解決多頭共債和過度授信等問題須多方共同努力

　　站在“十四五”開局之年，“雙循環”新發展格局之下，消費已成為擴大內需、拉動經濟的關鍵引擎。作為支持居民消費和實體經濟的基礎設施性行業，消費金融經過十幾年的發展，已經越來越深入影響民眾的消費習慣和消費方式。

　　然而，在行業快速發展的過程中，過度營銷、客戶資質下沉明顯等問題逐漸凸顯。個別網絡平臺為獲取海量客戶，甚至通過各類網絡消費場景過度營銷貸款或類信用卡透支等金融產品，惡意誘導消費者過度借貸……

　　多頭共債、過度授信加大底層風險

　　央行在《2020年第四季度中國貨幣執行報告》中指出，在我國消費貸款快速擴張過程中，部分金融機構忽視了消費金融背后所蘊含的風險，客戶資質下沉明顯，多頭共債和過度授信問題突出。銀保監會消費者權益保護局于去年末發布風險提示，提醒消費者要樹立理性消費觀，合理使用借貸產品，警惕過度借貸營銷背后隱藏的風險或陷阱。此外，2021年央行工作會議指出，持續防范化解金融風險。其中提到，嚴禁金融產品過度營銷，誘導過度負債。

　　“隨著消費金融行業快速發展，競爭逐漸激烈。在互聯網消費金融平臺的記錄未完全納入征信系統、中小消費金融平臺信息共享相對不足的情況下，部分消費群體出現‘以貸養貸’的行為，使行業面臨多頭共債、過度授信等風險。”中郵消費金融相關負責人說，“多頭共債容易使客戶產生超過自身經濟能力的過度借貸消費，會加劇個人債務負擔，埋下金融風險的隱患。對于機構而言，多頭共債和過度授信會加大底層風險，使資產質量承壓，進而危及信貸資金安全，影響機構經營業績，不利于機構與行業的穩定健康發展。”

　　中國人民大學普惠金融研究院常務主任、研究總監莫秀根表示，多頭借貸等風險之所以出現，最主要的原因是信貸信息不能良好共享。當前我國征信體系主要是銀行的借貸以及一部分互聯網平臺的借貸信息，不是很健全。下一步，監管部門應著力解決各種平臺借貸信息收集、共享的問題，讓貸款方更全面了解客戶的借貸和信用信息情況。

　　行業健康發展須多方共同努力

　　消費信貸在促進消費升級等方面發揮的積極作用不可否認，但隨著監管部門對行業低風險、可持續健康發展的高要求，如何制止消費信貸盲目擴張所產生的非理性消費，解決多頭共債、過度授信等問題已是刻不容緩。

　　“解決這些問題，需要政府監管、行業機構和金融消費者的共同努力。”中郵消費金融上述負責人表示，一是監管層面，希望個人征信體系建設進一步擴大覆蓋范圍，盡可能讓更多機構報送征信數據以覆蓋更多人群；二是行業層面，需要持續致力于信息共享平臺的建設，以解決金融機構間的數據“孤島”問題，并共同探索解決風險數據覆蓋不全、更新不及時等行業瓶頸；三是金融機構層面，不僅需要加強對客戶的授信管理，從源頭上降低過度授信、多頭授信的風險；同時要持續將誠信社會建設宣傳教育作為日常的一項重要工作，提醒廣大消費者樹立理性消費觀、合理使用借貸產品；四是金融消費者個人層面，應做到理性消費，按時還款，同時加強金融素養，保護好個人征信與信息安全。

　　“消費金融的健康發展，也能更好地服務實體經濟與民生。”中郵消費金融上述負責人說，這要求行業應深挖消費場景，根據客戶的個性化需求調整和完善業務內容，利用人工智能、5G、大數據、區塊鏈等新技術推動消費模式的轉變，不斷致力于為客戶提供多樣化的產品與服務。同時，消費金融機構應在授信額度、數據使用、貸后管理與機構合作等方面加強合規管理，以確保消費金融的可持續發展，切實保障消費者的合法權益。

　　轉自：中國人物榜

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