互聯網金融整治風暴——第三方支付直連銀行模式被叫停

　　伴隨著互聯網金融專項整治拉開大幕，支付機構們眼下習以為常的業務模式，即將發生巨變。最直接的影響或許是，第三方支付機構通過客戶備付金分散存放、變相開展跨行清算業務，以后行不通了。

　　把銀聯的活還給銀聯

　　按照央行等部委4月14日印發的《非銀行支付機構風險專項整治工作實施方案》，支付機構開展跨行支付業務必須通過人民銀行跨行清算系統或者具有合法資質的清算機構進行。

　　相比線下支付體系，眼下網絡支付是一個自由的市場，支付機構可以選擇通過銀聯、央行的跨行清算系統等再轉接到銀行，也可以選擇自己直連銀行完成支付。

　　而眼下，規模靠前的支付機構憑借自己的議價能力，往往選擇以直連銀行模式完成線上支付，因為直連銀行的費率一般比通過銀聯低。

　　中國銀聯總裁時文朝就曾表示，“第三方支付機構”這個詞已經不準確了，大量的第三方支付機構在做銀聯的事，實際上都是小銀聯。和十幾家銀行一直連，前17家大銀行的交易量占了整體交易的95%。

　　上述方案中提及的“具有合法資質的清算機構”也正式浮出水面，即正在審批中的中國支付清算協會牽頭的“網絡版銀聯”——網絡支付清算平臺。后者也有望成為繼中國銀聯后第二家人民幣轉接清算機構。

　　方案明確，要推動清算機構按照市場化的原則共同建設網絡支付清算平臺，該平臺應該向人民銀行申請清算業務牌照。

　　據了解，網絡支付清算平臺由央行主管的中國支付清算協會牽頭成立，目前還在協會內部走流程，并需央行審批方可落地。

　　支付機構面臨“沖擊波”

　　在網絡版銀聯浮出水面后，不少業內人士認為，諸如支付寶、財付通等大型支付機構，并不會放棄直連銀行的做法。

　　但事實上，或并非如此。

　　“平臺建立后，支付機構與銀行多頭連接開展的業務應該全部遷移到平臺處理。逐步取締支付機構與銀行直接連接處理業務的模式，確保客戶備付金集中存管制度落地。”方案要求。

　　值得一提的是，支付機構們面臨的沖擊，不僅是不能再直連銀行，客戶備付金管理也將更為嚴格。

　　方案明確，要逐步取消對支付機構客戶備付金的利息支出，降低客戶備付金賬戶資金沉淀，不以變相吸收存款賺取利息收入。此外，備付金將集中存管，必須統一繳存到央行或銀行。

　　所謂備付金，是支付機構為辦理客戶委托的支付業務而實際收到的預收待付貨幣資金。簡單來講，我們在淘寶等電商平臺上購物時需要先將貨款預先支付到支付寶，等收到貨物后再由支付寶打給商家，而短暫預付到支付寶的這筆資金就屬于客戶備付金。

　　要知道，雖然央行明確規定一家支付機構只能選擇一家銀行作為備付金存管銀行，但備付金合作銀行并不受限制。而另一邊銀行“渴望”存款，大型支付機構靠手里幾百億的支付沉淀資金自然可以到各家銀行甚至是同一家銀行的不同分支機構，在網絡支付服務費上討價還價。

　　事實上，從去年底央行正式出臺《非銀行支付機構網絡支付業務管理辦法》，到最新的《非銀行支付機構風險專項整治工作實施方案》，監管層讓第三方支付機構回歸小額、便捷的初衷，不能銀行化，不能銀聯化的意圖已然十分明確。

來源：澎湃

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