微眾銀行國金基金破局：首只互聯網銀行基金或打通騰訊消費場景

　　8月15日凌晨，備受關注的微眾銀行悄然上線首款APP，隨即引爆市場關注，大量的用戶下載、體驗。至此，國內首家互聯網銀行的經營邁出實質一步。

　　導流和重磅級的產品是此次APP的亮點，客戶端可以通過QQ和微信兩個渠道直接登錄。從收益率上來看，“活期+”賬戶近7日年化收益率可達5.30%。“活期+”是微眾銀行推出的類活期賬戶，對接與國金基金獨家定制的貨幣基金—-眾贏貨幣，屬市場首只互聯網銀行定制基金，相較于日益下滑的“寶寶類”產品，收益上擁有絕對“秒殺”的威力。

　　不過隨著“寶寶類”產品的降溫，市場對于這只基金收益持續性持懷疑態度，但查看wind等數據發現，國金基金在固定收益方面的投資能力的確首屈一指，為傭金寶賬戶保證金提供理財服務的金騰通貨幣基金收益長期占據市場第一。

　　分析人士認為，首只互聯網銀行基金對接微眾銀行APP的基礎賬戶，7日年化收益率比余額寶高，轉出是實時到帳，比支付寶快2小時。可以預見的是，余額寶會很快分流一部分資金進入微眾銀行。未來收益率如能保持，必定吃掉余額寶很大一塊流量。

　　但是基于騰訊龐大的客戶、海量的數據，以及深度的技術，微眾銀行未來的“野心”絕不僅如此。

　　首只互聯網銀行基金或打通騰訊消費場景

　　媒體分析，騰訊目前擁有8億QQ用戶和4億微信用戶，假設挪移至微眾銀行的轉化率為50%，那么目前微眾銀行能夠撬動的客戶可達6億。

　　而這并不是騰訊客戶群的全部。“當下，中國市場中，手機游戲占中國所有游戲的半壁江山，而騰訊的手游又占據手游市場的二分之一份額。微眾銀行‘掛靠’游戲，客戶轉化比較容易。”北京騰云天下科技有限公司首席金融行業專家鮑忠鐵表示，一家普通民營銀行想要獲得1億客戶需要花費10年時間。

　　“騰訊的用戶群體比支付寶、淘寶的用戶更具開發潛力。”一位微眾銀行外部合作機構人士表示，相比阿里系已經將客戶價值充分挖掘，微眾銀行的客戶更為優質和更具潛力，“需要社交、游戲的群體更多集中于80、90后，處于對金融、投資、消費需求旺盛的時期。”

　　龐大的客戶背后是場景。根據此前微眾銀行官網上線的內容，其主要定位于向用戶提供購物、旅行等個人消費金融服務。多位業內人士表示，消費金融應該是微眾銀行未來的方向。

　　隨著微眾銀行電子賬戶刷卡消費、給他人轉賬等功能的完善，消費端的打通勢在必行。而目前對接微眾銀行底層賬戶的眾贏貨幣基金，其低風險高流動性的特性更加容易和場景相結合。

　　想象一下，未來用戶在微眾銀行的錢既可以通過“活期+”里的貨幣基金產生收益，又可以隨時購買游戲道具、充值、購物等。這才是騰訊互聯網金融版圖帶給用戶最真實的體驗。

　　引爆點或在微信

　　作為一家互聯網銀行，微眾銀行需要在騰訊這樣的平臺上定位自己的角色。據媒體報道，其信貸產品--微粒貸將不久在微信中上線。而獨立APP是否將會以h5形式嵌入至微信中，尚不得而知。

　　從微眾銀行角度來看，騰訊開發的諸如滴滴紅包、微信紅包等基于互聯網社交的場景化應用產品，將成為其獲得客戶、產品營銷以及征信數據積累的殺手锏。

　　微信場景中承擔多元化理財功能的是理財通，與微眾銀行的理財格局類似。可以想象的是，如果要進行功能整合，理財通或劃撥至微眾銀行，微眾或以單獨的賬戶形式進入微信承擔某個功能，比如微信“錢包”中的零錢，未來或許可以打通，將微信中的零錢存入微眾銀行“活期+”賬戶，利用貨幣基金生息的同時進行消費。

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