互聯網金融勢不可擋急需法規跟進

　　中國經濟進入新常態，原本隱藏的金融風險正在逐漸顯現。在金融消費領域，國內已經發生多起金融詐騙，而近日又爆出不法分子利用中國工商銀行如意金積存理財產品實施詐騙，再次引發了社會上對于金融消費者保護的關注。此外，互聯網金融發展勢頭來勢洶洶，互聯網金融下誕生的產品也呈現出百花齊放、百家爭鳴的態勢，“支付寶”、“余額寶”、“外匯喊單”等詞匯一時成了熱門，傳統的金融服務方式和經營模式將會被改變，并催生出新的金融業態、新的市場環境。但與此相對應的是，相關的法規明顯跟不上節拍。

　　互聯網金融應時而生

　　互聯網金融的崛起，給傳統金融業帶來了巨大挑戰，以余額寶為例，其在活期存款、理財產品和基金中間業務方面搶奪了銀行相當一部分客戶資源。雖然余額寶有打政策擦邊球的嫌疑，證監會也公開發布聲明其違反了《證券投資基金銷售管理辦法》和《證券投資基金銷售結算資金管理暫行規定》等相關規定，但是余額寶業務并沒有因此受到任何影響，反而因為創新受到了社會各界的支持。同時，余額寶的面世，在互聯網行業掀起了一股金融創新熱潮，一時間由各互聯網巨頭推出的“活期寶”、“現金寶”、“微信寶”和“新浪微銀行”等紛紛亮相，都希望與商業銀行分一杯羹。因此，互聯網金融對傳統商業銀行市場地位的撼動日益明顯。

　　對此，商業銀行也明白了現在的發展趨勢，即適應互聯網金融時代的發展。過去一段時間，各家銀行積極涉足電商業務，發力網上銀行、手機銀行，拼搶移動支付等。例如中國商業銀行系統最大的電商平臺——工行“融e購”西班牙館經過1個月的試運行，于近日正式開館，為中國消費者提供食品、母嬰、護理和家居等幾大類200多種西班牙原產產品，這標志著中國銀行業首個跨境電商平臺正式啟動。此外，中國工商銀行前海分行日前也在深圳成功上線電子口岸跨境電商系統，并為電商客戶辦理了首批跨境電商支付信息的報送工作，成為深圳惟一接入跨境電商通關系統的商業銀行，也是深圳海關惟一一家本地的跨境電商支付結算機構。而建設銀行則在其善融商務平臺上加入房貸業務，更與我愛我家等中介機構合作，讓房源直接在善融商務平臺上推廣。

　　互聯網金融逐漸成為我國經濟的潛力股，銀行進軍“互聯網+”已成必然。銀行為其電商平臺推廣做出的優惠活動，將使普通消費者也能從中獲益。對此，中信銀行信息技術部總監張斌曾在中國銀行業分行長論壇上表示，銀行應該做深做透帶有產業鏈特征的金融平臺，通過這樣的平臺帶動支付結算、融資業務、保理等業務的發展。

　　“如果銀行不改變，我們就改變銀行！”幾年前，阿里巴巴創始人馬云放出這句豪言壯語的時候，也許沒有猜到今天，銀行也會參與改變電商格局，銀行迎合市場，走“互聯網+”之路是一種進步與挑戰，銀行電商平臺取得的成績也是有目共睹的。“但是如何保障產品的安全和質量、如何完善售后服務、如何更好地進行消費者維權都是‘互聯網+金融’所要思考的。”深圳市電子商務服務中心電商應用推廣部部長洪培林說。

　　另外，銀行轉型互聯網金融的路徑之一是抓取存款理財業務，存款購買理財產品是利率市場化要求下的產物，銀行業務演變成了維護存款的工具。然而，各種互聯網金融產品的上線不僅宣告了互聯網金融時代的到來，更為重要的是宣告了不是只有銀行才可以存錢，不是只有銀行的理財產品才可以獲取更高的存款利息，互聯網金融存款理財化的趨勢已經直接動搖了銀行的根基。因此，在利率市場化背景下，銀行不能再以壟斷心態和低成本獲取資金來源，要實現把客戶購買理財產品作為存款方式的目的，于是，一些銀行紛紛推出許多新的理財產品。但是，不少客戶卻反映，許多銀行理財產品虧損，其大部分原因是銀行方面沒有如實透露其風險性，給客戶造成一種包賺不賠的錯覺，并且有的銀行理財產品其實不是銀行的，存在著風險是不言而喻的。

