農戶從“不愿貸”到“放心貸”
走進山東省臨沂市沂南縣孫祖鎮代莊村，一座座蔬菜大棚鱗次櫛比。村民季懷忠正在棚里忙著查看西紅柿的生長情況，“一年能收兩茬西紅柿、一茬黃瓜，今年蔬菜的行情不錯，毛收入有10萬多元。靠這1畝多的大棚，我們家真正擺脫了過去的苦日子。”
季懷忠妻子生病在家，長期吃藥。兩個孩子上學，負擔不輕。外出打工，要照顧家人脫不了身。光指望幾畝地，辛苦一年賺不了幾個錢。季懷忠想發展蔬菜大棚，但一算賬，犯了難。“大棚投入要十幾萬，怎么都湊不夠啊。”
在季懷忠一籌莫展的時候，山東沂南農村商業銀行伸出援助之手，為他提供了5萬元額度的“富民農戶貸”，授信3年，無需提供抵押擔保。“加上政府提供了7萬元的蔬菜基金，自籌的2萬元，蓋大棚的錢湊夠了。”季懷忠說。
加快脫貧攻堅的步伐，要靠“領頭雁”。龍頭企業、專業合作社等新型經營主體也是山東農商銀行系統支持的重點。山東青田食品有限公司從事大蒜脫水加工，去年產量達7500多噸，產值超過2億元。“我們想擴大生產規模，但在資金上出現缺口。”總經理黃立剛說，農商銀行主動了解情況，與公司達成協議，帶動一戶貧困戶，可獲得5萬元的貸款額度。目前公司帶動了200多戶貧困戶，獲得了1000多萬元的貸款。
公司與農戶建立了多種利益聯結機制。黃立剛說，有勞動能力的，在工廠車間務工，每月有3000多元的工資。沒有勞動能力的，可安排其子女務工，企業從每月工資中扣除200元，再補貼200元，發放到貧困戶本人手中。
“我們還在周邊村鎮發展訂單農業。”黃立剛說，公司與農戶簽訂大蒜種植合同，免費提供種子、化肥和技術指導，按照市場保護價收購，不僅增加了農民收入，也保障了公司貨源的質量。
山東省農村信用社聯合社黨委書記、理事長王獻玲介紹，山東農村商業銀行系統點多面廣，業務規模大，是服務“三農”的主力軍。近年來，全省農商銀行系統一方面創新金融產品，推出了“富民農戶貸”“黨員信用貸”“擁軍貸”等系列特色產品，具有利率低、期限長、放款快的特點。另一方面，大力推廣綜合金融服務，主動引導和服務家庭消費，延伸裝修、物業、快遞等增值服務，積極為客戶提供家庭式一攬子綜合服務解決方案，搭建起了金融精準扶貧“綠色通道”，引金融活水“滴灌”到窮根，農戶從“不愿貸”到“放心貸”。
山東省農信聯社黨委書記、理事長王獻玲（左三）到扶貧企業調研 山東沂南縣農商行供圖
銀行從“不敢貸”到“主動貸”
農業產業面臨自然氣候和市場的雙重風險，銀行從風險把控的角度，一定程度上存在惜貸的心理。
山東農商銀行系統通過加強全流程風險監管，保證扶貧貸款能“放得出、收得回”。首先明確“貸給誰”。堅持扶貧貸款以增加貧困人口真實收入為根本目的，銀行加強與政府聯動，共享扶貧數據，保障貸款真正發放到建檔立卡貧困戶手中；其次明確“干什么”。主動對接地方優勢產業，重點支持貧困戶發展特色種養殖等，采取“公司+基地+農戶”等模式，引導貧困戶緊密參與產業發展各鏈條。只有貸款實打實地投到生產中，才能保證“還得上”。
引進政府增信，建立銀行、政府和擔保公司共擔風險機制。以“富民農戶貸”為例，政府提供風險補償基金，一旦出現違約，政府承擔90%的損失，剩余的由農商銀行承擔。
銀行吃了“定心丸”。山東農商銀行系統針對貧困戶實際情況，量身設計多元金融產品。針對下崗人員、創業婦女，開辦小額創業貼息貸款。積極向貧困戶普及金融知識，讓農民能貸款，會用款。截至2017年6月末，山東農商銀行系統各項貸款余額10195億元，涉農貸款達7072億元，涉農貸款余額、增加額連續11年在全省金融機構排名第一。
省農信聯社黨委書記王獻玲說，山東農商銀行系統積極構建普惠金融體系，著力加強對“三農”和偏遠地區的金融服務，將金融精準扶貧作為一項基礎性、根本性工作來抓，通過優化考核引導，激發全機構、全網點、全人員的扶貧積極性，集全系統之力研究破解貧困之策，提升扶貧對象的內生動力，為金融精準扶貧長效機制的形成，做出了有益的探索。（記者王浩）
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