投融界：2016年消費金融或迎來風口

　　2015年互聯網金融風生水起，而互聯網金融最火的莫過于消費金融和供應鏈金融，對于消費金融，甚至有專家表示：“消費金融已經到了爆發的風口，2016年很有可能是大爆發的一年。”根據數據統計，目前我國消費信貸結構只占總的信貸20%左右，而美國則超過60%。以中國的人口基數和增長的消費需求，這里有很大的上升空間，是一個十萬億級的市場。

　　消費金融被看好

　　消費金融被看好得益于超前消費行為。使用信用卡消費是目前主要的超前消費行為，但是現在的超前消費，已經不僅限于信用卡消費，互聯網金融的發展和成熟使得消費金融得以覆蓋更廣的使用人群。根據央行數據顯示，至2015年三季度，我國信用卡授信總額為6.71萬億元，應償信貸余額為2.92萬億元，環比增長三成左右。我國現有信用卡使用者2億左右，這只是占到我國人口總數的一小部分比例，可見可開發的消費需求用戶數量巨大。人人都可以參與消費金融，但不是所有人都能夠辦信用卡消費，就如，人人都可以使用“淘寶花唄”“京東白條”，但卻不是每個人都可以辦信用卡，這也正是為什么消費金融被看好的一個原因。

　　相關政策和強烈的超前消費意識也都將促進消費金融的快速發展。目前國家正逐步釋放消費能力，以促進消費拉動經濟。另一方面，年輕的消費群不僅有消費能力而且超前消費意識強，尤其是隨著移動互聯網的發展，消費場景中對金融服務產生了強烈的需求，是個巨大的市場缺口。現在，潛在的具有消費金融需求的人群已經成為了各大電商、互聯網巨頭爭相搶奪的目標用戶。

　　目前消費金融的主要模式

　　1、大型電商平臺或者O2O平臺。

　　這類模式主要有“淘寶花唄”、“京東白條”、“蘇寧任性購”。主要是平臺自己建立消費金融業務線，一般利用分期消費，提升大家提前消費的欲望，促進平臺的成交量；平臺還可以根據用戶的還款情況來評估用戶的支付能力和信用情況等，完善征信數據庫。

　　2、以消費金融切入垂直細分領域的公司。

　　主要代表類型有教育方面的“愛學貸”、“蠟筆分期”，校園分期的“趣分期”、“分期樂”，租房領域的“會分期”、“租房寶”，裝修分期的“土巴兔”、“家分期”。

　　3、第三方信貸服務的金融平臺。

　　其主要依靠數據挖掘、數據建模、大數據風控。一般與電商合作，為其提供用戶、數據。

　　除此之外，P2P也加入到了消費金融大戰之中，很多平臺都開始深耕消費金融領域。

　　消費金融場景化、個人征信是消費金融發展的關鍵

　　產生消費需求之后才有相關金融服務需求，很多公司都把消費金融的場景化當做發展重心。所謂的場景化金融就是將以往復雜的金融需求變得更加簡單更加自然，這些就需要將金融需求與各種場景進行融合，實現信息交流的場景化、生活化、動態化，讓風險定價變得更精確。因此，消費金融最為關鍵的就是場景生活化。關于場景生活化，一般互聯網金融平臺采取的做法是：在平臺上設置消費場景，比如銷售電子商品，分期付款等，也有一些平臺選擇直接與電商合作。

　　決定消費金融發展的另一個關鍵因素為個人征信。現在國內征信體系不完善、央行征信系統尚未接入互聯網金融行業的背景下，征信無疑制約和影響著平臺開展這一業務。

　　所以，想要在消費金融領域取得長足的成功，關鍵在于消費場景和個人征信。

來源：投融界

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