共享互聯網經濟果實 銀行與互聯網金融“難分離”

　　國內媒體普遍將2013年稱為“互聯網金融”元年。一方面物聯網、云計算、大數據、移動互聯網、可穿戴式設備等新興概念層出不窮；另一方面余額寶、P2P等互聯網金融產品如火如荼。

　　互聯網時代已經到來，并以時代主旋律的姿態在改變著一個又一個行業，傳統銀行業也不會成為例外。

　　“當前已經進入到互聯網時代，銀行如果不做相應改變，互聯網企業就會不斷蠶食銀行的市場。銀行要互聯網經濟的果實，就要與之同臺競技，需要建立以金融特色、公眾特色為核心的眼球經濟公眾平臺。傳統銀行只有積極應對，才能保持在市場上有一席之地。”中信銀行杭州分行網絡銀行部總經理單祥對記者表示。

　　貨基收益走低系銀行需求下降

　　年初以來，貨幣基金規模不斷擴大，2014年7月達到1.6萬億人民幣，但也看到以余額寶為代表的貨幣基金收益率卻不斷走低，多個產品的7日年化收益率跌破5%，余額寶更是以4.1%左右的7天年化收益率墊底。

　　市場有分析指出，余額寶等貨幣基金收益率下滑，一方面與其自身特性和被銀行理財產品搶奪客戶有關，另一方面也在于央行監管取向和貨幣政策的調整。

　　“銀行業現在對于從天弘基金等貨幣基金公司大量吸收同業存款存在顧慮。”單祥向記者說到。

　　單祥告訴記者，去年銀行業在6月和12月出現兩次“錢荒”，1個月至1年期限的同業存款價格高達7%左右。天弘基金等貨幣型基金成為銀行間市場資金的重要供給方，向其吸收同業存款是商業銀行擴大同業負債的重要途徑，且越來越受到各家商業銀行的重視。

　　“但是，基金公司普遍要求在合同中約定允許提前支取條款，且提前支取利率按照原利率不變該規定，無疑給銀行流動性管理帶來了壓力，銀行可能會有巨大虧損；且基金要求交易對手按周付息，無疑加大了銀行的工作量。”單祥向記者表示貨基現在收益率下降一定程度上與銀行對購買貨幣基金存款協議態度的變化有關。

　　從數據來看，與2013年相比，2014年6月的銀行間市場待回購債券余額同比大幅增加46%，顯示銀行資金融出意愿較強，對貨幣基金需求下降；同時二季度后銀行間質押回購利率維持在3%-3.5%的相對穩定水平，7月最新的6個月國庫現金定存利率僅為4.32%，相比4月下滑68個基點，均顯示銀行體系流動性較為充裕。

　　再看政策方面，銀監會放寬存貸比限制；央行為控制相關風險，終止貨幣基金提前支取協議存款不罰息的“紅利”，這不僅為銀行應對時點監管指標考核留出了緩沖空間，也提高了商業銀行同業負債穩定性。

　　單祥同時也向記者表示，現在銀行同業存款利率已經市場化，一般性存款利率有管制，余額寶在兩個市場之間有套利空間。而一旦利率完全市場化，兩個市場利率趨于平衡，由于習慣、便利、安全性等原因，老百姓可能更傾向于將錢存入銀行而不是購買余額寶，這對余額寶等貨幣型互聯網金融產品將產生巨大的沖擊。

　　從金融互聯網到互聯網金融

　　“金融互聯網的本質還是傳統金融，只是利用了互聯網來提升對客戶的遠程服務，讓客戶更方便一些；而互聯網金融的戰略則是以流量為王，從服務入手，最終還是價格驅動。”平安銀行杭州分行的相關負責人向記者說到。

　　互聯網金融模式用互聯網取代地面開商店和人力成本，把這部分利益讓給消費者，發展勢頭迅猛。從金融互聯網到互聯網金融，銀行利用互聯網技術也不斷改進技術，不斷試水互聯網金融產品。

　　7月29日，包商銀行小馬bank千里馬投資項目累計投標突破1000萬的消息在業界引起不小振動。

　　而在此之前，已有多家銀行試水P2P網貸平臺。2011年9月，平安銀行出資8.37億元打造國內規模最大的P2P網貸平臺—上海陸金所；之后，國家開發銀行的全資子公司國開金融和江蘇金農公司聯手打造了南京開鑫貸；招商銀行推出的“e穩健融資項目”P2P網貸產品，被譽為傳統商業銀行P2P業務第一家。

　　據記者了解，中信銀行目前也正在研究基于P2P業務的資金托管模式，開發相應的賬戶監管系統，全程監管P2P平臺往來資金，確保專款專用。

　　單祥由此向記者說到：“我們一直在思考是否可以引入銀行等傳統金融機構，借助于其多年來建立起來的風控體系和積累的風控經驗介入P2P，通過互聯網，將間接融資轉變成直接融資，加快資金周轉速度，提高資金使用效率。既能為中小企業提供一條便捷寬闊的融資通道，又能緩解銀行在經營發展過程中所承受的資本充足率壓力。”

