P2P資金由銀行存管正成趨勢

　　11月24日，隨著拍拍貸與招商銀行就P2P交易資金存管服務達成合作協議，又一家大型P2P企業選擇由銀行來存管交易資金。

　　拍拍貸表示，未來客戶資金將逐步脫離第三方支付公司，由招商銀行提供一系列賬戶資金劃付服務。網貸行業的交易資金由銀行存管已然成為未來的趨勢。

　　事實上，2015年7月18日，央行會同有關部委制定的《關于促進互聯網金融健康發展的指導意見》正式對外發布，不但明確了在P2P網絡借貸平臺上發生的直接借貸行為屬于民間借貸范疇，P2P網絡借貸機構要明確信息中介性質，網絡借貸業務由銀監會負責監管外，還指出，除另有規定，互聯網金融從業機構應當選擇符合條件的銀行業金融機構作為客戶資金存管機構。之后，越來越多的大型P2P企業開始尋求與銀行合作進行資金存管。可以預見，從客戶資金存管開始，P2P行業的逐步規范化正在一步步到來。

　　其實，在《指導意見》發布前，P2P行業也是有第三方資金存管的。根據網貸之家的數據統計，檔案內2433個網貸平臺中，有用戶資金托管存管的平臺數為554個，占比22.77%。然而，以往的資金存管絕大多數是與第三方支付機構合作的，與銀行合作的寥寥無幾。《指導意見》發布后，在明確與銀行建立存管關系的要求下，無論銀行還是P2P平臺，都在想辦法行動起來。

　　民生銀行是最早涉足P2P資金托管存管領域的。在今年2月10日，民生銀行就在京召開“網絡交易平臺資金托管系統”新聞發布會，有4家P2P公司成為該系統的首批合作平臺。此外，據了解，截至目前已有中國建設銀行、廣發銀行、招商銀行、徽商銀行、中信銀行、浦發銀行等超過15家銀行推出P2P平臺的資金合作業務。工商銀行相關負責人此前也表示正在開展對P2P資金存管方面的研究，有意分食存管蛋糕。銀行存管目前亦有多種形式，比如從最低限度的“存管”到全方位的“托管”；有的是“單打獨斗”，有的是攜手第三方支付一起“耕耘”。

　　同時，P2P平臺為了自身長遠發展，也在主動尋求與銀行進行存管合作。據不完全統計，目前有27家P2P平臺與銀行簽訂了資金存管協議，但實際真正接入銀行存管的平臺僅有數家。可見，距《指導意見》出臺已有4個月，平臺與銀行合作存管的進度并不快。究其原因，一方面，可能是銀行對合作平臺的資質有一定的要求；另一方面，存管系統的開發與技術對接也需要時間。

　　目前，P2P行業較為常見的是平臺和第三方支付機構合作托管，或者再由第三方支付機構在銀行開設賬戶這兩種模式。但部分第三方支付機構資金托管的業務合規性遭質疑，對于解決資金安全沒有實質性意義，未來恐不符合監管要求，逐步退出P2P市場。

　　“實現平臺自有資金與用戶資金的隔離，能極大程度上降低平臺道德風險和流動性風險。”中歐陸家嘴國際金融研究院副院長劉勝軍在拍拍貸與招商銀行資金存管發布會上表示，目前，P2P行業處于發展的初級階段，面臨著眾多風險，部分從業人員的素質和專業度堪憂，相比僅依靠平臺自律來保證資金安全，通過銀行存管降低風險的效果更為顯著。

　　對于選擇拍拍貸作為招行首個P2P資金存管的合作伙伴，招商銀行上海分行副行長崔家鯤表示：“一方面認可拍拍貸純線上的業務模式，符合監管層要求的‘信息中介’定位，合規性更強；另一方面，考慮到拍拍貸服務的互聯網人群和消費金融巨大的市場潛力，看好平臺的業務成長性。”

　　“向政策靠攏，與銀行進行資金存管合作，更重要的意義在于國內不合規經營的風險極大。”拍拍貸CEO張俊認為，拍拍貸“信息中介”的定位已經得到了行業、監管層的認可，此次與招商銀行達成資金存管合作順應了監管的合規性要求，平臺安全、穩定性再次得到提升。

　　此外，張俊表示，在滿足P2P日常資金存管業務的基礎上，未來雙方還將在本外幣現金管理、風險備付金存放、公司理財及避險服務等財富管理服務方面展開全方位、多層次的合作。（唐福勇）

來源：中國經濟時報

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