銀行聯姻互聯網巨頭背后：場景布局驅動

　　五大行與互聯網巨頭“聯姻”的背后，彰顯出銀行對場景的渴望。

　　股份制銀行也厲兵秣馬，緊隨其后。光大銀行近日與京東金融合作升級，從場景端、產品端到技術端全方面切入。此時，在京東金融的朋友圈里，出現了各層級金融機構的身影：銀聯、國開行、工商銀行、光大銀行、亞聯、山東城商行聯盟、廣東省農村信用社聯合社……

　　“未來數字和技術將成為新金融業務的驅動力，這一驅動力最重要的落腳點就是將新金融業務連接到場景中去。”京東金融金融科技事業部總經理謝錦生一席話，道出了銀行業的心聲。

　　銀行對科技的新認知

　　銀行業“聯姻”互聯網公司的一系列動作被視為主動擁抱互聯網、加速布局金融科技的開端。

　　當然，這并不意味著中國銀行業科技能力落后。“可以很自豪地講，無論投入還是應用，中國銀行業的科技能力在全世界都處于領先地位。”接受記者采訪的金融圈內人士表示。

　　“此前銀行通過網點方式來服務，不擅長做線上長尾客戶。”興業銀行數金總裁陳翀接受記者采訪時表示，如今銀行和互聯網公司已經發展為跨界競合關系。

　　“以往銀行對科技理解只停留在IT建設層面，將其視為業務的基礎設施支撐。”謝錦生認為，未來科技會跟業務結合得更加緊密。

　　這種緊密來自于數據和技術的應用。以數據應用與AI結合創造出的智能投顧為例，謝錦生認為這需要非常強大的數據源，然后在很長時間內產生大量的交易，進而磨合出與之相匹配的模型、規則。

　　據悉，北京銀行、民生銀行的直銷銀行和農業銀行電子銀行，已加載了京東銀行電商，完成了消費場景搭建。

　　“銀行已經認識到，要直接發揮金融科技生產力作用，把科技從此前的生產工具提煉到生產力上來。”光大銀行電子銀行部總經理楊兵兵向記者表示。

　　無處不在的銀行服務場景

　　談及與多家商業銀行“聯姻”，謝錦生表示，京東金融與各層級的戰略合作沒有獨家性或者排他性。

　　“京東金融與銀行的關系也不是簡單賣產品、賣IT系統的甲乙方關系，是緊密的合作伙伴關系，雙方未來會一起去創造產品和價值回報。”謝錦生進一步表示，這樣的合作速度也不一定很快，因為在場景上創新、合作、磨合需要很長時間。

　　謝錦生的上述預期，放在光大銀行身上或許還是過于保守。上證報記者了解到，光大銀行與京東金融即將推出一款產品和兩項業務服務。

　　一款產品是即將上線的聯名借記卡，將打通借記卡線上獲客通道。

　　京東金融曾與中信、招商、民生等8家銀行推出過聯名信用卡。以中信銀行為例，其聯名小白卡100天破了100萬申請記錄，彰顯了互聯網獲客的速度。

　　一項業務服務是光大銀行將和京東金融合作發放消費貸款。另一項業務服務是光大銀行即將在京東金融銀行開放平臺上入駐，同期推出的有銀行理財產品等服務。此前將建行理財產品“搬至”支付寶錢包中，也被納入了建行和螞蟻金服的合作備忘錄中，但目前尚未見建行理財產品出現在支付寶系平臺上。

　　有業內人士告訴記者，銀行理財產品上線互聯網平臺與其上線手機銀行、直銷銀行或需滿足兩個同等監管條件：第一次線下測評和5萬元起購金額。

　　“過去商業銀行的渠道只停留在網點層面，如今有了手機銀行、直銷銀行，未來拓寬至更廣闊的互聯網平臺必將成為趨勢。”接受記者采訪的多位電子銀行人士表示，商業銀行正在渠道建設上擁抱“互聯網+”，拓寬自有渠道建設。

　　就商業銀行銷售渠道概念，監管層也在公開征求意見。去年銀監會曾向部分銀行下發《商業銀行理財業務監督管理辦法》（征求意見稿），其中一條是商業銀行只能通過本行渠道（含營業網點和電子渠道）銷售理財產品，或者通過其他銀行業金融機構代理銷售理財產品。

　　“電子渠道銷售是個與時俱進的概念。”某股份制銀行人士認為，在保障安全的條件下，互聯網平臺未來或將和直銷銀行一樣，成為商業銀行渠道的延伸。

　　謝錦生也表示，銀行服務不再僅限于一個網點場所、一個APP服務，未來銀行的服務應該是無處不在的。

場景布局驅動 銀行聯姻互聯網巨頭

　　⊙見習記者 劉飛 ○編輯 陳羽

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