行業觀察：防癌保險或成壽險中的“高大上”

【中國產業經濟信息網深度頻道】（趙倩）根據全國腫瘤登記中心發布的《2012中國腫瘤登記年報》，每分鐘就有6人確診為癌癥。然而，筆者在這里想說的并不是預防癌癥刻不容緩，而是研發與推廣防癌保險的必要性。

這個眾所周知的“現代殺手”，不僅可以讓許多家庭由富返貧，更可以讓他們親人離別，痛不欲生。很多人可能會說，防癌保險能防癌嗎?如果從預防疾病的角度，自然不能。高壓的工作、不規律的生活，再加上環境污染等眾多因素讓癌癥成為高發病癥。

根據《2012中國腫瘤登記年報》，中國腫瘤不僅發病率越來越高，且有“年輕化”的趨勢，惡性腫瘤發病率全國35歲至39歲年齡段為87.07/10萬，40歲至44歲年齡段幾乎翻番，達到154.53/10萬;50歲以上人群發病占全部發病的80%以上。我國居民因癌癥死亡的幾率是13%，即每7至8人中有1人因癌死亡。

據WHO國際腫瘤研究理事會估計，到2020年全球腫瘤發病率將上升50%到每年1500萬，但其中三分之一可治愈，其中三分之一通過治愈感染和改變生活方式來預防，剩下不可治愈的三分之一，可通過鎮痛等支持治療提高他們的生活質量。

從以上數據可以看出，發展防癌保險有巨大的潛在市場需求，尤其是在國內市場。然而，近日一張“國壽防癌保險禁售地圖”在QQ聊天工具間廣為流轉，引起了筆者的關注。

這張所謂的“禁售地圖”實則為一紙通知截圖。上面明確羅列了18個癌癥高發區，及東北三省非省會地區均不可銷售。為了確定圖片內容是否屬實，筆者特別致電多禁售地區銷售人員，發現確有禁售一事。而至截稿前，也致電中國人壽公關相關部門，未聯系上相關負責人。但從國壽各地基層銷售人員的反饋來看，限售也屬實。

為什么市場確有需求的產品要限售呢?

受國壽限售防癌險事件的啟發，筆者查看了一下目前市面上銷售的防癌保險，其實還真有不少，也各具特色。以中國人壽的防癌險為例，這是一款需要與重大疾病保險或者養老保險組合購買的附加險。假設參保對象是50歲身體健康的女性，她選擇康寧終身重大疾病險附防癌疾病保險，保費10年交，需要交的保費總額為26.1670萬元，保險期限至其70歲。

根據保險條款，被保險人未患癌癥的情況下，保險公司返還的金額為31.9420萬元。若是罹患癌癥，保費同樣的情況下，保險公司最高賠付58.8萬元。倘若被保險人在投保期間真的得此不幸，那么，不幸中萬幸的是她至少可以有一筆儲備金可以幫助她避免因疾病帶來的重大財產損失。

國壽的這款防癌險是附加險，必須與其它保險同時投保，雖然這款險種本身投保的費用并不高，但捆綁投保后，投保人所要承擔的費用就高很多了，當然高投入也帶來了相應的高回報。

與國壽不同，中國太平推出的太平康愛衛士老年防癌疾病保險可獨立投保。假設被保人為50歲女性，選擇保額為10萬元保到70歲，分10年交付，則每年需要交付1600元。該保險作為消費類分散風險型產品，如果被保人到70歲未患癌癥，則沒有資金返還。如果確診癌癥則一次性賠付10萬元，合同終止。

不知道這款保險的銷售情況如何，筆者認為這可能很難吸引保守的中國人。雖然十年累積交納保費不過16000元，但是拿16000元賭博10萬元是否值得呢?大概很多人會跟我有同樣的想法，十年之后十萬元能解決什么問題，是讓我在醫院住上一個星期，還是動一次手術。

2013年保險收入排名第五的新華保險也推出一款類似的消費險——康健吉順定期防癌疾病保險，其定位和實用性要強于以上兩個險種。

假如一位30歲的男士投保，基本保額10萬元，年交保費1890元，交費期間30年，保險期間30年。如果他在保險期間不幸得了癌癥，那么在確診時，將得到一次性25萬元的賠付。此外，他將獲得住院津貼、手術保險金、移植術或造血干細胞移植術保險金、化療保險金等。在癌癥首次治療的一年中，他可以累計獲得93萬元的保險賠付。并且，在之后的保險期間內，他可以繼續獲得相應的保險賠付。

相比較而言，新華人壽的這款防癌險交納的保費更少，而給予的保費更高。康健吉順定期防癌疾病保險會根據癌癥的“治療周期”，合理規劃各項保障責任和保障額度，全面呵護整個治療護過程。真正意義上做到“健康保障”+“健康管理”同步進行。

據新華人壽的銷售人員介紹，這款保險的定位是面向中高端人群，并且新華人壽的專門的醫療隊伍，一旦投保人出險，會全程跟蹤服務，避免由于國內醫療資源分布不均給被保險人帶來的不便，幫助被保險人獲得及時有效的治療，減少痛苦，挽救生命。此外，在該款產品特色中我們還找到另一個亮點：若交費期間內確證癌癥，則免交續期保費，仍可持續享受保障利益。但該產品的弊端就是如果保險期內沒有出險，它是不返還保費的。一般認為，現代保險的起源于海上保險，由于早期海洋運輸風險大，所以人們想用保險的形式分攤損失。那現在我們是不是可能這樣理解，之所以癌癥的發病率高，并且對人們生活和家庭幸福帶來的巨大影響，所以我們更需求設計出好的防癌保險。

中國的醫療資源分布不均，看病難、看病貴，醫療衛生服務水平的滯后是無法否認的事實。而醫療體制改革整體落后于經濟發展，醫改還在持續且短期內不可能一蹴而就，這些都給防癌保險帶來了良好的發展機遇。

一款好的防癌保險必然可以激發市場的潛在需求，同時，與現在熱炒的“月亮險”、“霧霾險”、“高溫險”等比起來，防癌保險既可以占領中高端市場，又可以以重大疾病附加險的形式面向普羅大眾，更重要的是，它具有良好的社會意義。從小的范圍看，它解決投保人因病返貧的問題，得到及時的救治;從大的范圍看，對彌補社會保障不足，促進社會和諧發展起到重要作用。所以，借用現在的俗語，防癌保險將是壽險中的“高大上”。

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