貸得出 收得回 小貸扶貧須以創新助發展

　　1月20日，由中國扶貧發展中心與中和農信項目管理有限公司共同主辦的第二屆新時期金融扶貧論壇在北京召開。近兩年，小額信貸行業日新月異，在規模、機構數量、產品種類等方面顯著增長，已逐漸成為緩解小微企業融資難、融資貴以及“三農”問題的重要手段，成為促進實體經濟發展的新力量。在此背景下，與會嘉賓就如何發揮小額貸款的作用，怎樣通過創新助力行業發展，特別是針對扶貧小額信貸的政策環境、未來發展方向等話題進行了探討與交流。

　　政府支持力度加大

　　“目前，金融扶貧工作的主要手段是通過提高建檔立卡貧困戶貸款的可獲得性，對建檔立卡貧困戶進行評級授信，使他們得到免抵押、免擔保的信用貸款。”中國扶貧發展中心主任曹洪民表示，政府在這其中充分發揮了統籌協調作用，注重按市場規則推動扶貧小額信貸持續健康發展，鼓勵金融機構為建檔立卡貧困戶量身定制貸款產品，自主調查評審放貸。

　事實上，“去年以來，中央調整了扶貧戰略，既要定位精準，又要到村到戶，使貧困戶真正意義上獲得了政策支持。”國務院扶貧辦開發指導司司長海波表示。國務院總理李克強在此前召開的國務院常務會議中強調，要加強金融服務支持“三農”發展的具體措施，所有涉農金融機構都要努力往下“沉”，做到不脫農、多惠農。通過金融手段幫助貧困農戶脫貧致富受到了更多的關注。

　　海波表示，國務院扶貧辦將通過積極完善扶貧貼息貸款政策和機制，推進扶貧小額信貸工作的開展，“在扶貧小額信貸的產品和形式方面，我們特別鼓勵創新貧困地區金融服務，改善貧困地區金融生態環境”。

　　完善相關配套政策

　　2013年，國務院辦公廳下發《關于創新機制扎實推進農村扶貧開發工作的意見》，央行隨后也于2014年印發了《關于全面做好扶貧開發金融服務工作的指導意見》。同年12月，國務院扶貧辦、財政部、中國人民銀行、銀監會與保監會五部委聯合下發了《關于創新發展扶貧小額信貸的指導意見》，這意味著，在政策層面確定了扶貧小額信貸的發展方向以及發展重點，相關配套政策正在逐步完善。

　　從地方來看，小貸的政策配套進一步下沉。湖南省扶貧開發辦公室開發指導處伍鷹表示，小額信貸必須堅持“有需求、貸得出、收得回”，核心是打造信用體系，根本要求是可持續。有需求是前提，小額信貸是用在扶貧產業開發上，因此必須要有幫助貧困農戶增收脫貧的產業。“為此，我們制定了關于加強產業扶貧工作的指導意見，從政策配套措施上為實施扶貧小額信貸奠定了基礎”。

　　小額信貸具有客戶分散、成本高、成本控制難度大等突出特點，國家開發銀行評審三局副局長梅世文建議，需繼續研究落實相關配套政策。對此他提出五個方面的發展思路：一是實行單獨考核和核算，鼓勵開辦銀行為扶貧小額信貸業務設立單獨臺賬，設立單獨科目，獨立核算和考核；二是對扶貧小額信貸銀行增加貸款支持，比如支農再貸款，再貼息等支持；三是基于稅收的優惠，對從事小額信貸的機構減免征收營業稅等；四是適當提高容忍度，將扶貧小額信貸不良貸款容忍度放寬到5%，對形成的小額信貸壞賬只要基層機構和信貸人員規范操作，并不違背有關政策，就不必追究相關人責任；五是允許相關銀行公開違約人行為，并納入個人信用系統。

　　尋求創新發展新路

　　不可否認，小額信貸在發展過程中暴露出諸多問題，也面臨著不少發展限制。福建省屏南縣農辦主任胡小青直言，當前針對貧困戶的小額信貸面臨三大難題：關注貸款可得性而忽視貧困戶自身貸款有效需求，關注利息成本忽視服務便捷以及信貸產品的風險。

　　小額信貸的發展也在通過創新制度、產品，提升服務效能以尋求更寬的發展之路。“國際經驗表明，適合低收入人群的產品制度創新一直貫穿在小額信貸發展的過程中，經過近幾年的迅速發展，在巨大的發展空間和政府支持兩大有利因素的推動下，中國小額信貸事業已經具備了可以發展的基礎和條件。”花旗銀行（中國）有限公司副行長滕紅軍認為，“在這樣的環境下，小額信貸機構如何在控制風險的同時開展產品和技術創新，并最終實現財務績效、社會績效和綜合績效的全面成功。”此外他也強調，在小額信貸快速發展的過程當中，要密切監測成長的風險和瞬息萬變的經濟環境。比如過度借貸、投資組合風險過高、監管變化等。這些也促使我們不斷地思考未來的發展方向，比如客戶的保護以及金融教育、可持續發展等諸多方面的內容。

　　互聯網金融對傳統金融起到了拾遺補闕的作用，包括商業銀行、小貸公司在內的機構也在積極探索將其小額信貸服務與互聯網金融、網上銀行結合起來。中國進出口銀行業務開發與創新部副總經理王彥濤表示，“坦率地說我們銀行的網上銀行剛剛起步，功能還不是很完善，從每一個客戶、農戶、扶貧戶角度來看，下一步還需要完善功能，也可以利用現有互聯網模式和互聯網金融、掌握信息、便捷申請手段、審批流程。”

來源：金融時報

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