互聯網企業細分消費金融

　　“金融科技的發展，讓我們有機會切入消費金融領域的細小需求。”上周，百度副總裁黃爽在2016百度世界大會金融科技論壇上表示，消費金融已經成為科技創新高地。艾瑞咨詢公布消費金融報告數據亦指出，預計到2017年消費金融整體市場將破千億元，三年復合增長率高達94%。面對消費金融的藍海，一眾資本紛紛進入搶食，但行業目前沒有絕對領導者，互聯網科技企業與銀行系、P2P系并駕齊驅，形成資源互補的“三國殺”。

　　入局優勢：

　　“大數據”對細分提供幫助

　　對消費金融而言，風險控制和提高效率是發展的關鍵點，而互聯網公司在大數據方面的優勢，正可以從技術上為消費金融在行業細分上提供幫助。據黃爽介紹，手機百度、百度地圖等多款用戶過億的移動應用，形成了頗具價值的數據金礦。基于百度的大數據處理能力和領先的人工智能技術，一方面填補現有征信人群的空白，另一方面對業界已有數據進行有效補充，擴大征信范圍。

　　京東金融CEO陳強生在早前接受采訪時也提到，科技金融和傳統金融并不沖突。他認為京東能夠充分利用好現存的以及潛在的數據和技術優勢，做好底層的技術架構和風控管理，并向傳統金融機構輸出這種核心能力。目前，京東金融通過投資成熟的數據公司，建造有效數據模型，推動金融風控底層技術架構建設。

　　電商研究院提供的分析報告認為，BAT在最近兩年向消費金融行業投入了大量資源，而且崛起迅速。這主要得益于這些互聯網巨頭擁有強大的物流、現金流和信息流，這是一筆數據財富。

　　影響體現：

　　用戶消費金融場景更加多元

　　互聯網金融給大眾帶來什么新的變化？在珠江新城上班的雷小姐告訴記者，熱衷理財的她過往總是到銀行購買理財產品，但隨著互聯網金融的普及，今年開始她已經改為直接通過手機APP購買理財產品。“當然，我還是會挑選‘BAT’推出或者投資的理財服務，這樣風險系數低一些。”雷小姐坦言。

　　記者通過采訪銀行員工則了解到，越來越多的互聯網理財產品和銀行展開合作，“其實大家網上購買的金融服務也是銀行業務，但互聯網公司把手續簡化了。”工商銀行淘金支行周經理對記者表示。

　　目前，百度大數據風控實驗室已與浦發銀行、買單俠等多領域合作伙伴達成合作，在3C分期、車分期、房分期以及現金貸、黑名單及反欺詐規則等方面，利用百度的數據及技術，定制模型，幫助合作伙伴進行信用評分、輔助決策。

　　在供應鏈金融方面，據京東金融負責人介紹，京東金融起初開展這塊業務時，和銀行合作審批放貸效率很低，供應商體驗并不好，后來京東金融基于大數據的風控方式，利用京東電子商務零售鏈條上的現金流，設計了產品“京保貝”，不僅有效控制了放貸風險，還把放款周期從四五天縮短到了三分鐘，且完全可以在網上一站式操作。

　　線下合作方面，京東錢包、白條與北京朝陽大悅城近日正式達成戰略合作，接入朝陽大悅城內超400家品牌商戶。朝陽大悅城6周年店慶期間，京東錢包、白條聯合朝陽大悅城內合作商戶發放910萬紅包，用組合營銷活動吸引消費者。此次，三方聯手，通過線上線下聯動的方式，可有效實現相互導流。

　　大成律師事務所合伙人、負責金融業務的肖颯表示：消費金融本身也是銀行等傳統金融機構的一項業務。隨著互聯網企業的加盟，讓消費金融更加貼近用戶，更具備了與場景的密切結合。這個過程中，互聯網企業通過“用戶+場景+產業”深度融合的路子，為消費金融在金融科技之路上謀求更多元化的發展。

來源：信息時報

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