　　與傳統金融業相比，互聯網金融業存在管理弱和風險大的弊端。目前，互聯網金融還沒有接入人民銀行征信系統，也不存在信用信息共享機制，不具備類似銀行的風控、合規和清收機制，容易發生各類風險問題，已有眾貸網、網贏天下等P2P網貸平臺宣布破產或停止服務。因此，規范互聯網金融顯得尤為重要。

　　互聯網+金融法規“落伍”

　　互聯網金融是互聯網和金融業碰撞后產生的一個新“物種”。面對一貫嚴謹的傳統金融，互聯網金融從業機構像鯰魚一般，在這個歷史時代掀起巨波，直至在一些層面上挑戰法律與監管底線。

　　互聯網金融自萌芽起一直沒有明確定義，直到2015年7月18日，中國人民銀行、工信部、財政部等十部委聯合發布《關于促進互聯網金融健康發展的指導意見》，對互聯網支付、網絡借貸等互聯網金融主要業態才有了明確規定。另外，針對阿里巴巴和騰訊推出的掃碼支付和虛擬信用卡等互聯網金融創新產品，央行于2014年4月13日下發緊急文件，要求立即暫停線下條碼（二維碼）支付、虛擬信用卡有關業務，采取有效措施確保業務暫停期間的平穩過渡。但這使得互聯網金融單位付出巨大的前期投入可能會付之東流，所有這些風險一定程度上都和國內政策法規的不確定性相對“落伍”有著密切關系。

　　業內人士呼吁，作為新生業態，互聯網金融缺乏有直接針對性的法律，很多領域缺乏法律監管，需讓法律完善速度跟上互聯網金融的發展速度，彌補互聯網金融在政治和法律領域的空白或者漏洞，不要等到出現問題后再出臺監管政策。

　　該人士進一步指出，互聯網金融監管政策的進一步明確和落實，一方面將加速行業洗牌，另一方面也將有利于行業在有法可依的生態環境下更好地發展。互聯網金融行業的自律章程要“硬”起來。

　　除此之外，互聯網金融還需加強網絡安全監管。傳統金融業的“互聯網+”除開規避傳統金融業的道德風險、市場風險、信用風險，同時也涉及了網絡安全方面的風險，現在傳統金融業不斷向互聯網金融學習，開設電商、利用手機移動端支付、開辦微信銀行，因此需從銀行監管、國家立法、互聯網金融從業者角度出發，規避網絡安全方面的風險。

　　“除了監管機構，金融機構也應把其互聯網金融業務放在網絡安全、信息安全的新環境下考慮。”國家信息中心專家委員會主任寧家駿認為，一旦發現風險苗頭，金融機構有責任及時處理，如果造成重大損害，監管部門應責令機構賠償投資者損失。

　　互聯網金融還需加快信用體系建設。根據2007年6月公安部等部門頒布的《信息安全等級保護管理辦法》的有關規定，凡是互聯網機構信息系統受到破壞后，會對社會秩序和公共利益造成嚴重損害、或者對國家安全造成損害的，則此種信息系統安全等級劃分為第三級。該等級的信息系統運營、使用單位應當依據國家有關管理規范和技術標準進行保護。因此，從業者應該熟悉相關法律法規，平臺安全程度需達到國家標準，惟如此，在黑客入侵時才可能在一定程度上抵制客戶信息泄露。

　　業內人士表示，傳統金融的“互聯網+”之路，既是機遇也是挑戰，面對互聯網金融的強烈來襲，傳統金融在堅守自己優勢的同時，要創新，學習互聯網金融方便、快捷、以客戶體驗為主等優點；互聯網金融在遵守國家政策的前提下要學習傳統金融的管理技術方法，學習傳統金融的風險防控經驗；業內人士要堅守職業操守，保護客戶個人信息秘密，切忌為了利益無視職業道德；投資者也要小心自己的隱私被泄露，加強法律學習，必要時拿起法律武器捍衛自己的權利。

來源：中國商報

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