毒奶粉再現江湖意外險不適用 呼吁食品安全保險

問題奶粉緣何“卷土重來”？河北“三鹿奶粉”陰云未散，超標三聚氰胺奶粉再次“現身”！警方查明，在青海省一家乳制品廠，檢測出三聚氰胺超標達５００余倍，而原料來自河北等地。有關部門要求嚴肅查處，杜絕問題奶粉流入市場，徹底查清其來源與銷路，堅決予以銷毀，并依法追究當事人責任。

奶粉中毒是否可以向保險公司索賠？可惜，與眾人心愿相違，能夠提供保障的險種甚少。意外險、重疾險均不適用。而對于這類故意違法行為，廠家同樣無法得到產品責任險的保障。看來，國內食品安全保險的道路還很漫長。國內尚不存在具有針對性的“食品安全保險”，由于食品衛生、質量等問題引起的健康危機甚至死亡風險，只能依靠現有的保險產品勉強保障。

意外險并不適用

人身意外傷害保險是指在保險有效期間，因遭遇“意外事故”，致使殘疾或死亡，保險人根據合同規定給付全部或部分保險金的保險。所謂的“意外事故”，需要滿足外來、意外、突發三要素。其中，突發是指事故的發生與結果之間具有直接的、瞬間的關系。奶粉中毒事件是在長期積累過程后產生的，雖然是外來的意外事故，但并非突發。因此，不屬于意外險理賠范圍。

為了慎重起見，筆者查詢了幾家保險公司的意外險條款。其中有的保險公司免責條款清晰注明：“被保險人因疾病、分娩、藥物過敏、食物中毒、整容手術或其他醫療導致的傷害，本公司不負任何賠償責任”。其中“食物中毒”一項為那些還在爭議意外險是否應該做出相應理賠的讀者下了定論。

由此看來，靠意外險為此類食品中毒后導致死亡的事故提供保障是不現實的，消費者還得另謀出路。

人壽保險可為“身故”埋單

人壽保險是保障范圍最全面的身故補償保險。

被保險人不幸身故后，在排除了“投保人、受益人故意”；“被保險人服用、吸食或注射毒品”等一些特殊情況后，保險公司都會按合同約定的保險金額向受益人提供補償。也就是說，類似此次奶粉中毒致死的事故，只要投保人擁有壽險保障，都可以得到理賠。

不過，理賠的金額需由合同事先約定。由于人的生命價值難以計算，所以對成年人來說，保險金額的高低可以按需制訂，只要繳納與保額成正比的保費即可。但是，兒童投保人壽保險所具有的限制條件較多。首先是年齡上的限制，在嬰兒出生后28天方可投保；其次是保額具有上限，凡是18歲以下未成年人，保額必須控制在5萬元以下，部分城市如北京、上海、廣州、深圳的保額上限可以提高到10萬元。

重大疾病險理賠無望

對不少受害者家庭來說，治療費用可不是小數目。雖然，國家已經承諾了全額負擔3歲以下患兒的醫療費用，但還有很多患者需要自己掏腰包治病。那么，投保過重疾險的或者是否可以通過保險公司獲得一些賠償呢？保險公司的答案依然是“不在保險范圍內，無法理賠”。這似乎延續了重疾險獲賠難的一貫作風。目前國內銷售的重疾險有一個特征，就是保障的內容寫的非常“細致”。

對于大多數不具有醫學專業知識的消費者來說，想要讀懂保險合同并順利獲得理賠并非易事。。依照某保險公司的保單條款，只有染上了“慢性腎功能衰竭尿毒癥”這一具體類別時，才可以得到重疾險理賠。而對于“腎結石”這類疾病，保險公司的重疾條款中幾乎都不包括。所以，此次的中毒事件想要依靠重疾險得到理賠，幾乎是不可能的。

門急診住院險助一臂之力

已有健康保險產品中，重大疾病保險無法提供有效保障，可以依靠的只有門急診醫療或是住院醫療保險了。好在這些保險產品對疾病的原因、類別等沒有過多的限制。也就是說，不論由于什么原因導致入院治療，只要超過了理賠起付線或是達到住院醫療保險的豁免天數，并且治療的醫院符合保險公司規定級別時，都可以得到理賠。

產品責任險不容違法行為

產品責任保險主要承保制造商、銷售商、修理商等生產、銷售有缺陷的產品造成他人人身傷害或財產損失的賠償責任。凡是對產品責任事故造成他人損害負有法律責任的個人或企業都可以投保產品責任保險，投保人通常就是被保險人。也就是說，產品責任險是企業對自身的保障，一旦產品造成了他人人身傷害或是財產損失，企業可以獲得保險公司理賠。

有讀者提出，類似此次奶制品添加“三聚氰胺”造成消費者食品中毒，引起腎結石甚至死亡的案例，如果生產廠家投保了產品責任險，是否可以獲得理賠呢？

答案是否定的。

原因很簡單，產品責任保險所保的是一種偶然性事故，對于那些對所有人都存在安全隱患的產品當然不會承保。此次添加“三聚氰胺”的行為生產廠家負有一定的責任，存在違法行為。所有食用了這種奶制品的消費者都“中毒”了，只是輕重程度不同，結果不一而已。

在保險公司的免責條款種含有：“被保險人故意違法生產、出售的產品或商品造成任何人的人身傷害、疾病、死亡或財產損失，保險公司不予理賠”。所以，如果有廠家想要將賠償責任轉移到保險公司身上，也是不可能的。

來源：慧聰食品工業網

　　版權及免責聲明：凡本網所屬版權作品，轉載時須獲得授權并注明來源“中國產業經濟信息網”，違者本網將保留追究其相關法律責任的權力。凡轉載文章，不代表本網觀點和立場。版權事宜請聯系：010-65363056。

延伸閱讀