李林和丈夫在天津打工。最近眼見著天氣越來越熱，兩人打算攢點錢買一臺電冰箱。一臺冰箱的價錢數千元，而李林的月收入為3000元，“除去房租、伙食和其他日常支出，所剩不多，要想買一臺冰箱，起碼得攢半年的錢。”李林說。到商場一問，卻發現原來可以申請貸款買冰箱。
最終兩人挑選了一臺價值2000多元的冰箱，同時向捷信消費金融公司成功申請了消費貸款，首付500元，每月還貸221元，提前用上了冰箱。
作為支持經濟結構調整和轉型升級的一項政策措施，不久前，國務院提出擴大消費金融公司試點。什么是消費金融？這個聽起來挺專業的詞匯和普通人的生活有什么關系？
四家消費金融公司共發放39萬筆貸款
與其他信貸方式相比，消費信貸主要是針對較低收入的基層消費人群，業務涉及耐用消費品和一般用途消費，如手機通訊類產品、裝修裝飾類服務、婚慶嬰幼類產品和服務等，貸款金額相對較低、貸款期限較短且靈活。消費信貸辦理的過程也相對便捷，客戶不需要到營業網點專門辦理，只要在購物時現場申請，就能即時獲得貸款，平均辦理時間為25分鐘左右。
在成熟市場，消費金融產品是人們獲得的第一款金融產品。“在歐洲，大約有40%的零售商品是通過這種信貸方式來購買的。” 捷信消費金融有限公司副董事長兼總經理邁克爾·史國奇說。
2010年，消費金融公司開始在我國試點，首批4家公司在北京、天津、上海和成都成立。3年來，試點的作用日漸顯現。據銀監會統計數據顯示，截至目前，4家消費金融公司資產規模已經達到63億元，共發放39萬筆貸款，貸款余額88億元，部分小額單筆貸款額度僅為4000元。
然而，消費金融公司試點3年，還沒有在消費者心中落地生根。“我國消費金融發展尚處起步階段，扣除住房和汽車以外的消費信貸僅占貸款總量的1%左右，而美國這一比例大約為25%，需要進一步擴大新型消費金融機構范圍。”上海愛建股份有限公司董事長范永進說。
難以形成跨區域經營的規模效應
“從整個消費金融的角度來看，其面臨的主要制約包括：居民的消費信用環境還不健全，個人征信體系不完善，信用消費觀念還有待提升，同時消費金融政策還缺乏系統性，法律法規不夠健全。而從消費金融公司自身發展來說，一方面面臨來自商業銀行的激烈競爭，另一方面其產品的比較優勢尚未充分體現出來，而且由于受到政策限制，難以形成跨區域經營的規模效應。”社科院金融所金融市場研究所主任楊濤說。
消費金融業務以小額貸款為主，業務數量多、額度小、風險大、信貸風險控制成本相對較高，只有達到一定的市場規模，才能形成經營優勢。但是目前我國消費金融公司處在試點階段，在4個城市獨立經營，不能跨區域開展業務，市場規模相對較小。
“消費金融跨區經營規模的擴大不是設立很多的分支機構，而是構建一個更廣闊的營銷商網絡。” 銀監會非銀行金融機構監管部主任李建華表示。當前，消費金融公司與商戶合作經營，例如，捷信有超過300家合作門店，包括蘇寧、國美、迪信通等大型連鎖企業。不過，邁克爾·史國奇說，捷信“信貸工廠”每天的業務處理能力是10萬份貸款申請，但是如今每天的處理量僅為4000份，消費金融公司的規模處理優勢還未完全顯現出來。
同時，融資渠道單一是另一個瓶頸。現在，消費金融公司資金來源主要是從銀行拆借或是與信托合作，資金成本相對較高，導致消費者借貸費用較高。“在國際上，消費金融公司可以發行債券，或是到銀行間市場去借款。”李建華說。
試點將進一步擴大范圍、增加主體
近日，國務院發布《關于金融支持經濟結構調整和轉型升級的指導意見》，指出“憑借自身優勢和特點，消費金融公司在銀行消費信貸業務之外起到了很好的‘拾遺補缺’的作用”，“將逐步擴大消費金融公司的試點城市范圍，培育和壯大新的消費增長點。”銀監會表示正在加快修訂《消費金融公司試點管理辦法》，將進一步擴大范圍、增加主體。
“擴大消費金融公司試點首先應該給予其更多的優惠政策支持，如財稅政策、金融監管政策等；二是支持消費金融公司的產品創新，其錯位發展的重點，應該集中于現有消費金融的‘短板’，如非抵押的信用消費、農村消費金融等領域，另外只有促使消費金融公司走向專業化分工，才能體現出與銀行相比的優勢；三是要真正適應其業務特點，從發起人、資本規模等都逐漸放寬，‘從大到小’，并且引入民間資本；四是可以考慮把消費金融公司發展與互聯網金融結合起來，拓寬網絡與渠道的創新。”楊濤建議，一方面從整體上改善消費金融發展的外部環境，構建多元化的消費金融提供主體與產品體系；另一方面給予消費金融公司更自由的發展和創新空間。（歐陽潔）
來源：人民日報
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