互聯網巨頭涉足消費金融 深化產品創新拓生態版圖

　　互聯網消費金融大戰硝煙再起！近期，京東第二款“白條”產品“校園白條”正式上線。繼年初推出“京東白條”首度試水消費金融后，此次京東提出未來三年“京東白條”用戶數要與京東用戶體量匹配的戰略目標。京東的跑馬圈地，讓電商企業、互聯網公司和傳統金融企業紛紛加入消費金融戰局。阿里、百度、搜狐等先后推出各款消費金融產品。當然，隨著消費金融生態版圖的不斷擴張，互聯網巨鱷需深化產品創新，避免同質化的惡性競爭。

　　互聯網巨頭紛紛布局消費金融

　　金融行業再次面臨互聯網“攪局者”。京東百度騰訊各顯神通，將“白條”、“分期”、“有戲”等金融模式打造成“消費金融”的主打牌。

　　今年2月份，京東推出 “先消費、后付款”信用支付產品“京東白條”。京東金融公布的數據顯示，“京東白條”上線半年時間，用戶在使用白條后月訂單數量增長了33%，月消費金額增長58%。京東的好業績引起業內關注，天貓電器城隨后聯合商家推出“分期購”服務。9月份，京東再次搶食消費金融蛋糕，推出 “校園白條”。隨后，百度則推出 “百度有戲”，搜狐聯合興業銀行在全國37個城市推出個人消費貸款產品“e購貸”，涉及房屋裝修、家電家具采買、購車等方面。

　　年初，業界議論紛紛的阿里信用支付終于有望宣布實現了互聯網金融的“先透支再還款”。然而還沒等產品落地，就被央行緊急暫停，一同被叫停還有騰訊的虛擬信用卡和二維碼支付。于此同時，“京東白條”則以賒購的概念成功繞過了支付雷區。在當前監管政策不明朗情況下，互聯網企業必須進行消費金融產品創新才能在政策監管與搶占市場的夾縫之間謀求生存空間。

　　多因素促消費金融領域漸成藍海

　　一方面，消費金融產業發展迅猛。艾瑞咨詢集團9月份公布了首份消費金融報告：2014年中國互聯網消費金融產業交易規模有望突破160億元，增速超過170%。預計2017年，整體市場將突破千億，未來三年復合增長率將達94%。另一方面，消費金融產業發展不均衡，其中住房貸款占比約75%，汽車消費和信用卡分別占2.7%和14.2%，其他消費金融市場占8.1%。艾瑞咨詢高級分析師王維東表示，中國消費金融產業依然以購房質押等中長期貸款為主，難以實現金融體系、信用體系的完善與健康發展。

　　在消費變革時代，消費者觀念的變遷將有利于開拓我國中國消費金融市場。

　　艾瑞咨詢數據顯示，2013年，中國消費信貸占GDP的22.8%，而美國消費對國民經濟的貢獻率達到83.4%。相較于海外市場，中國消費金融占GDP的比重未來存在較大的發展空間。隨著消費群體越發年輕化、消費觀念不斷更新，消費金融或將迎來新機遇。艾瑞咨詢集團聯合總裁兼首席運營官阮京文表示，從行業趨勢來看，伴隨消費觀念的改變和消費習慣的升級，未來5-10年的消費金融領域，將會是互聯網企業挖掘新業務的寶藏。

　　大數據發展為消費金融提供技術支持。大數據不僅可以查詢用戶消費記錄，還可通過用戶的消費軌跡更深層次了解用戶。以百度為例，其在搜索領域積累了大量用戶，而用戶的60%的搜索需求與消費有關。百度在搜索上具有的天然消費特質、廣泛的鏈接能力、大數據和金融技術，使其具備做消費金融的優越條件。中央財經大學中國銀行業研究中心主任郭田勇也表示，“京東白條”與“天貓分期購”等依托電子商務板塊累積的海量消費數據，可以以個人信用觀測、評級的結果為依據為消費者提供信用。

　　拓展金融消費生態版圖需深化產品創新

　　消費金融未來的想象空間很大。其一，互聯網企業將大數據分析、金融市場相結合打造應用平臺，將服務范圍不斷向理財、汽車、地產等眾多領域延展，拓展自己的生態版圖。消費形式的創新，可以極大放大電商平臺上消費者的購買能力，促進整個內需市場的增長。其二，互聯網金融的發展方向，將從渠道創新深化為產品創新，互聯網金融將不僅僅是傳統金融的融資渠道，而是升級為與金融機構一道服務于實體經濟的平臺，進而驅動各傳統產業的變革發展。

　　從年初“京東白條”順利推出，緊接著“天貓分期”跟進，加上近期的“百度有戲”和搜狐“e購貸”，互聯網金融向消費金融的創新探索從未停止。對比來看，“京東白條”和“天貓分期”都屬于賒購業務，這與被暫停的阿里信用支付在形式上有很大不同；“百度有戲”則擴大了傳統“消費金融”外延，采用影視眾籌模式打響圈地金融類大眾消費業務的第一槍；搜狐聯手傳統銀行，則著眼于解決當下消費者最為關心的購房裝修問題。

　　未來，京東、阿里、百度等電商互聯網企業在拓展金融消費生態版圖的過程中，產品創新不容忽視。一方面，消費金融的多種模式進一步興起，未來互聯網巨頭在消費金融領域進行創新需避免同質化的惡性競爭。京東、天貓等電商企業與新浪、搜狐等互聯網企業擁有同質化資源，容易形成模仿跟風潮流。

　　另一方面，互聯網巨頭的消費金融領域創新競賽，也將給傳統金融服務帶來沖擊。消費金融的發展或導致信用卡或儲蓄卡的被邊緣化。這不僅僅是分期付款業務模式上的改變，甚至會重建傳統金融業務體系。未來，關于“金融創新”和“風險控制”孰輕孰重的爭論或將時常出現在公眾的視線中。

來源：通信信息報

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