗，推行標準化、流程化、專業化、多崗分離流程設計和信貸手段。

　　 中移動與浦發的聯姻將金融支持產業推至新高點，甚至可能發展成為“產融結合”的典型。所謂產融結合,是指產業與金融業在經濟運行中為了共同的發展目標和整體效益通過參股、持股、控股和人事參與等方式而進行的內在結合或溶合。業內人士分析,倘若國資委批準中移動實質性進入金融行業,中國“產融結合”浪潮大門或因此而開。

　　 雖然浦發銀行20.54,0.00,0.00%董事長吉曉輝認為“產融結合目前是一種大趨勢。”但兩年前寶鋼的產融結合被監管層否定的案例仍在眼前。業內人士分析，目前最大的變數應該來自國資委。有媒體報道稱，去年國資委曾派團去日本，就產業資本和金融資本結合的歷史進程、現狀等問題進行考察，了解日本近幾十年的產融結合的成敗得失。

　　 金融創新的道路漫長而艱難，面對創新路上可能出現的問題，銀監會主席劉明康表示，金融監管的基本面非常重要，傳統的、基本的、最簡單的要素不應該忘記，不應該被忽視，不能因為金融行業的創新或者調整而被忽略。

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