互聯網金融搶食2萬億元汽車消費貸市場

　　面對2萬億元汽車消費貸市場，互聯網+汽車金融P2P平臺正在迅速崛起。

　　剛剛上線的融冠金融推出了第一款產品“卡車貸”，這是中國第一個專注于商用車的互聯網金融服務產品；國內首家汽車互聯網金融平臺——第1車貸目前已經為300多家二手車商提供了金融服務；專注汽車金融領域的元寶365上線僅4個多月成交額就達1.5億元，用戶數量2.9萬人。

　　2013年全國汽車交易量2200萬輛，其中二手車交易量近500萬輛，按平均10萬元一輛車計算，市場總量至少是2.2萬億元，但國內的貸款購車率長期低于20%。一份調查表明，74.5%的消費者認可貸款購車的消費方式，預計未來3—5年我國的購車貸款率將達到40%—50%。而目前北美市場的購車貸款率達80%以上，印度為70%左右，巴西為50%左右。根據中國汽車流通協會數據，2015年底時，汽車消費金融市場金額將達到6700億元。

　　“這就給了我們巨大的發展空間。”北京大剛信息科技有限公司董事長周健用一組數字來說明市場空間。

　　目前，互聯網金融平臺大致分為兩大類：第一是綜合類平臺，主要以資金平臺為核心，資產平臺為輔；第二是垂直類平臺，以資產為平臺的核心，資金可以采取多種通道的方式獲取，這樣的平臺需要具備比較強的資產開發和管理能力。作為大剛科技旗下P2P平臺——元寶365以及第1車貸就屬于汽車領域重度垂直的平臺。

　　電商的發展趨勢顯示，1.0時代是平臺之爭，2.0時代就是垂直細分之爭。垂直細分是未來互聯網金融行業發展的趨勢，消費信貸也慢慢成為一些P2P網貸平臺轉型的方向。

　　第1車貸董事長李海燕介紹，重度垂直的領域要具備三個要素：第一，這個領域有足夠大的規模空間；第二，要有一個藍海領域，或者正處在一個藍海期，準備高速成長；第三，這個領域的產業鏈條相對清晰，金融產品相對可以復制。

　　顯然，中國汽車后市場領域具備了以上所有要素。

　　“汽車買方市場迫使汽車經銷商從后市場中尋求新的經濟增長點——二手車經銷商發展戰略，而相應的金融服務成為市場新藍海。”中國汽車流通協會副秘書長羅磊曾表示。

　　“元寶365選擇的互聯網金融+汽車這個模式，一方面是出于我對農村經濟、對普惠金融一直以來的關注，和長期金融領域工作經歷對宏觀經濟發展趨勢的一個預判；另一方面，互聯網金融這個行業的發展趨勢，一定是垂直細分。”周健說。

　　有所區別的是，元寶365從投資端和資產端專注于三四線城市、農村市場的汽車消費金融。這是該企業最突出的特點，也是其全力打造的核心競爭力。

　　周健解釋說：“當時我們團隊在做汽車消費金融調研的時候，花了很長時間。有團隊成員提出來，傳統銀行、汽車金融公司、消費金融公司在汽車消費金融領域已經深耕多年，作為新進入者，如何能打出一片天地？通過調研與研討，最后一致認為農村汽車消費金融領域還是一片藍海。”

　　銀監會3月2日發布的《關于做好2015年農村金融服務工作的通知》明確提到，鼓勵和引導汽車金融公司、消費金融公司在做好風險防范的基礎上，不斷加大對農村居民消費金融服務的支持力度，支持農村地區消費信貸發展。這一政策令周健備受鼓舞。

　　周健對本報記者說：“一線城市受各種因素制約，汽車市場幾近飽和，但三四線城市特別是農村有巨大的空間。在我們的交易量達到一定規模后，就能夠倒逼資產價格往下走，再逆襲一二線城市。這就是我們實現彎道超車的路徑。”

　　對于汽車消費貸款行業未來的發展方向，周健認為，應該是以數據風控為主，但前期會有一個數據積累的過程，后期一定要在數據征信和數據風險體系建設上下大功夫。他說，互聯網金融和傳統金融，本質上都是金融，核心都是風險控制。首先要從公司戰略上考慮風險防控。（龍昊）

來源：中國經濟時報

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