花果金融：消費金融如何引領P2P資產端創新

　　與2015年火熱朝天的景象不同，2016年的P2P行業可謂是寒意陣陣。從歲末年初出臺的《監管指導意見征集稿》到21部委的聯合摸底排查備案，盤整之年的P2P行業迎來了多事之秋。
 

　　一如嚴冬中孕育嚴冬洗去了P2P行業的浮華，也在孕育著下一次大規模發展的希望。然而，對于P2P而言，進一步發展的桎梏核心在于優質資產的獲取，優質的資產不僅能夠降低逾期與壞賬率，而且能有效降低平臺的運營成本，是平臺業務規模進一步擴張的堅實基礎。
 

　　在資產創新層面，方興未艾的消費金融以巨大的潛力成為了資產端創新的新寵。從宏觀來看，在出口、投資兩大動力持續熄火的情況下，刺激消費成為國家穩增長的主要內容之一。根據央行公布的數據顯示，截止2015年10月底，我國住戶消費性貸款余額達18.2萬億，在全部貸款中占比達19.6%，與歐美發達國家50%左右的比例相比，目前中國的消費信貸的比重仍然明顯偏低，未來消費金融有著巨大的發展空間，特別是還遠未充分發展的信用消費金融領域。
 

　　消費金融巨大的市場潛力，引發了銀行、電商、分期網站各方力量的熱潮涌動。對P2P行業而言，更需要專注于細分垂直領域，夯實內功，在消費金融細分垂直領域打造自己的獨特優勢。如何在潛力巨大的消費金融市場內分得自己的一杯羹呢？
 

　　案例一：打造“消費金融+融資租賃”跨界新模式
 

　　消費金融領域的資產創新無處不在，譬如最近花果金融與易飯物聯合作【易計劃】，就是消費金融細分領域下的創新案例之一。
 

　　作為北京網貸行業的老兵之一，花果金融在互聯網金融創新、篩選優質資產端方面有著敏銳的市場前瞻性及獨特的理解。易飯物聯作為自動售賣行業的領軍者，則從2010年起便專注于自動售賣設備的研發與創新，更在2013年推出了國內首臺“冷鏈+自動加熱”販賣設備。
 

　　此次花果金融聯手易飯物聯聯袂推出的【易計劃】是以易飯物聯所研發的自動售貨設備為底層資產，易飯物聯通過轉讓其設備租賃的收益權來實現對投資人的收益回報。而自動售貨設備則是未來消費金融中極具創新潛力以及風口性質的場景消費中的核心設備之一。全球知名投資機構凱雷提供的數據表示，人均GDP達到1萬美元是自動售貨設備需求爆發的臨界線。可以預見的是，隨著中國人均GDP的增長，都市快節奏生活對于便利的需求不斷提高，自動售貨設備行業在中國將擁有廣闊的發展前景。從某種意義上來說，花果金融與易飯物聯的合作開拓了“消費金融+融資租賃”跨界合作的新模式。
 

　　案例二：區域化+大數據打造農村消費金融新場景
 

　　消費金融中另一極具想象力的場景是農村耕作場景下的消費金融，雖然農村信用征信體系由于中國天然的農村屬性基本屬于空白領域，但是由于消費信貸擁有小額分散的特性，能有效通過小批量的資金快速積累農村金融用戶的信用大數據，最終為農村消費金融的風險控制模型提供數據支持。據內部人士透露，花果金融對于消費信貸的見解是基于農村消費金融的立體化場景，其中至少包括農業生產者、生產資料供應商以及作為資金供應端的花果金融。在此場景里，農業生產者擁有生產資料—土地，從事農業生產活動，這保證了還款來源是特定的；農業生產者在平臺得到信貸額度之后，不能跨區域消費，只能在其所在地特定范圍內消費；而農業生產者進行消費的時候，由平臺直接將資金支付給供應商，作為借款人的農業生產者不接觸資金，這就保證了借款用途是特定的。這個場景的底端，是對農民生產資料、其所處的生產關系、社區狀況等數據的全面掌握，有了這些數據，平臺就能給農民進行準確畫像，并建立一套信用體系，通過這套信用體系對農民進行授信。獲得授信之后，農民就可以根據所獲得的授信級別，在區域內的商家直接進行消費。
 

　　花果金融通過區域化的方式，以大數據積累為核心的農村消費金融新場景，創新性在于區域化后的大數據擁有極強的指向性，有效避免了農村整體征信體系缺乏的問題，這一創新的金融產品能有效改善農村地區由于信用體系缺失所帶來的融資難、融資慢的問題。
 

　　消費金融擁有的眾多場景決定了P2P行業在消費金融領域創新空間是巨大的，但也由于消費金融場景的特殊性，決定了不同消費金融場景中P2P行業切入方式以及創新模式將有著很大的區別，針對不同場景中的資金流向以及場景構成摸索出效率最佳的方式，有效提升資金使用效率，是P2P行業在細分垂直領域成功的關鍵。花果金融在智能售賣設備領域以及區域農村消費信貸金融領域摸索出的創新模式是完全基于對行業深度認知的基礎之上，對于P2P行業在其他消費金融細分垂直領域的創新擁有較大的參考價值。