銀監會：下調銀行壞賬撥備覆蓋率暫未有新消息

　　一位國有大行人士對記者表示，前幾年撥備覆蓋率上調主要為了應對部分小銀行的不良，而該行不良較少，不太擔心相關風險。

　　日前，有媒體報道稱，國務院正在考慮降低銀行壞賬撥備覆蓋率，銀監會尚未確定具體細節，不過已有大型銀行用120%的撥備覆蓋率做2016年的預算。

　　這并非銀行業首次呼吁下調覆蓋率指標。

　　在2015年11月初，有報道稱，包括工行等多家銀行正在與監管部門商議，希望放松現行的撥備覆蓋率等指標。

　　銀監會方面在2月17日回復記者稱，暫未有新的消息。中信建投證券分析師楊榮則指出，在與上市銀行調研中了解到，監管層的確在考慮將撥備覆蓋率下調，但下調幅度未定。

　　下調呼聲背后：利差收窄+不良上升

　　銀行業經營壓力增大，銀監會公布數據顯示，截至2015年末，商業銀行不良貸款率為1.67%，較上季末上升0.08個百分點。

　　“不良率為1.67%，這是一個重要的數字。”東方證券銀行業首席分析師王劍在其報告中指出。

　　根據銀監會2011年的《商業銀行貸款損失準備管理辦法》規定，對監管部門確定的系統性重要銀行，不良貸款撥備覆蓋率要在150%以上，撥貸比要在2.5%以上，以二者孰高為主。

　　王劍表示，據此計算出臨界不良率為1.6667%，當不良率超過1.67%時，撥備覆蓋率超過150%則撥貸比肯定超過2.5%，撥備覆蓋率將是考察撥備計提充足性的指標。

　　上市銀行2015年三季報顯示，已有中國銀行、工商銀行覆蓋率接近監管紅線，分別為153.72%和157.63%。上市銀行撥備覆蓋率為181.5%，相較2014年同期下降59.2個百分點。

　　中國銀行國際金融研究所在去年12月7日發布的《2016年經濟金融展望報告》中建議，下調撥備覆蓋率監管要求至100%。既可保證撥備對問題貸款的全覆蓋，符合審慎監管要求，與國際同業相比，100%以上的行業平均水平在全球銀行業仍處于領先水平。

　　民生銀行首席研究員溫彬對21世紀經濟報道記者表示，銀行業呼吁監管放松撥備覆蓋監管指標背后，主要是凈息差收窄和不良加速暴露所致。

　　溫彬介紹，撥備覆蓋是逆周期調節。在經濟上行周期提高銀行撥備覆蓋率要求，可以增加儲備應對銀行不良貸款上升風險。2013年時中國銀行業撥備覆蓋率一度高達近300%的水平，之后隨著銀行不良貸款持續上升，撥備成為核銷不良貸款的第一道防火墻，在利差收窄和不良持續上升的背景下，再繼續保持這樣的撥備覆蓋水平壓力較大，可能導致利潤出現負增長，難以滿足股東的盈利要求。

　　一位國有大行人士對記者表示，撥備管理的實質都是為了抵御潛在風險。盡管個別行的撥備覆蓋率有所下降，但對比國際標準來看也是很高的，可以覆蓋風險。

　　溫彬介紹，美國等在經濟危機期間不良得到充分暴露，隨著危機爆發和經濟下行，撥備覆蓋率也進行了下調，憑借此前的撥備消化不良，也符合逆周期管理的動態調整。

　　比較商業銀行撥備覆蓋率發現，目前城商行、股份制商業銀行的撥備覆蓋率普遍顯著高于國有大行。

　　溫彬表示，這也和各行的利潤增速和資產質量有關。目前，多家城商行、股份制商業銀行的利潤增速仍保持較高水平。

　　另一位國有大行人士對記者表示，前幾年撥備撥備覆蓋率上調主要為了應對部分小銀行的不良，而該行不良較少，不太擔心相關風險。

　　溫彬還表示，如果放松相關監管指標，銀行業也可以有更多的資金開展業務，增加信貸投放等。

　　中行國際金融研究所上述報告也指出，應警惕銀行業不良貸款上升與惜貸情緒產生負反饋循環，建議適度下調撥備覆蓋率監管要求，有利于實現逆周期調控、支持實體經濟平穩增長，也有利于金融機構實現風險和收益的平衡，維護金融穩定。

　　監管指標動態調整

　　2月17日，銀監會方面回應21世紀經濟報道記者求證時表示，暫無新的消息可以透露。

　　去年11月銀監會召開的中國銀行業盤點“十二五”展望“十三五”發布會上，銀監會政策研究局副局長廖媛媛介紹，提出建議放松撥貸監管規定的是個別銀行，但目前中國銀行業的資本利潤率和資產利潤率在國際上都處于較好的狀態。銀行完全有能力首先通過利潤本身的調節，消耗掉不良貸款。銀行業也的確加快了不良貸款的核銷，動用了豐年提出的超額貸款撥備。

　　不過，她表示，“整個銀行業的撥備水平還處于較高的狀態，銀行的撥備覆蓋率仍然比150%高比較多的百分點的情況下，我們認為統一調整撥貸比這樣的政策，可能還需要進行進一步的考量。”

　　廖媛媛還表示，更希望維持基礎性的監管要求的連續性。但也會根據實際情況去動態調整。

　　多位接受記者采訪的人士表示，銀行業利潤仍在下滑，而不良仍在顯露，考慮調整撥備覆蓋等監管指標可以提上議程。

　　中信建投證券分析師楊榮表示，在1月份上市銀行的調研中了解到，監管層的確在考慮將撥備覆蓋率下調，但下調幅度不確定，可能下調到120%或130%。

　　中信建投證券方面測算，假設2016年新增不良為5000億，如果撥備覆蓋率下調至100%，對銀行業利潤影響占比約15.6%，為上市銀行騰挪的利潤空間在7%到25%不等；如果撥備覆蓋率下調至120%，對利潤影響占比約9.4%，騰挪的利潤空間在4%-15%不等。

　　王劍也表示，盡管撥備覆蓋率的調整只能代表銀行賬面利潤的變化，但能改善銀行各項監管指標如資本充足率等，能間接支持銀行業務開展。

來源：21世紀經濟報道

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