從“有保障”到“多場景”，360數科將“以用戶為中心”做到極致

　　經過近幾年的扎實推進，我國在數字金融領域已經取得了全球領先的優勢，同時也建立起了較為完善的普惠金融體系。而隨著金融基礎設施的不斷完善、金融服務的快速普及，服務質量和消費者體驗的重要性也愈加凸顯。在12月22日舉行的360數科“智能、普惠、鏈接——360數科技術開放日”深圳場中，360數科技術助理總裁宋榮鑫就分享了公司以三大技術平臺實現“多場景”、“高效率”、“可承擔”、“有保障”四大核心用戶體驗的實踐經驗與成果。

圖：360數科技術開放日深圳站

　　從“人找錢”到“錢找人” 極致的用戶體驗是發力消費金融的關鍵

　　金融科技企業該如何發力普惠金融業務？在宋榮鑫看來，以互聯網思維提升用戶體驗是企業在信貸市場站穩腳跟的重要因素，“在消費金融領域，用戶是商業的起點，極致的用戶體驗則是實現增長的關鍵。而用戶體驗的核心則可歸納為多場景、高效率、可承擔、有保障。”

圖：360數科技術助理總裁宋榮鑫在技術開放日上進行分享

　　目前大部分金融科技企業通過App投放廣告，用戶在需要時通過App搜索實現服務，這屬于典型的“人找錢”思路。對此，宋榮鑫認為，這并不是最好的用戶體驗，滿足“多場景”需求，應從過去的“人找錢”轉變成“錢找人”，這考驗著一家公司能夠在多樣化的消費場景觸達成用戶的能力。

　　高效率是指要支持用戶快速獲取授信以及快速完成消費。“我們之前做過一個研究，用戶在申請借款提交完資料之后超過2分鐘，每隔一分鐘動支率會下降0.5%，這說明用戶覺得你很慢，等了半天還不出額度，干脆走了。”宋榮鑫表示。

　　可承擔和有保障則強調用戶的權益保障。一方面，貸款的額度并不是越高越好，平臺需要給到客戶一個能承擔的額度；另一方面，用戶提交的個人資料等隱私信息要得到良好的保護，保障客戶不會因信息泄露受到詐騙。

　　宋榮鑫認為，實現以上四個核心用戶體驗，金融機構即可融合互聯網思維，通過用戶體驗，讓服務穿透場景，最終實現快速增長。

　　鏈接普惠金融兩端 360數科利用技術將簡單化推向極致

　　事實上，優質的用戶體驗需要金融科技企業具備強大的技術積累，基于此，360數科打造了APS（嵌入式金融平臺）、Argus（智能風控引擎）、CLOUDBANK（智能撮合系統）三大產品實現四個核心用戶體驗。

　　為打造“多場景”下的用戶體驗，360數科首創“嵌入式金融”，將關鍵交易拆分成原子微服務，通過開放API的方式賦能給合作方，使其能夠直接調用并自由地對交易進行彈性組裝。同時，為縮短單一場景的對接時間，360數科還研發了自動沙盒工具，將交易代碼放入沙盒，無需人工便能自動跑通對接流程，使對接時間壓縮至一周時間。

　　此外，服務上線后，不管是電商還是EPR平臺，其用戶都可直接調用360數科的服務。可以說，360數科以一種有創造力的方式，把金融服務千變萬化地使用起來。目前，通過“嵌入式金融”，360數科已快速接入手機通訊、電商、生活服務、社交、影音娛樂多個行業以及多個場景。“經過半年多的發展，我們的GMV達到150億；12月授信量增速預估是1月份的3倍多，獲客成本降低70%。”宋榮鑫表示。

　　在用戶通過場景實現觸達后，360數科以Argus智能風控引擎使用戶得到可承擔、有保障的金融產品。通過Argus，360數科保持了高達40%以上的通過率，同時不良率維持在2%以下。

　　宋榮鑫透露，亮眼的風控數據背后，考驗的是360數科一整套嚴謹高效的風控技術體系。“Argus最核心的功能是幫助我們全面深入地了解客戶，單從技術上來說，我們使用了千面標簽、行為識別、聯邦學習、高度并發等技術集成，助力Argus完善數據驅動、復雜計算及持續計算三大功能。基于此，Argus能準確識別出用戶能承擔的額度，從而讓我們能夠通過一系列綜合策略，提升用戶體驗。”

　　在連接多場景并實現風險控制外，360數科還創建了多場景、高效率的工作流系統Cloudbank。Cloudbank通過智能分發鏈接金融機構并對金融機構的風險定價、計費模式、客戶篩選、系統能力等要素進行分析，對其所能夠提供的金融產品進行分類，從而將供需兩端進行更精確匹配，為客戶推薦最符合其需求的金融產品。目前，360數科已鏈接100多家金融機構，400+款個性化產品，擁有逾800億的余額規模，交易成功率99%，復借率達到86.7%。“發展到今天，CLOUDBANK已經成為我們編輯用戶體驗的關鍵利器。”宋榮鑫表示。

　　2020年是《推進普惠金融發展規劃（2016-2020）》的收官之年，我國普惠金融事業取得長足進展。在以360數科為代表的金融科技平臺推助下，金融產品和服務實現廣泛覆蓋，移動支付、小額信貸等新型金融服務快速普及，金融設施可得性顯著提升，金融消費者素養穩步提高。在此背景下，以技術整合消費信貸生態，大幅提升對客戶風險和需求的洞察力，優化普惠金融用戶體驗，是360數科持續追求的目標。宋榮鑫表示，未來，360數科希望從用戶體驗角度出發，以自身累積的科技能力，支援分布式商業各個節點，一起打造用戶體驗最好的普惠金融。

　　轉自：中國人物榜

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