金融行業壟斷堅冰或將破除 年底或有民營銀行開業

　　上周五，銀監會的一則消息激發了業內對民營銀行的憧憬和無限想像。銀監會主席尚福林在2014年上半年全國銀行業監督管理工作會議上披露，已正式批準三家民營銀行的籌建申請，這三家民營銀行是：騰訊、百業源、立業為主發起人，在廣東省深圳市設立深圳前海微眾銀行；正泰、華峰為主發起人，在浙江省溫州市設立溫州民商銀行；華北、麥購為主發起人，在天津市設立天津金城銀行。

　　在國務院“金十條”提出“嘗試由民間資本發起設立自擔風險的民營銀行”一年后，首批三家民營銀行終于進入實質性的籌建階段，如無意外，民營銀行最快可在年底前開張營業。民有民營的民營銀行會否打破現有銀行業國字當頭的“壟斷堅冰”，在多層次金融市場上有所建樹，業內對此充滿期待。在上周五消息公布之時，參股民營銀行的企業如健康元、華峰氨綸均奔漲停而去。不過，作為新生事物的民營銀行，在如何撬動市場，與國有大行爭得一席之地上仍有長路要走。

　　年底前或有民營銀行開業

　　市場上關于民營銀行的傳聞總是特別多，及至今年3月，形勢才逐漸明朗。今年3月，銀監會稱，推出五家民營銀行試點，分別來自浙江、廣東、上海、天津四地，涉及十多家企業。7月25日，銀監會宣布5家試點中的三家獲得籌建批復，深圳前海微眾銀行、溫州民商銀行和天津金城銀行闖關成功，順利拿到“準生證”，但浙江阿里巴巴、萬向控股有限公司作為主發起人和上海均瑤集團、復星集團作為主發起人的兩家試點尚未獲準籌建。

　　根據銀監會的批復，上述三家民營銀行的籌建工作應在自批復之日起6個月內完成，并向當地銀監局提出開業申請。如未能按期完成籌建，應在籌建期限屆滿前1個月向銀監會提交籌建延期報告。籌建延期不得超過一次，最長期限為3個月。逾期仍未提交開業申請的，籌建批準文件失效。也就是說，這三家民營銀行最多只有9個月的籌期，最晚在明年兩會前開業，基于市場上的樂觀情緒及試點銀行的積極態度，不排除今年年底前就會有民營銀行與用戶見面。

　　溫州民商銀行的主發起人、正泰集團副總裁徐志武表示，下一步將細化籌建方案與計劃，按照籌建工作內容，細化網點、場所、系統、人員等各項工作，爭取早日具備開業的條件，向銀監會提交開業申請。

　　深圳前海微眾銀行也一直在低調籌備，雖然騰訊公關部門未向外披露更多消息，但記者從多個渠道獲悉，騰訊已在公司內部為前海微眾銀行招聘產品經理，主要強調應聘人員的互聯網經驗，要求對移動互聯網有深刻理解，準確把握用戶心理特點，具備熟練的數據分析能力。雖然騰訊未對金融背景做過多要求，但對有銀行相關產品經驗者優先。至于前海微眾銀行的主操盤手，有知情人士透露，平安集團互聯網金融負責人顧敏有望出任前海微眾銀行首任行長。

　　互聯網銀行具有標桿意義

　　在三家獲批籌建的民營銀行中，前海微眾銀行頗受關注，原因無他，由騰訊牽頭成立的這家民營銀行天然帶著互聯網基因，有望成為國內首家互聯網銀行，在時下風風火火的互聯網金融中具有標桿意義。而此前因推出余額寶在互聯網金融做得風生水起的阿里巴巴，則被騰訊搶了先招。

　　騰訊尚未公開前海微眾銀行的具體經營模式，根據銀監會的批復，其主要業務模式是“個存小貸”。此前，騰訊申報的業務模式是“大存小貸”，即存款設定下限，貸款設定上限。由于“大存”在存款上會設置最低值，而“個存”則無此限制，放低了個人用戶的準入門檻，凸顯出前海微眾銀行會主要服務小微企業及個人的特色，這種業務模式也明顯有別于現在商業銀行業務模式。騰訊公關部有關負責人也告訴記者，前海微眾銀行將結合互聯網，提供高效和差異化的金融服務，以“普惠金融”為概念，主要面向個人或企業的小微貸款需求。

