保險業迎來“互聯網+”時代

　　自李克強總理親自為“互聯網+”代言后，本就風生水起的互聯網保險更是站在了“風口”之上。

　　互聯網渠道 保費增長的黑馬

　　從2011年到2014年，險企互聯網渠道保費規模提升了26倍。其中，2014年互聯網保險累計實現保費收入858.9億元，同比增長195%，遠高于同期全國電子商務交易增速，著實令人矚目。

　　可以說，前幾年互聯網之于保險僅是一種銷售渠道，其對保費收入的影響還微乎其微，但如今看來，這一渠道的潛力已不可小覷：2014年互聯網保險保費收入858.9億元，占總保費收入的比例由2013年的1.7%增長至2014年的4.2%；對全行業保費增長的貢獻率達到18.9%，比2013年提高8.2個百分點，成為拉動保費增長的重要因素之一。

　　“過去10年，依靠渠道擴張實現保費大躍進的時代已經結束，2011年后，粗放式擴容代理網點和代理人隊伍，已經很難推動保費的快速增長，傳統渠道對保費貢獻后勁明顯不足。”平安證券分析師繳文超認為，這一方面是由于傳統的代理網點開發殆盡，另一方面則是因為優勢公司早期開發的網點面臨其他公司渠道的爭奪。

　　一位保險專家也表示，傳統保險銷售渠道面臨較大的瓶頸，未來在10倍的新增保費市場中作用會越來越有限，網絡渠道將成為很重要的銷售方式。隨著“80后”和“90后”逐漸成為保險的重要消費人群，互聯網所能承載的市場增量空間還將更大。

　　互聯網戰略　發展創新的搖籃

　　正是看到了可預見的未來，即便是傳統渠道規模、保費仍保持一定增長的上市險企，也將互聯網作為重要的發展方向。如平安集團在2014年年報中提出，2015年要勇敢地按照既定戰略，加快互聯網金融的發展步伐；新華保險同樣在年報中提出，“始終認為互聯網金融是未來一個重要發展方向，將繼續探討并積極推進互聯網與保險協同發展戰略”。

　　不難看出，互聯網之于險企早已不是渠道，而是關乎未來發展戰略。但可惜的是，由于種種原因，險企對于互聯網的應用往往仍停留在技術層面。

　　誰都明白互聯網保險不應是把保險產品“搬”到網上銷售，而是要利用互聯網工具抓住經濟形態轉變下新的保險需求。但目前看來，在“高大上”的保險公司中，能滲透互聯網精神的實在不多。這直接導致了去年的互聯網保險度過了“奇葩”的一年，搖號險、霧霾險、春晚收視率險、看球喝高險……在保險公司鉚足勁擁抱互聯網之時，“奇葩險”由于違背保險原理，開發并銷售帶有博彩性質的保險產品被監管層叫停。

　　此后，保險公司在網上銷售保險產品時，在設計環節開始注重順應互聯網的需求。例如，在電子商務領域，圍繞商家信譽、產品真假、商品損壞、物流延誤等問題來設計產品；在旅游保險領域，則選擇與國內大型旅游網站合作，針對國內旅游、境外旅游等方面開發產品。

　　互聯網監管 加速發展的保障

　　顯然，互聯網保險有擋不住的機遇，也有避不開的挑戰，但商業模式不斷演進的步伐，倒是讓人堅信一定是不可逆的，盡管這一演進必然也是螺旋式地曲折上升。也就是說，互聯網保險作為新生事物，未來有極其廣闊的發展空間，也有不可預見的風險和問題，行業在規范市場、防范風險、加強監管等方面還要做大量工作。

　　但理想很豐滿，現實很骨感，互聯網保險也面臨著管理和監管弱項。一位保險專家對記者表示，目前整個互聯網金融還沒有接入人民銀行征信系統，也不存在信用信息共享機制，不具備類似銀行的風控、合規和清收機制，容易發生各類風險問題。而現階段我國信用體系尚不完善，互聯網金融的相關法律還有待配套，互聯網金融違約成本較低，容易誘發惡意騙貸、騙保、卷款跑路等風險問題。

　　另外，目前整個互聯網金融在中國處于起步階段，還沒有監管和法律約束，缺乏準入門檻和行業規范，整個行業面臨諸多政策和法律風險。比如前不久，國內某互聯網車險服務商開發的“貼條險”剛剛上線即被保監會調查，一場關于“貼條險”究竟是不是保險產品的爭論由此衍生，至今尚無最終結論，但“貼條險”已無法購買。

　　上述風險監管層早已洞悉，去年底，為規范互聯網保險經營行為，保護保險消費者合法權益，促進互聯網保險業務健康持續發展，保監會率先發布了《互聯網保險業務監管暫行辦法（征求意見稿）》。據記者了解，正式稿今年有望推出。隨著監管政策的陸續出臺、移動互聯網和移動支付的快速發展，未來我國的互聯網保險發展不可“避免”即將呈現加速發展態勢。

來源：金融時報

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