首付貸走俏互聯網金融市場 促繁榮需兼顧創新和風控

　　近期各家互聯網金融平臺紛紛盯上了房產首付貸款這塊蛋糕。國內首家專業房地產互聯網金融服務平臺第一房貸日前宣布，其放款額度正式邁過10億元大關，達到1050304532元。10月30日下午，由搜狐焦點主辦的“翹首以貸——焦點首付貸產品上線發布會”舉行，標志著由搜狐集團傾力打造的首款在線金融產品“焦點首付貸”正式登陸海口。

　　一邊是當下樓市成交量的相對低迷，另一邊是互聯網房產金融的風生水起，同樣是房產市場，為何傳統領域與互聯網領域會出現冰火兩重天的局面？究其根源，一方面是因為住房剛需被釋放，不少購房者面臨首付款缺口；另一方面是開發商存在不小的去庫存壓力。然而，在互聯網金融熱潮席卷行業的同時，風險管控、政策“踩線”等問題也隨之而來。不過，互聯網金融的發展難免發生“奶酪之爭”。因而，首要問題是做好風險防控，并快速響應用戶與市場的需求，創新互聯網金融產品。

　　互聯網金融扎堆房產首付貸

　　隨著互聯網金融的漸趨火熱，互聯網房產首付貸也開始走俏。國內首家專業房地產互聯網金融服務平臺第一房貸日前宣布，其放款額度正式突破10億元大關，已達到1050304532元。

　　無獨有偶，日前，搜狐焦點攜手搜狐集團旗下互聯網金融平臺“搜易貸”聯合發布在線金融產品“焦點首付貸”，據悉，該產品最高可給予買房人所購房屋總價20%的首付貸款，通過申請的購房人只需10%的首付款就可購房。此前，搜狐焦點已經深耕在線房產金融領域，此次推出的“焦點首付貸”，是一次全面升級。

　　除了第一房貸和搜狐集團外，還有平安好房、搜房網等也已經瞄準了這個市場。9月3日，中國平安旗下的房地產電商平臺站平安好房推出互聯網金融產品“好房貸”，這一跨界融資產品采用“互聯網+房地產+金融”模式，而根據平安好房最新統計，10月，首付短期貸款產品好房貸申請額達4.3億元，預計撬動全國新房銷售意向超過40億元。而早前，傳統網媒老大的搜房網轉型做網上售樓中介，不久后搜房也推出“天下貸”助力首付款。

　　無論是第一房貸、平安，還是搜狐等多家企業推出的互聯網金融項目，均專為買房屋首付資金不足的購房者提供貸款。這些產品通過首付款分期、短期借貸等方式，解決購房者首付款不足等問題，而購房者首付貸款的資金來源不再是傳統按揭中的銀行，而是P2P平臺上的投資者。

　　房產金融“錢景”大引搶灘

　　線下，樓市成交相對低迷；而線上，互聯網房產金融攪起樓市的一池春水。同樣聚焦房產市場，為何傳統領域與互聯網領域境遇迥異？

　　首先，買房剛需是互聯網房產金融的市場基礎。目前很多80、90后的年輕人有買房的剛需，而銀行貸款有諸多的限制，盡管日前央行已明確表態支持首套自住需求房貸，但是短期內商業銀行仍然會根據自身額度狀況調整房貸利率、審批周期等。加之銀行等傳統金融機構由于自身經營體制等諸多問題，房屋金融產品尤其是短期融資產品長期匱乏，資金問題導致居民房屋買賣、改善住房等行為都很難實現意愿自由。因此，短期內仍然會處于“惜貸”的市場狀態，而這些房產首付貸的互聯網金融產品，恰好能夠在短期內幫助剛需購房者。

　　其次，開發商去庫存壓力助推了互聯網金融產品。截至目前，房地產傳統的“金九銀十”銷售旺季已經結束，而今年以來，樓市成交量和增速仍然呈下跌之勢，開發商資金鏈壓力開始顯現。另外，今年樓市新開，工量較大，雖然市場有一定回暖，但庫存壓力并未緩解，房產開發商也亟待尋求新的銷售渠道。

　　再次，市場競爭發展使然。房地產是一個資金密集型的行業，跟金融有著與生俱來的親近關系。房產在線門戶由一開始的廣告模式到電商模式，再到現在的互聯網金融模式，是客觀形勢決定的，也是市場競爭發展的結果。

　　事實上，從今年開始，互聯網思維就和房地產“糾纏不清”，對房地產商來說，輕資產以及“運營+金融”無疑是未來值得探討的發展模式。

　　互聯網房貸考驗風險管控

　　群雄混戰、面對監管仍在徘徊的互聯網金融大軍，能否借助產品創新為樓市注入強心劑，真正幫到實體經濟，還有進一步驗證。不過，互聯網金融為購房者提供貸款，也被認為是在搶食銀行房貸蛋糕，是對傳統金融的另一次攪局。并且，在貸款融資專家看來，在方便購房者的同時，“首付貸”也存在一定風險：

　　一是政策“踩線”情況突出。按照監管要求，在房屋貸款中，金融機構目前僅允許提供按揭貸款，不能發放首付貸款；而由于互聯網金融仍沒有監管辦法出臺，因此首付貸得以繞過某些限制，觸碰傳統商業銀行無法染指的首付貸禁區。但如果未來P2P被認定為金融機構，那么如今的首付款貸款業務就有可能被認定為違規。

　　二是資金風險不穩定。有業內人士指出，因為目前首付貸的市場剛起步，而且目前現有平臺對于首付貸申請者的資格審核比較嚴格，出現壞賬的可能性并不大。但是一旦這一貸款形式長期處于監管之外，而其他資質和風控能力不足的P2P平臺也介入到其中，就容易將風險擴大，甚至會影響整個房地產市場的資金風險。

　　三是金融產品存在的合理性還有待商榷。對于購房人來說，如果連30%的房屋首付都湊不出來，如何承擔起月供，如何保障還款的及時性？

　　不過，互聯網金融的發展是“踩著石頭過河”，改革過程中，難免發生“奶酪之爭”。因而，首要問題是做好風險防控，這是助力行業繁榮的一劑良藥。另一方面，利用互聯網的快速迭代思維，快速響應用戶與市場的需求，并應用于金融產品的設計與開發。（張建霞）

來源；通信信息報

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