移動金融崛起：重構銀行服務格局

　　在移動金融進入爆發式增長之際，央行表示了對這一新興領域的鼓勵。

　　1月13日，央行發布《關于推動移動金融技術創新健康發展的指導意見》（以下簡稱《指導意見》），明確移動金融技術創新的方向性原則，促進移動金融技術的健康發展，推動移動金融的廣泛應用。央行的這一表態，預示著移動金融發展的重大機遇期正在到來。

　　剛剛過去的2014年，互聯網金融的競爭迎來了更為激烈的“下半場”，主戰場向移動端轉移趨勢明顯，移動金融進入井噴發展。而移動金融的快速發展，已經給金融服務的業務基礎帶來了革命性改變，其漸成主流的態勢將重構金融服務方式的格局。

　　移動金融“爆發”

　　2014年年初的微信“搶紅包”和“手機打車”大戰，已經預示了2014年將會是移動金融崛起之年。

　　對于傳統銀行而言，繼電子銀行超越柜臺業務之后，移動金融成為銀行未來服務的主要渠道趨勢日漸明晰。根據央行的數據，2014年第三季度，全國銀行機構共處理移動支付業務12.84億筆，金額6.16萬億元，同比分別增長157.81%和112.70%，呈現井噴之勢。

　　對于移動金融迅猛發展的原因，業內的普遍觀點是隨著移動互聯網對傳統PC互聯網的替代趨勢越來越明顯，以移動支付、手機銀行等為代表的移動金融成為互聯網金融發展的重要方向。在去年年底舉行的中國移動金融論壇上，監管層更加鮮明地表示，2015年將成為移動金融的普及年。

　　去年以來，商業銀行在移動金融領域頻繁發力。浦發銀行、民生銀行分別提出了打造移動金融領先銀行和打造綜合移動金融服務體系的目標。工行上線了“融e聯”客戶端，與手機銀行、“融e購”形成協同效應，從信息服務、金融服務、電子商務角度構建起工行的移動互聯網金融生態圈。中行推出了“中銀易付”手機應用，使手機變身“移動錢包”。

　　銀行在移動端推出的產品也越來越豐富，在升級自身手機銀行的基礎上，各家銀行還通過與既有的移動社交軟件平臺合作加強業務模式創新。銀行還開始運用移動互聯網技術，積極打造移動終端的各種業務服務平臺，將優質金融服務與手機等移動智能設備相嫁接。

　　2014年，各家銀行的手機銀行活躍度增勢明顯。據中國金融認證中心（CFCA）發布的《2014中國電子銀行調查報告》顯示，2014年個人網銀用戶比例為35.6%，同比增長10%；個人手機銀行用戶比例為17.8%，同比增長50%，連續4年呈指數增長趨勢。

　　重構銀行服務

　　移動金融的普及，對于銀行傳統的金融服務方式而言，改變無疑是革命性的。

　　業內不少前瞻性的觀點認為，移動金融代表著移動信息技術的進步，有著泛在性、及時性、便利性等特點，從基礎上改變了銀行的業務環境。銀行通過移動網絡提供金融服務將成為發展趨勢，未來銀行的一個支行就是一部手機，一部手機就是一個銀行網點。

　　“移動金融并不僅僅是將傳統的結算、支付業務簡單地復制到移動終端上。”一位銀行電子銀行部人士表示，移動互聯網徹底打破了銀行業網點固化的服務模式，也對其創新能力提出了更高要求。

　　根據中國金融認證中心的調查，2014年個人手機銀行用戶使用最多的功能是賬戶查詢、轉賬匯款和手機支付。這說明，個人手機銀行用戶比例雖增長迅猛，但還只是重要的互補型電子渠道。換而言之，培育用戶習慣是銀行發展移動金融的重點也是難點。

　　因此，去年銀行在移動金融上的創新中，線上線下一體化是亮點之一。去年各銀行紛紛拓展應用場景、整合線上線下資源，移動端服務種類日漸增多。如交行手機銀行推出了二維碼取款；工行在今年年初在西單智能銀行推出O2O體驗活動，通過融e購客戶端購買，線下取貨；中行也在去年推出了O2O體驗店，可以通過“中銀易商”客戶端實現現場體驗、線上購買、當場提貨。

　　“支付+場景的應用對于客戶最有黏性，銀行如何把線下網點優勢跟線上開放平臺和網絡金融優勢很好地結合，打造移動金融生活平臺顯得尤為重要。”上述人士強調。

　　除此之外，去年不少銀行還紛紛試水手機社交，包括手機充值、特惠商戶、網點預約、優惠促銷等，在吸引客戶使用、擴大流量的同時，也能增強客戶粘性。

　　創新步入“起飛期”

　　隨著網絡技術進入4G時代，移動金融的功能、產品、服務范圍大大拓展。業內預計，手機銀行發展已經步入創新“起飛期”，2015年手機銀行用戶比例將達到24.1%左右，這將極大地激發銀行借助手機銀行打造移動金融綜合服務平臺的動力。

　　從各家銀行的戰略規劃來看，不少銀行已經把移動金融作為互聯網金融戰略的重要一部分，提升移動金融的戰略高度，有效融合物理渠道、網上銀行和手機銀行，利用大數據對用戶進行精準化分析，開發更貼近客戶需求的產品。

　　不過，顯然銀行在這片藍海的探索中才剛剛起航。“去年移動金融領域競爭激烈，銀行移動端產品雖然數量眾多，但各功能雷同，用戶體驗也有待提高。”上述人士表示，另外有些制度也需要突破，比如有些業務需面簽，比如像貸款類業務很難復制到移動端，因為銀行貸款類業務的限制最多，在移動端普及的話，涉及到很多流程要改。”

　　事實上，更多的金融業務登上移動互聯網仍是未來的發展方向。業內觀點認為，未來的移動金融產品將以移動支付為基礎，逐步推動移動理財、移動信貸、移動商城的建設，圍繞客戶生活構建移動生態圈。在技術領域，新技術包括二維碼、聲波、藍牙、指紋、虹膜、人臉識別等都將應用于移動金融，而任意一項都可能帶來突破性影響。

　　但是任何技術的革新都有一個繞不開的話題：用戶對安全性的疑慮。央行《指導意見》也強調重點關注移動金融的安全，要求金融機構和銀行卡清算機構優先采用自主可控的產品及密碼算法，加強移動金融賬戶介質標準符合性管理，增強移動金融安全可控能力。

來源：金融時報

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