　　至于前海微眾銀行的具體經營模式，騰訊方面是三緘其口，唯一的答復是更多采用互聯網方式進行。相較其他銀行，擁有互聯網強基因的前海微眾銀行最大特色可能是不設網點或淡化網點功能，打造一個“空中銀行”和實體網點的結合體。業內預測，在存貸業務上，前海微眾銀行將會試水網絡存貸，如網絡理財開戶、用戶資料核準等均在網絡上完成，通過網絡的便利吸引更多用戶。

　　風控方面，前海微眾銀行引入了國家級的銀行風控體系，在此基礎上會導入騰訊在互聯網領域的技術能力，運用大數據等技術，進行業務風控。銀監會則更為看重這一點，對民營銀行試點方案篩選的五大標準中，第一條就是有自擔剩余風險的制度安排，即民營銀行發起人在以認購股份承擔責任的基礎上，自愿承擔更多責任。有些試點銀行的安排是，在存款保險制度尚未建立的背景下，如果銀行面臨破產清算的風險，而銀行凈資產不足以賠償存款人的存款，試點銀行發起人自愿承諾，將以企業凈資產或其實際控制人的凈資產，對存款人的存款給予全部或部分賠付。

　　而且，相關監管機構對民營銀行的股權架構也有一定限制，綜觀三家獲批籌建的銀行，持股比例最高的是騰訊，為30%，分析稱，民營銀行單一股東持股比例過高，可能導致關聯交易、客戶及風險過度集中。

　　梳理深圳前海微眾銀行三大發起人，發現都是“財大氣粗”的實力派，在清償賠付方面應該問題不大。騰訊和百業源的掌舵人馬化騰和朱保國在福布斯中國富豪榜中排名分列第5位、第263位，截至2013年財富高達622.2億元和48.5億元。新晉股東立業集團更是不可小覷，其產業涉及金融、地產、新能源等多個領域，其董事長林曾被《蒙代爾》雜志評為深圳首富，2013年財富達79.3億元，但其為人相當低調，不太為外界所知。

　　短期內難撼國有銀行江山

　　三家民營銀行獲批籌建后，業內一片歡欣鼓舞，再加上去年余額寶橫空出世時摧枯拉朽的架勢，輿論對民營銀行的出現普遍樂觀，期待其對傳統銀行造成如同“余額寶”式的沖擊。但是，這三家民營銀行能承擔如此重擔嗎？

　　中央財經大學中國銀行學研究中心主任郭田勇的判斷相對謹慎，他認為，大規模設立民營銀行可能需要兩三年的時間，短期來說，三五家民營銀行難以對現有的銀行業格局產生明顯的影響。多位分析人士稱，民營銀行對現有商業銀行的影響相對有限，但長期來看，對以零售業務、小微業務為主導的銀行可能會產生較大影響。

　　銀監會對民營銀行的態度也相當明確，從一開始就強調民營銀行差異化戰略，不鼓勵所有機構都追求大而全。由此可見，差異化經營是未來民營銀行生存之道。

　　事實上，三家試點銀行在發展戰略與市場定位方面也是各有特色，深圳前海微眾銀行將辦成以重點服務個人消費者和小微企業為特色的銀行，溫州民商銀行定位于主要為溫州區域的小微企業、個體工商戶和小區居民、縣域三農提供普惠金融服務，天津金城銀行將重點發展天津地區的對公業務。

　　相對國有銀行，民營銀行最大的特點，在一個“民”字，民資、民管，完全由市場機制自主運作，這是民營銀行的最大優勢。硬幣的另一面則是缺乏國家政策的傾斜扶持或政府機構的支撐，這就逼迫民營銀行必須用最市場的方式吸引用戶，如此可激活銀行業和市場活力，在一定程度上改變行業規則，對重塑金融生態體系意義重大。

　　資深互聯網觀察家丁道師分析，民營銀行有機會 “逼迫”國有銀行進行自我改革，通過外力來激發其改革潛力，在騰訊這些互聯網企業入局后，商業銀行在競爭壓力下也會逐步提升服務，甚至會和騰訊阿里們合作，接入騰訊阿里們的信用體系，幫助到更多的中小企業，真正的服務好社會大眾。

來源：中國網

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