農村金融發展“穩”字當先

　　農村金融發展“穩”字當先

　　一號文件首提嚴打農村非法集資和金融詐騙

　　2月5日，指導“三農”工作的2017年中央一號文件由新華社受權發布。文件中明確要求“加快農村金融創新”，確保“‘三農’貸款投放持續增長”。同時，刪除了“互聯網金融”的相關提法，并首次提出嚴厲打擊農村非法集資和金融詐騙，積極推動農村金融立法。

　　有分析指出，這種變化和如今農村金融不容樂觀的發展情況有很大關系。農民手上有了閑錢，卻缺乏正規的投資理財渠道，銀行的服務下沉不夠，使不法機構有了可趁之機。近年來， 部分以“合作社”“農村金融”“P2P理財”等為幌子的非法金融行為，讓不少農民成為了受害者。

　　中國互聯網金融創新研究院院長、中央財經大學金融法研究所所長黃震認為，從頂層設計來講，政策目標很明確，對于確立大家工作方向是有好處的。但從落實來說，責任主體的明確仍有待于進一步加強，特別是縣以下的基層，誰作為打擊非法集資防范金融詐騙的主體，到現在可能都存在分歧。

　　加快金融創新

　　作為農業方面的文件，今年的一號文件對于農村金融方面的大篇幅表述引人關注，加快農村金融創新成為農業供給側結構性改革中的重要內容。

　　翼龍貸董事長王思聰表示，推進農業供給側改革，是我國農業農村自身發展思路的一個重大轉變。其主要目標是增加農民收入、保障有效供給，讓城市消費者和農民實現雙贏。而深入推進農業供給側結構性改革，必須著眼農民、關注農民，讓農民有活兒干、有錢賺。

　　根據中國社科院2016年《“三農”互聯網金融藍皮書》數據顯示，我國“三農”金融的缺口已達3.05萬億元，這給了互聯網金融在農村的發展空間。

　　不過，和去年不同的是，此次一號文件刪除了互聯網金融、移動金融在農村規范發展等內容，這被很多人視為風向轉變。黃震對《中國經營報》記者表示，雖然沒有具體提到“互聯網金融”這個字眼，但文件實際上對互聯網金融的支持還是有很多體現的。

　　“一方面，現在大家對互聯網金融這個詞并不是真正理解，提了容易被誤導。另一方面，社會上以互聯網金融為名義的集資詐騙很多，恐怕文件也不愿意再強化名稱上的東西，所以避免了使用這個字眼。而互聯網金融作為我國金融改革與創新的最新成果，應該在‘三農’工作中發揮其應有的作用。互聯網金融應該被視為供給側結構性改革的主要內容，也是培育新動能的重要支撐工具。”黃震表示。

　　事實上，這次一號文件中關于加快農村金融創新的內容，不僅規定了有關傳統金融機構創新的幾個方面，如要求傳統金融機構確保“三農”貸款投放持續增長，縣域網點下放審批權限等內容。同時，還提出了要求借助互聯網技術來加強金融服務，鼓勵金融機構積極利用互聯網技術，為農業經營主體提供小額存貸款、支付結算和保險等金融服務。

　　“今年的中央一號文件更加注重解決實際問題，尤其在確保農業農村資金投入方面確定了多項措施，成為一大亮點，這使農村互聯網金融平臺將由此迎來更多的發展機遇。” 希望金融CEO陳興垚對記者表示。

　　農村合作金融

　　值得注意的是，今年一號文件首次提出要嚴厲打擊農村非法集資和金融詐騙，積極推動農村金融立法。

　　“這次一號文件里特意提出非法集資的問題，說明這已經上升到極高的高度了。農民的錢沒有地方去、金融知識欠缺，一不小心就會陷入非法集資乃至詐騙的陷阱。尤其是以合作社為幌子的詐騙，之前也出了不少相關的事件。” 浙江大學中國農村發展研究院吳彬博士對記者表示。

　　據此前媒體報道，2014年，河北邢臺隆堯縣三地農民專業合作社非法集資80多億元，波及16個省市的人群；2015年，河南西平縣某投資擔保公司從全縣4000多戶農民手中攬走資金近2億元；同樣在2015年，安徽寧國百樂福農村資金互助社非法集資或過億元，波及600多人。

　　黨的十八屆三中全會提出“允許合作社開展信用合作”，建立新型農村合作金融組織。

　　2014年一號文件曾對這一問題指出， “在管理民主、運行規范、帶動力強的農民合作社和供銷合作社基礎上，培育發展農村合作金融，不斷豐富農村地區金融機構類型。堅持社員制、封閉性原則，在不對外吸儲放貸、不支付固定回報的前提下，推動社區性農村資金互助組織發展。”

　　此后各年度一號文件均一再強調，要積極探索新型農村合作金融發展的有效途徑，穩妥開展農民合作社內部資金互助試點，明確地方政府對新型農村合作金融監管職責，鼓勵地方建立風險補償基金，有效防范金融風險，并適時制定農村合作金融發展管理辦法。

