消費養老合格計劃管理辦法出臺 行業有望規范發展

　　中國正進入老齡化社會，每天有接近25000人進入60歲以上老年人的行列，老齡化帶來的養老壓力已成為這個社會的重要負擔。

　　6月28日，由上海德濃科技聯合國內最具互聯網基因的創新型基金公司天弘基金等機構創立的中國第一個消費養老金合格計劃將正式推出。中國消費養老產業迎來新時代。

　　上海德濃科技創始人余汶龍近年來一直實踐消費養老概念，終于在國內取得實質進展。

　　目前我國現有的養老保障體系中，養老保險資金來源的三大支柱為：基本養老保險、企業年金和個人儲蓄。而消費養老被認為是國人的第四種養老金來源。

　　清華大學就業與社會保障中心主任楊燕綏認為，“德國、日本和瑞典等國家在進入超級老齡社會以后，老齡人口占總人口的20%以上，其消費總額占總消費額的比重為25%~30%，甚至更高，老齡人口高消費對經濟和社會的發展具有拉動作用，在一定程度上糾正了人口老齡化對經濟社會發展的負面影響。然而，中國、韓國和巴西幾個國家的相關比重則相對較低，目前低于10%。中國65歲以上老齡人口已經超過總人口的10%，但他們的消費水平遠遠低于社會平均消費水平。”

　　正是看到歷史大趨勢，余汶龍于2010年創立了上海德濃公司，這是國內首家以消費養老為主要服務內容的價值轉換平臺。德濃專注于“消費養老”領域，秉持“敬天愛人”的理念，建立開放式互聯網平臺，“連接”消費者與商戶，最終讓雙方均受益于“消費養老”。

　　消費養老依托信托原則和章程實施管理

　　經過5年的辛勤探索，中國第一個消費養老金合格計劃終于出爐。按照設計，消費者發生消費行為后，由商家以現金、實物、積分等形式返利，通過互聯網平臺依法轉換為消費者的養老金權益，并以專門的消費養老計劃進行管理，最終返還給消費者的養老金。

　　這個計劃從0歲開始便可以建立，在個人有消費能力后便可加入消費養老計劃。將商家給予消費者的積分、返利，在征得消費者同意后，轉換為消費者個人的養老金權益，存入為消費者個人開立的養老金賬戶中，交由專業機構進行市場化投資運作，在消費者老年時開放領取，使百姓在消費的同時積累養老金，增加了個人養老積累的資金來源。

　　消費養老計劃將原本大量猶如“雞肋”的消費積分、返利、折扣轉化為每個人都直觀可見的額外養老金，并且利用貨幣基金產生復利收益，在退休年齡一次性領取。其有著增加養老金來源，解決用戶碎片化利益，通過數據分析與挖掘促進消費，為養老金融和養老服務研究提供實踐基礎等特點。

　　在各方力量的推動下，由中國老齡事業發展基金管理委員會制定的《中國老齡事業發展基金會消費養老合格計劃管理辦法》（《管理辦法》）已經開始實施。中國消費養老也將由此進入規范化發展軌道。

　　中國老齡事業發展基金會是民政部和全國老齡辦領導下的為全國老年人服務的民間慈善組織，是獨立的社會法人。它的一項重要職責就是建立、管理和使用用于支持和發展中國老齡事業的各項基金。

　　余汶龍告訴記者，目前國家對消費養老合格計劃有著嚴格要求。具體是指消費者在發生消費行為后，由讓利機構以積分或返利等形式返點讓利，經過消費者授權，將消費積分轉換養老金權益，并依法委托中國老齡事業發展基金委員會（簡稱“老基委”），按照信托原則，成立消費養老金管理規范和章程，實施管理的合格養老金計劃。

　　“實際上，這種合規的消費養老模式的監管十分嚴格，老基會來監督管理，更杜絕了詐騙、傳銷的出現。”余汶龍表示。

　　消費養老基金的管理謹慎、風險分散

　　按照《管理辦法》規定，讓利機構是指參與消費養老合格計劃的企業或商家。消費者是指自愿選擇消費積分轉換養老金的消費者，也是消費養老合格計劃的持有人和受益人。

　　而中國老齡事業發展基金會，根據《國務院關于加快發展養老服務業的若干意見》關于“引導和規范商業銀行、保險公司、證券公司等金融機構開發適合老年人的理財、信貸、保險等產品”的有關規定，接受消費者的委托，管理消費養老合格計劃。按照規定，其接受審計監督，定期向社會發布《消費養老合格計劃的管理報告》等。

　　賬戶管理人是指接受受托人委托管理消費養老基金賬戶的商業銀行。按照規定，其注冊資本不少于5億元人民幣，在任何時候都維持不少于5億元人民幣的凈資產。

　　托管人，是指接受受托人委托保管消費養老基金財產的商業銀行。其注冊資本不少于50億元人民幣，且在任何時候都維持不少于50億元人民幣的凈資產。

　　《管理辦法》特別強調，消費養老基金投資管理應當遵循謹慎、分散風險的原則，充分考慮消費養老基金財產的安全性、收益性和流動性，實行專業化管理。

　　據悉，消費養老基金財產限于境內投資，投資范圍包括銀行存款、國債、中央銀行票據、債券回購、萬能保險產品、投資連結保險產品、證券投資基金、股票，商業銀行理財產品、信托產品、基礎設施債權投資計劃、特定資產管理計劃、股指期貨，以及信用等級在投資級以上的金融債、企業（公司）債、可轉換債（含分離交易可轉換債）、短期融資券和中期票據等金融產品。

　　余汶龍還透露，為規范消費養老金監督管理委員會的日常活動，維護消費養老金的安全，提高消費養老金的使用效能，保證消費養老金的準確有序發放，《消費養老金監督管理委員會管理辦法》也已開始實施。

按照制度設計，理事會、消費養老金受托管理人、消費養老金托管人應當按照信息披露制度的要求報告消費養老金投資運作的情況，保證披露內容沒有虛假、誤導性陳述或者重大遺漏，并對所披露內容的真實性、完整性負責。

來源：解放網

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