互聯網金融監管日趨嚴格

　　信息披露仍是關鍵，尤其是逾期率、不良率兩項指標，直指網貸平臺的風控水平與資產質量，一旦按照監管要求公開披露，將在業內實現優勝劣汰，逾期率、不良率高企的中小平臺，將面臨巨大挑戰。

　　在創新與監管的博弈路上，互聯網金融監管正在收緊 “緊箍咒”。近來，無論對資金存管，還是對非銀支付，監管機構都出臺了較嚴厲的措施。

　　在存管模式上，監管機構明確表達了 “聯合存管模式不受監管認可”的態度。記者從相關機構獲悉，銀監會近日向各家銀行下發了 《網絡借貸資金存管業務指引 征求意見稿》以下簡稱《指引》。《指引》共五章二十六條，對于銀行對接P2P資金存管業務提出了具體要求，其中包括存管銀行必須在官方制定的網站公開披露包括網貸機構的交易規模、逾期率、不良率、客戶數量等數據的報告。

　　目前，銀行與網貸平臺進行資金存管合作有三種模式，分別是銀行直連、直接存管和聯合存管。其中，聯合存管是“銀行+第三方支付公司”聯合存管模式，即銀行和第三方支付公司合作，推出聯合存管方案，存管行開設平臺存管賬號，負責用戶賬戶監管和資金存管功能，第三方支付擔任技術輔佐，提供資金結算及所需的終端設備。目前包括富友支付、匯付天下、中金支付等支付公司已與多家銀行開展合作，推行此類資金存管模式。

　　此前，由于銀行資金存管的高門檻，由“銀行+第三方支付公司”的聯合存管模式曾一度被業界寄予希望。盈燦咨詢統計顯示，截至目前，包括德鴻金融、優本財富、融和貸、樂金所、鑄金所、橙天金融、安捷財富、金銀貓、維金薈、恒易融、華僑寶、才米公社等在內的14家平臺均采用聯合存管模式。此外，好車貸、中瑞財富選擇的是與徽商銀行及第三方支付進行合作的聯合存管模式；口貸網和91旺財分別采取了與農行和廈門銀行進行聯合存管。

　　但是，《指引》中明確表示“此路不通”。《指引》第十一條稱，在網絡借貸資金存管業務中，存管人應履行的職責中強調，存管銀行應對客戶資金履行監督責任，不應外包或由合作機構承擔，不得委托網貸機構和第三方機構代開出借人和借款人交易結算資金賬戶。《指引》規定，存管銀行必須在官方指定的網站公開披露包括網貸機構的交易規模、借貸余額、存管余額、借款人及出借人數量、逾期率、不良率、客戶數量、平均借款期限及借款成本等數據。

　　PPmoney萬惠董事長陳寶國告訴中國經濟時報記者，信息披露仍是關鍵。這與近期中國互聯網金融協會出臺兩份有關信息披露標準的征求意見稿，以及信用信息共享標準，乃至廣東互聯網金融協會上線“明鏡”系統，在信息披露上的管理思路是一脈相承的。尤其是逾期率、不良率兩項指標，直指網貸平臺的風控水平與資產質量，一旦按照監管要求公開披露，將在業內實現優勝劣汰，逾期率、不良率高企的中小平臺，將在獲客方面面臨巨大挑戰，乃至被淘汰出局，而逾期率、不良率處于合理可控范圍內的平臺，將獲得市場認可。

　　上述《指引》規定，網貸平臺必須滿足一系列條件，方可開展網貸資金存管業務，包括在工商登記注冊地地方金融監管部門完成備案登記，按照通信主管部門的相關規定申請獲得相應的電信業務經營許可，具備完善的內部業務管理、運營操作、稽核監控和風險控制的相關制度，以及監管部門要求的其他條件。

　　陳寶國認為，這是2015年出臺的 《網絡借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法 征求意見稿》所提出來的監管要求，但目前該辦法正式意見稿仍未出臺，網貸平臺也無法可依。同時，要求網貸平臺具備相關增值電信業務經營許可證，這也設置了較高的門檻。據不完全統計，目前全國90%以上的平臺并未獲得許可證，僅擁有一個ICP備案證明。但ICP備案并不等于ICP證乃至EDI證。

　　據悉，PPmoney萬惠目前獲得了由廣東省通信管理局頒發的兩個增值電信業務經營許可證：ICP證互聯網信息服務業務、EDI證在線數據處理與交易處理業務，成為全國屈指可數的雙證齊全平臺。

　　對于非銀行支付機構，央行也作出了明確規定。8月12日，央行發布公告表示，對首批27家非銀行支付機構《支付業務許可證》續展申請作出決定，27家全部續牌成功。但央行也明確表示，下一步對非銀機構的監管思路中，原則上一段時間內不會再批設新的非銀行支付機構。決定還對9家非銀行支付機構部分業務作出終止的決定。包括：固定電話支付、銀行卡收單業務、預付卡發行與受理，共有九家非銀行支付機構受到影響，包括：財付通、易寶支付、快錢支付、上海匯付數據、銀盛支付、迅付科技、網銀在線、平安付和上海付費通，其中財付通、快錢支付、銀盛支付、迅付科技和上海付費通均為自主終止業務。

　　決定還指出，未實質開展支付業務或停止兩年以上支付機構可能不予續牌。目前市場上僅剩267張支付牌照。在今年8月28日、12月21日將有兩批240家支付機構牌照到期，會迎來續期的考驗。

來源：中國經濟時報

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