　　今年的一號文件也再次明確， “規范發展農村資金互助組織，嚴格落實監管主體和責任，開展農民合作社內部信用合作試點”。

　　“從中可以看出，這對于判定資金互助組織的合法邊界和如何開展合作社內部信用合作提供了政策性標準，而且，只要堅持以農民合作社和供銷合作社為組織基礎，按照上述標準進行資金互助活動，應該都在合法范圍內，可以防范步入非法集資的陷阱。”吳彬分析稱。

　　黃震認為，從頂層設計來講，目標很明確，對于確立大家工作方向是有好處的。從落實來說、責任主體的明確有待于進一步加強，特別是縣以下的基層，誰作為打擊非法集資防范金融詐騙的主體，到現在可能都存在分歧；另一方面，這些地方也缺乏專業人才去做金融監管的事情，加之農村地方廣袤、人員分散，管理也是個問題，這些都不是喊個口號就能解決的。

　　金融服務不足

　　目前，農民手里的錢正在逐漸增多。一方面，農業生產加工得到了資金回報，也希望自己的這些收入保值增值；另一方面，農民進城務工將資金匯回老家，希望能有投資理財渠道。

　　“農民手中的錢多了，但是到現在并沒有很便捷的理財投資方式提供給農民，所以他們一不小心就容易陷入了詐騙中。”黃震稱。

　　事實上，雖然金融改革創新很活躍，但大都集中在一二線城市。到了農村，金融的基礎還是非常薄弱。有分析認為，農村金融現狀概括起來是農村非法集資、詐騙問題日益突出，并且高利貸非常嚴重。

　　最常見的就是各種免費贈送禮品與高息誘惑。“一般就是路邊支個攤子，買理財產品送米送油；或者宣傳免費給化肥等產品，然后進行投資返利；或者是給出極高的存款利息，我就曾經見過宣傳利息達16%的。尤其是這些都鼓勵介紹熟人一起參投，就像傳銷一樣，被騙的農民就像滾雪球一樣多。其實銀行的門口都有滾動宣傳的防騙提醒，不過真的防不勝防。”一位在農村銀行工作過的人士表示。

　　究其現象根本，是因為農村的投資渠道仍然狹窄，而正規的金融機構并沒有將服務下沉。

　　“我春節回農村，發現我的親戚仍然需要走十幾里路才能到郵局去取錢匯款。目前正規金融機構并沒有將服務下沉，讓農民享受到優質的金融服務，特別是銀行等，很難深入到農村基層，創新很難落地。而且從技術手段上來說，大城市可以搞大數據監測預警之類的，但縣以下這些地方沒有這種技術力量，更沒有相關人才。這就注定農村成為了金融領域最薄弱的地方。”黃震表示。

　　吳彬則認為，目前來看，國家還是希望通過信用社來實現農村金融的發展與統一管理。由于農村情況的特殊性，農村金融尚無法在短時間內像城市里一樣實現百花齊放的局面。

　　“農村金融不單純是經濟問題，還有政治和社會問題，所以一定要穩字當先，一不小心就會釀成群眾性事件。因此，國家在農村金融的口子不會開太大。”吳彬稱。

　　加快農村金融創新關鍵詞

　　銀行

　　支持農村商業銀行、農村合作銀行、村鎮銀行等農村中小金融機構立足縣域，加大服務“三農”力度。

　　支持國家開發銀行創新信貸投放方式。

　　完善農業發展銀行風險補償機制和資本金補充制度。

　　完善郵儲銀行三農金融事業部運作機制。

　　優化村鎮銀行設立模式，提高縣市覆蓋面。

　　開展農民合作社內部信用合作試點，深化農業銀行三農金融事業部改革。

　　抓緊研究制定農村信用社省聯社改革方案。

　　保險

　　鼓勵發展農業互助保險。

　　農業保險擴面、增品、提標，開發滿足新型農業經營主體需求的保險產品，采取以獎代補方式支持地方開展特色農產品保險。

　　擴大農產品價格指數保險試點。

　　制度

　　探索建立農產品收入保險制度。

　　對涉農業務較多的金融機構差別化考核。

　　完善財政與金融支農協作模式。

　　規范發展農村資金互助組織，嚴格落實監管主體和責任。

　　落實涉農貸款增量獎勵政策。

　　業務

　　支持金融機構開展適合新型農業經營主體的訂單融資和應收賬款融資業務。

　　鼓勵金融機構發行“三農”專項金融債。

　　推進承包土地的經營權和農民住房財產權抵押貸款試點，探索開展大型農機具、農業生產設施抵押貸款業務。

　　推進農產品期貨、期權市場建設，積極引導涉農企業利用期貨、期權管理市場風險，穩步擴大“保險+期貨”試點。

　　支持符合條件的涉農企業上市融資、發行債券、兼并重組。

　　擴大銀行與保險公司合作，發展保證保險貸款產品。

來源：中國經營報

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