互聯網金融迅猛發展的同時，也暴露出來很多問題，比如風控措施不嚴格造成的貸款違約率居高不下，以及投資過程中的信息不透明等等，去年下半年集中爆發的網貸倒閉潮，正是這些問題的集中體現。
據中國電子商務研究中心2013年12月8日發布數據顯示,2013年以來累計已有64家P2P(互聯網借貸)平臺出現經營困難或者倒閉、跑路的現象。而日前在京召開的一場互聯網
金融論壇上,專家指出:互聯網金融借貸平臺發生倒閉,這屬于互聯網金融加速競爭后的產業調整。
花果
金融的聯合創始人惠軼表示，在過去的一年里，有關互聯網金融的各種討論可謂是煩囂甚上，而今在經歷了前期的飛速發展之后，互聯網金融已邁入更為理性的“后網貸時代”，大浪淘沙的行業競汰過程已經來臨，對客戶負責并嚴格控制風險的網貸平臺將迎來新的發展契機。
在應對網貸風險方面，花果
金融(www.huaguo.cn)正以一種新型的眾籌理財模式,為投資者打造一個真正安全、透明的投資環境。
結合線上線下優勢整合資源控制貸前風險
與傳統P2P平臺模式不同，花果
金融在投資過程中強調的是利用互聯網優勢并倚重線下金融機構的力量，整合傳統金融行業資源控制貸前風險。
花果
金融與全國范圍內的擔保公司及小額貸款公司合作，由線下合作方推薦優質貸款項目，并且目前僅接受全額資產抵押的抵押貸款項目，同時所有的借款項目必須由擔保公司提供100%連帶責任擔保。
花果
金融在線下既使用資產抵押、實地審核等傳統風控手段，對貸款申請方提供的企業材料、財產情況、家庭狀況等進行公正的實地考察，同時對貸款申請人的性格、價值觀、經營理念等方面進行綜合判斷，驗證其真實性和還貸能力，以多重手段將風險發生的可能性降到最低。與此同時，花果金融在線上使用目前廣泛使用的互聯網數據分析技術等多種新型風險控制技術，保證借款人的資金安全。
創新“專業投資人”模式破解貸后管理困境
網絡貸款中風險最大的環節是貸后管理，通常是一個借款項目對應幾十個甚至幾百個中小投資人，而P2P平臺僅起信息中介作用，在借款償付中，一旦發生風險，實際上并沒有一個專業的力量去幫助中小投資者去處理這個問題，而中小投資者又因為單筆投資額度小，投資人又多，很難憑借個人的力量去處理這個風險。針對這個困境，花果金融采取了一種“專業投資人”的模式進行解決。
花果金
融的“專業投資人”是由從事專業投資三年以上的投資人或投資機構組成，相對于普通投資者，專業投資人具有更強的資金實力和投資經驗，也有更強的能力處理借貸過程中發生的風險。專業投資人一般有兩類，一類是有閑置資金，對債權投資有多年經驗的自然人，還有一類是投資及金融機構，如小額貸款公司和資產管理公司。
針對每一筆借款，花果
金融都會撮合一位專業投資人作為此債權的主投資人，主投資人會首先認購此筆借款總額的20%-80%，其余部分才會在網絡平臺上向中小投資人進行募資。
通過“專業投資人”的引進，能夠很大程度上規避現有P2P模式的償債風險。
首先，對于專業投資人而言，因為單筆投資額度比較大，除了平臺審核外，他們會更加細致更加嚴格的審核貸款項目，能夠進一步保證貸款項目本身的風險比較小，而一旦出現了償還風險，專業投資人因為投資額度大，一定會作為投資人代表，要求擔保公司履行擔保義務或對抵押物進行處置，減少中小投資人在投資過程中的風險和麻煩。
而對于有較大投資需求的機構或自然人而言，成為專業投資人又具有很多的好處，以某小額貸款公司1000萬資金為例，傳統借貸方式下，小額貸款公司1000萬資金可滿足2-3個項目融資需求，一旦單個項目發生風險，損失是巨大的，而通過花果平臺，投資人可以在每個項目中僅投入借貸資金的20%，其余部分由中小投資人聯合投資，同樣規模的資金投入可以被投資到20-30個項目中，單個項目風險對投資人的影響變小，風險更可控。
同時，由于專業投資人的價值不僅在于擁有資金，更在于在借貸過程中的專業管理能力和經驗，通過聯合投資的模式，專業投資人除了可以獲得利息收入外，還可獲得來自平臺的風險管理費等其他收入，資金收益更高。
具體而言，花果
金融的運作模式可以概括為以下五個步驟：
1.花果金融與全國范圍內的擔保及小額貸款公司合作，由線下合作方推薦優質貸款項目，并且僅接受全額資產抵押的抵押貸款項目。
2.所有的借款項目必須由擔保公司提供100%連帶責任擔保。
3.針對每個項目，花果金融會通過線下撮合一位專業投資人(如小額貸款公司、資產管理公司、職業投資人)作為這個項目的主投資人，主投資人會首先認購此筆借款總額的20%-80%，在債權償付過程中，如果發生逾期風險，專業投資人可以作為投資人代表，要求擔保公司履行擔保義務或對抵押物進行處置，減少中小投資人在投資過程中的風險。
4、花果金融通過線上平臺向中小投資人進行募資。
5.項目到期時，借款人通過擔保公司完成對投資人的本息償付。
雖然互聯網
金融暴露出很多問題，但對于其發展前景，金融理財行業的專家和同仁普遍看好。同時，業界一批P2P網貸平臺已經在探索各自的風險控制模式，讓人可喜的是，包括花果金融在內的部分P2P網貸平臺已經做出了值得期待的成果。
最后，惠總坦言，花果
金融創新風險控制的運作模式，迎接新階段的挑戰，因此當前最重要的并不是將平臺盲目做大，而是將花果金融做穩，在互聯網金融如火如荼的當下給大家一個安全可靠的網貸平臺，“讓大家的財富都可以開花結果”。
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