“自2021年1月1日起，信用卡透支利率由發卡機構與持卡人自主協商確定，取消信用卡透支利率上限和下限管理(原上限為日利率萬分之五、下限為日利率萬分之五的0.7倍)。”1月8日，一份《中國人民銀行關于推進信用卡透支利率市場化改革的通知》在業內流傳開。
上下限正式松綁，對銀行和持卡人而言，意味著什么？又會對花唄等互聯網提供的類信用卡的信貸產品產生怎樣的影響？
信用卡透支利率將更差異化
2016年4月，《中國人民銀行關于信用卡業務有關事項的通知》發布，并于2017年1月1日起實施，通過取消信用卡透支利率標準，實行透支利率上限、下限區間管理等措施，激發信用卡市場活力。
四年后，上下限正式松綁，對銀行和持卡人而言，意味著什么？
招聯金融首席研究員董希淼對《國際金融報》記者表示，未來，信用卡透支利率將更加差異化，這將從兩方面體現：
一是銀行定價差異化。不同銀行會根據信貸資源、發展目標、市場策略等采取不同的透支利率，中小銀行或將通過較低利率吸引客戶。
二是客戶定價差異化。透支頻率和金額高、信用良好的客戶，將獲得更優惠的透支利率。
讓利率自由“起飛”，不僅對信用卡市場有著良好的推動力，也符合近年來銀行業利率市場化的調性。麻袋研究院高級研究員蘇筱芮向記者分析，這是推進利率市場化改革的重要表現，與2020年10月16日中國人民銀行發布的《中華人民共和國商業銀行法(修改建議稿)》中的精神一脈相承，彼時文件內容中就已表示“商業銀行可與客戶自主協商存貸款利率”。
對此，東吳證券銀行業首席分析師馬祥云預計，商業銀行不會大范圍提高利率，但可能對部分風險表現較差的客戶提價，以實現風險與收益匹配。反之亦然，部分銀行可能會對優質客戶降價，突破此前的利率下限，但優質客戶的生息資產比例更低，所以實際影響預計有限。總體上，頭部零售銀行能夠對信用卡業務更靈活定價，更受益利率市場化。
對于客戶而言，董希淼認為雖然討價還價的空間不會大，但選擇會更多。這也有助于銀行提升信用卡產品競爭力。靈活的定價策略，有助于銀行加大信用卡產品創新，增強信用卡對年輕客戶群體的吸引力。正好“花唄”“借唄”下調了部分客戶額度。
央行數據顯示，截至2020年三季度末，全國銀行卡在用發卡數量87.98億張，環比增長1.62%，增速較上季度末上升0.11個百分點。國內人均持有銀行卡6.28張，其中，人均持有信用卡和借貸合一卡0.55張。
不過，此前農行、中行、平安、中信、廣發、華夏、興業在內的多家銀行，均發布公告再三明確表示信用卡不得用于房地產、證券投資、理財、其他權益性投資等領域。因此，即使降低了信用卡利率，持卡人仍需注意使用范圍，不得惡意套取挪用信用卡內的資金額度。
互聯網信用消費產品或受沖擊
“央行此舉相當于放開了銀行信用卡利率的束縛，未來銀行信用卡可以利用不同的利率策略來吸引客戶，而這也將對花唄等互聯網提供的類信用卡的信貸產品形成回擊。”資深信用卡專家董錚認為，一直以來，在與其它信用消費產品的競爭中，信用卡業務由于在政策合規、交易場景、業務流程等諸多方面缺乏競爭優勢而處于下風，而《通知》的發布正是讓信用卡業務重新獲得市場主流地位的重要舉措。
“現在流行的互聯網信用消費產品的透支利息也為0.05%/日。信用卡可以靈活定價后，信用卡業務在信用消費領域，與其它互聯網信用消費產品的對手展開正面交鋒中可以占得有利位置。”他說。
在董錚看來，此次央行突然出臺該政策并緊急實施，直接取消了信用卡透支利率上下限，可以視為在2020年底針對網絡小貸市場清理整頓之后，再次為信用卡業務強力解綁。
“利率空間打開后，用戶空間也打開了，信用卡下可與低息消費貸款競爭，上可與消費金融公司、小貸公司競爭，在銀行內部可以一統個人貸款業務了。”蘇寧金融研究院副院長薛洪言表示，取消利率限制后，信用卡部門傾向于向下調整利率，會強化信用卡透支產品與個人金融部的消費貸款產品的競爭關系，信用卡掌握著用戶優勢和場景優勢，只要利率合理，競爭力將強于消費貸款。
上述文件還提到，發卡機構應通過本機構官方網站等渠道充分披露信用卡透支利率并及時更新，要求披露信用卡透支利率時應以明顯方式展示年化利率，不得僅展示日利率、日還款額等。
“市場競爭將更激烈，但不會出現無序競爭現象。放開上下限之后，預計央行仍將通過自律機制、窗口指導等方式，引導銀行保持良好的競爭秩序，銀行也會根據自身資金成本、風險偏好等進行合理定價，不會打無底線的價格戰。”董希淼認為。（曹韻儀）
轉自：國際金融報
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