面對新常態 中小銀行轉型路在何方

　　在實體經濟運行速度放緩的大背景下，商業銀行普遍面臨利潤增速減緩、各類經營成本持續上升、不良貸款攀升等一系列挑戰，這也是我國銀行業的新常態。在新常態下，加快結構調整和發展方式轉變已經成為中小商業銀行的當務之急。那么，中小銀行究竟應如何轉型？方向和重點在哪里？“輕資本、高效率”，眾多中小銀行掌舵者給出了這樣的答案。

　　立足服務大局　緊跟產業結構調整步伐

　　新常態的特點之一，是傳統產業供給能力大幅超出需求，新興產業、服務業作用更加凸顯。隨著我國經濟從投資與出口為主導的增長模式向以消費為主導的增長模式轉變，傳統產業升級和消費啟動將給服務業的發展注入巨大動力和活力。2013年，我國服務業對GDP的貢獻首次超過了制造業，成為占比最高的產業。

　　過去我國銀行業存在過度重視固定資產投資行業與房地產行業的傾向，對制造業及服務業的支持不足。“隨著傳統行業在經濟新常態下逐漸顯露疲態，我國銀行業須未雨綢繆，及時調整業務的產業結構，逐步降低對傳統產業尤其是固定資產投資與房地產行業的依賴，積極拓展制造業與服務業客戶，開發符合新興產業特點的金融產品，順應與促進我國產業結構的優化，為銀行業未來業務的持續增長奠定基礎。”中央財經大學中國銀行業研究中心主任郭田勇表示。

　　渤海銀行行長趙世剛在接受記者采訪時表示，新常態下，商業銀行的發展戰略必須立足于服務大局。商業銀行的整體戰略應與國家新一輪改革開放的目標保持高度一致，全力支持“一帶一路”、京津冀一體化、長江經濟帶等國家戰略和產業結構升級的總體部署；商業銀行的國際戰略應與國家推進人民幣國際化、完善資本市場和金融市場建設、加強自貿區建設以及“走出去”戰略等保持高度一致；商業銀行的資金投放必須與國家促進節能環保、綠色經濟、建設美麗中國的目標保持高度一致；商業銀行的客戶選擇必須與支持實體經濟和民營經濟、扶持小微企業等普惠金融的目標保持高度一致。

　　此外，郭田勇還認為，銀行業應積極開拓農村市場，重點支持惠農支農項目，例如提供農機購置貸款、農戶經營貸款等，重點關注土地經營權流轉政策，尤其是將土地經營權作為抵押物的可行性與運營模式，探索出一條立足農業、面向農村、服務農民的新路徑。

　　注重綜合化經營　向“輕資產”轉型

　　新常態下，實體經濟金融服務需求更加豐富多樣，商業銀行綜合化經營趨勢明顯加快，同時也面臨綜合經營能力的考驗。

　　“利率市場化、資本約束和稀缺等內外部競爭因素將促使商業銀行更深入地擴大非信貸資金運作渠道和規模，優化非信貸資金投向與非信貸資產配置，積極介入貨幣市場、債券市場、外匯及衍生品交易市場，銀行需要與證券、信托、基金、保險、資產管理公司等各種非銀行金融公司合作，為客戶提供綜合金融服務。”趙世剛表示。

　　趙世剛還認為，商業銀行加強與非銀行金融機構合作，也是資產盤活和轉移分散風險的需要，是商業銀行由資產持有轉向資產交易，提高資產轉速，進而向“輕資產”化轉型的現實需要。

　　“從國際成熟銀行業務發展的共性來看，高度重視并重點發展輕資產業務已經成為全球主流銀行的共同趨勢。”興業銀行行長李仁杰表示，具體而言，一是從充當社會信用中介、資金中介向充當信息中介、資本中介的角色進行轉變；二是從單純參與信貸市場向積極參與包括信貸市場、貨幣市場、資本市場、期貨市場、外匯市場等在內的整個金融市場轉變；三是從重資產、重資本向輕資產、輕資本的業務結構轉變；四是從習慣于持有資產至到期的模式向以交易管理資產為主的模式轉變，如積極發展代客管理、托管業務等；五是要從“融資”向“融智”轉變，要盡可能開展綜合金融服務，提供整套金融解決方案，力爭成為客戶的“影子CFO”。

　　記者了解到，截至2014年末，我國16家內地上市商業銀行或其所屬集團中，共有14家持有金融租賃公司牌照，15家持有基金管理公司牌照，9家持有證券公司牌照，4家持有信托公司牌照，9家持有保險公司牌照，3家持有消費金融公司牌照。

　　運用互聯網思維　打造智慧銀行

　　近年來，互聯網金融的蓬勃興起對傳統金融業態產生巨大沖擊，同時也助推了利率市場化，倒逼商業銀行產品和服務的加快創新。

　　“隨著互聯網公司取得民營銀行牌照、個人征信公司開放試點和銀行遠程開戶破題，歸屬于傳統銀行網點的競爭優勢正在被網絡技術蠶食。”趙世剛坦言，“銀行業務必須與互聯網相結合，一是通過打造O2O線上線下一體化金融服務模式，推進社區商圈建設；二是全力打造移動金融服務體系，不斷完善手機銀行、微信銀行功能，推廣手機錢包，建設App應用集群，通過加強產品與客戶的互動提高推廣效率；三是加快直銷銀行和智慧銀行建設，完善多種身份認證方式，為客戶帶來更方便快捷的遠程服務，應用大數據方法分析客戶需求，緩解柜面壓力，提高客戶滿意度；四是推進電商服務平臺建設，豐富網上支付手段。”

　　繼多家銀行推出類余額寶網絡理財產品、打響反擊互聯網金融“第一槍”之后，近期不少銀行進一步與互聯網技術實現融合，在服務理念、服務方式與服務渠道上進一步智能化，掀起了反擊互聯網金融的第二波浪潮。

　　“智能網點的推出，對于傳統的零售銀行而言是一個顛覆之舉。通過先進科技手段的引入，將傳統的銀行體驗從產品轉移到人，讓每一位步入網點的客戶都可以輕松找到自己需要的金融產品解決方案，而且實時互動地現場解決問題。”平安銀行負責零售業務的副行長蔡麗鳳表示。

　　業內專家普遍認為，隨著客戶需求的多元化發展，智能化網點必定是銀行業網點發展的一個趨勢。未來，中小銀行應通過不斷的嘗試創新，將綜合金融和科技金融相融合，滿足消費者更完整的金融需求。

來源：金融時報

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