城商行的2014：專注小微謀發展 布局網絡圈地忙

　　對于城商行而言，發展小微企業金融業務已不僅僅是響應國家的號召，而是其適應金融市場變化、加快自身發展的新機遇。

　　未來，城商行以高收益理財產品吸引資金的模式將不再可持續。而直銷銀行模式天然具有的低成本所帶來的價格的“合理優勢”，顯然更加符合未來發展的需要。

　　近日有相關機構測算出，2014年上市城商行的平均利潤增幅預計能夠達到15.2%，這一預判成績顯然在整體銀行業進入“個位數”增長的時代下格外突出。從去年的整體發展來看，城商行的表現可謂可圈可點，無論是發力小微金融，還是爭相布局互聯網金融，都可看到這一群體正在為謀劃轉型發展作出積極的嘗試和努力。

　　增長后勁開始顯現

　　據相關機構測算，預計上市銀行2014年業績增速小幅放緩，累計同比增長8.4%，其中上市城商行平均利潤增速或達到15.2%。

　　在整個銀行業經歷了一輪疲態的利潤增長之后，體量相對較小的城商行群體開始顯現增長后勁，這在去年三季度的業績報告中已有所體現。去年三季度，南京銀行、寧波銀行、北京銀行分別實現了21.68%、16.24%、14.33%的利潤增幅，3家上市城商行的利潤增速表現在整個銀行業中較為突出。專家分析，除了得益于各自資產結構的改善之外，較快的增速與其本身體量基數較小有關，顯示了城商行群體利潤增長的后勁仍在。同時，業內專家也提醒，隨著利率市場化的加速推進、互聯網金融的沖擊，銀行負債成本面臨上行壓力，行業整體盈利增速放緩、利差水平逐漸收窄，單純依賴信貸增長的盈利模式難以為繼，城商行更要做好轉型發展的準備。

　　資產質量方面，在去年我國宏觀經濟下行壓力仍然較大、行業及區域風險顯現得并不十分樂觀的經營環境下，3家上市城商行在前三季度實現了相對較好的資產質量水平。北京銀行、寧波銀行、南京銀行不良貸款率水平分別為0.76%、0.89%、0.94%。但這一趨勢能否在2014年業績中得到延續并不肯定。專家認為，銀行不良資產未徹底暴露，行業不良新增壓力仍然很大。值得警惕的是，今年不良貸款出現了由小企業向中型企業、民營企業到國有企業轉移的趨勢，已有城商行顯現不良增長的壓力。例如南京銀行在去年前三季度中，關注類貸款出現了顯著上升，環比增長26%。業內人士分析，從關注類貸款這一資產質量的先行指標來看，南京銀行將面臨著較大的不良生成壓力，資產質量風險仍在釋放。

　　持續發力小微金融

　　去年以來，隨著國務院針對小微企業融資難、融資貴問題推出一系列解決措施，與小微企業有著天然聯系的城商行，也迎來了多次政策利好。去年6月份，央行“定向降準”覆蓋了大約一多半的城商行；緊接其后，銀監會7月份宣布調整貸存比計算口徑，扣除了支小再貸款、小微企業專項金融債等所對應的貸款。這一系列針對小微企業融資問題的金融政策組合拳，客觀上為城商行服務小微企業融資創造了更為寬松的條件。

　　從城商行的業務結構來看，無論是基于國家政策的引導方向還是銀行自身的轉型要求，小微金融已成為近年來大部分城商行的發力重點。特別是部分城商行在對小微金融服務的不斷摸索中，逐漸探索出了一條以自身優勢為著力點、培育特色服務品牌的差異化道路，小微金融服務從“小而全”到“專而精”的轉型更趨明顯。以北京銀行為典型，截至去年9月末，該行小微企業人民幣公司貸款余額1964億元，較年初增加363億元，增幅達到23%，增速高于全行貸款平均增速近10個百分點。值得一提的是，作為差異化經營、特色化發展的一個重要方向，該行持續打造科技金融、文化金融等特色品牌，截至去年9月末，科技金融貸款余額達624億元，較年初增加182億元，增幅達41%；文化金融貸款余額達213億元，較年初增加49億元，增幅達30%。

　　另外，從去年下半年開始，城商行發行小微專項金融債的火熱程度來看，城商行發力小微業務的力度可見一斑。據不完全統計，去年下半年以來，已有江蘇銀行、濰坊銀行、廈門銀行、長安銀行、廣西北部灣銀行、金華銀行、蘇州銀行、柳州銀行、桂林銀行、樂山商業銀行、河北銀行、嘉興銀行等10余家城商行發行金融債券，用于專項支持小微企業。

　　如今，對于城商行而言，發展小微企業金融業務已不僅僅是響應國家的號召，而是其適應金融市場變化、加快自身發展的新機遇。未來，小微信貸業務仍將是這一群體發展的重要著力點。

　　扎堆布局直銷銀行

　　2014年銀行圈內快速崛起的新星非直銷銀行莫屬。去年下半年以來，城商行更是掀起了一股“網上圈地”的熱潮。據記者統計，自北京銀行開啟了直銷銀行的大幕后，截至目前，至少已有包括華潤銀行、上海銀行、南京銀行、重慶銀行、包商銀行、寧波銀行、廣東南粵銀行、江蘇銀行、徽商銀行等在內的10余家城商行上線了直銷銀行。

　　城商行急于網上圈地的意圖不難理解。在當下經濟進入新常態，利率市場化、金融脫媒、互聯網金融崛起、同業競爭加劇等多重挑戰下，銀行謀求發展必須要進行發展模式的創新和變革。特別是在日益加速的利率市場化改革之下，傳統銀行存款業務必然面臨很大的沖擊，而這種沖擊顯然對城商行造成的影響更加巨大。未來，城商行以高收益理財產品吸引資金的模式將不再可持續。而直銷銀行模式天然具有的低成本所帶來的價格的“合理優勢”，顯然更加符合未來發展的需要。

　　除了前景可期之外，對城商行來說，其更大的意義還在于借助互聯網平臺彌補了城商行長期以來受地域限制的硬傷。從服務渠道來看，直銷銀行可以向客戶提供直銷銀行專屬網站、手機客戶端、微信服務號等渠道，提供7×24小時不間斷服務。并且，目前上線的直銷銀行平臺都是可以使用任意銀行卡綁定注冊。

　　進入2015年，城商行“網上圈地”的熱潮仍將持續。近期，多家城商行已公開表示計劃在2015年推出直銷銀行。據悉，內蒙古銀行、東莞銀行、九江銀行等多家銀行正在研究直銷銀行模式：“預計今年推出直銷銀行，一方面是基于留住原有客戶的考慮；另一方面是基于地域限制通過直銷銀行拓展新的客戶。”同時，據業內人士分析，隨著移動金融的快速發展，未來直銷銀行也會從以PC端為主，向以移動端為主轉變。

來源：金融時報

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