　　單祥進一步指出，雖然銀行通過業務設計可以做到不設資金池、不期限錯配等要求，但由于沒有行業規范及監管政策，且始終無法徹底擺脫涉嫌非法集資這條法律紅線，銀行多不敢輕易涉足P2P。盡管如此，仍有一些銀行機構已經嘗試著開展P2P業務，引發市場積極的回應和客戶的追捧。

　　據記者了解，為實現互聯網金融，平安銀行則將金融嵌入到“醫食住行玩”等333個生活場景中，建立包括壹錢包、天下通、一賬通、萬里通和醫鍵通五大門戶，來留住客戶的資產、留住客戶的積分、留住客戶的健康檔案。

　　平安銀行的相關負責人也向記者表示，平安的做事風格是設計好圖紙，然后挖地道過去。互聯網公司是先不管東西南北，有任何靈感都靠撞墻把路撞出來。雖然自己會比他們慢一點，但是也在努力去適應互聯網世界新的文化，運用互聯網技術，打造領先的個人金融生活服務平臺。

　　單祥也表示，希望相關監管部門對互聯網金融的監管政策未正式出臺前，能夠以“鼓勵發展、包容失誤”的心態，真正地貫徹法無禁止即自由的原則，允許銀行在風險可控的前提下創新經營，利用好一切有利的資源，進一步支持經濟轉型發展。

　　共享互聯網經濟果實

　　一年前余額寶橫空出世時，人們為之瘋狂并寄予厚望。但一年后余額寶4.1%左右的僅高于存款利率，普遍低于銀行系寶寶的收益率讓人扼腕嘆息。雖然余額寶現階段的收場較為黯淡，但不可否認的是它在中國僵化的銀行業掀起了一場革命，改變了中國金融業和社會的方方面面。

　　據平安銀行相關負責人向記者透露，集團董事長馬明哲先前在平安互聯網金融戰略溝通會上指出互聯網對金融的影響主要體現在：第一，十年內，60%以上的現金和信用卡會被取代；第二，十到十五年內，大部分的中小金融機構的前臺將被互聯網企業與非金融企業取代或者代替；第三，金融機構網點的前臺將會走向四化—小型化、社區化、智能化、標準化。

　　據記者了解，自去年四季度起，中信銀行就與阿里小微金融服務集團一起探討互聯網資產管理的運作模式，并于今年4月中旬共同推出了“招財寶”業務，以P2B投融資模式和O2O電子商務模式實現投融資需求的匹配。

　　單祥指出，互聯網金融使得市場垂直分工趨勢將會愈來愈明顯。其熟知用戶的消費習慣及信用情況，能較好地理解其需求，無損耗地傳導至互聯網金融的上游供應方或生產商即各金融機構，為廣大用戶提供更為方便、靈活、安全的金融產品。

　　“在互聯網時代，銀行做互聯網金融采用平臺式的經營模式，不僅在總、分、支行的分工上產生相應的變化，線上線下業務的相結合，也有利于進一步拓展業務空間。”單祥說到。

　　銀行理財產品的大熱，除卻銀行本身的安全保障，余額寶等互聯網“寶寶們”的激發無疑也是銀行不斷改進技術、革新產品、提升理財收益的重要原因。

　　以中信銀行的“鑫金煲”為例，正是中信仿效其他銀行的做法，聯合信誠基金、嘉實基金研發的類余額寶模式產品。通過降低投資門檻，提高投資收益的方式參與市場競爭，以應對余額寶互聯網金融產品的競爭，

　　此外，在運用互聯網技術，發展網上銀行理財方面，工行、建行的業務量已經突破1個億；民生銀行手機銀行也已經突破800萬用戶。

　　“余額寶所引發的互聯網金融技術是好東西，銀行應該去適應和利用互聯網的趨勢和技術。”民生銀行杭州分行科技開發部總經理徐堯東對記者表示。

　　徐堯東指出，銀行現在通過互聯網技術平臺，了解客戶的交易記錄和訂單信息，判斷企業資金用途的真實性及盈利性，介入企業的經營過程，相比以前傳統的通過水電表、財務報表的信息，更為直觀和透明。并且可以進行授信、甚至是單筆授信，從產品營銷到提供服務、解決方案，實現客戶價值的最大化。

　　“互聯網金融在逐步成熟的階段，市場份額正在被瓜分，這個時候吸引眼球是非常重要的，用互聯網的話說叫”流量變現“。在互聯網時代，銀行要互聯網經濟的果實，就要與互聯網企業同臺競技，建立有金融特色的眼球經濟公眾平臺，而核心是金融特色、公眾特色。”單祥最后說到。（倪晨琪）

來源：中國新聞網

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