去年六大行信用卡發卡量增速放緩 精細化運營成主流

　　六家國有大行2022年“成績單”已悉數披露。作為零售壓艙石，信用卡業務一直是各大銀行發力的重心。過去一年，部分銀行信用卡規模增長仍處于低位，部分不良依舊承壓，信用卡市場面臨壓力與機遇并存的局面。

　　“預計2023年信用卡不良率將有所下降，主要受益于宏觀經濟穩步向好，就業形式和消費環境也將跟隨好轉。”4月9日，博通分析首席分析師王蓬博對《華夏時報》記者表示。

　　不良承壓

　　風險管理是信用卡業務的“基本盤”和“生命線”。2022年疫情反復反彈，居民消費需求不高，還款能力下降等因素的影響，部分銀行信用卡不良率出現反彈，信用卡資產質量承壓。

　　國有大行中，截至2022年末，農業銀行個人卡透支不良率為1.23%，較上年末增加0.24個百分點。信用卡風險管理方面，該行在年報中提到，堅持“穩健型”風險偏好，持續推進智能化、差異化、集約化、總分一體化的信用卡智慧風控體系建設。貸后完善總分一體化清收體系，持續推進核銷、資產證券化，提升清收處置成效。

　　建設銀行2022年末信用卡貸款不良率為1.46%，較上年末的1.33%增長0.13個百分點；郵儲銀行信用卡透支及其他不良率為1.95%，較上年末增長0.29個百分點。

　　交通銀行、工商銀行信用卡不良率則出現下降。截至2022年末，交通銀行信用卡業務不良率1.95%，較上年末下降0.25百分點，連續三年保持下降趨勢；工商銀行信用卡透支不良率為1.83%，較上年末下降0.07個百分點。

　　3月20日，央行發布《2022年支付體系運行總體情況》報告顯示，銀行卡風險情況方面，截至2022年末，信用卡逾期半年未償信貸總額865.80 億元，占信用卡應償信貸余額的1.00%，同比增長0.63%。長期來看，信用卡逾期半年未償信貸額連續三年實現正增長，但增速逐漸放緩。

　　對此，王蓬博表示，這與發卡行政策以及催收政策力度有關。去年受疫情影響一定程度上會影響逾期率，因此會有一定的增長。但長期來看，發卡行可以選擇停掉不良用戶賬戶，增速放緩是可以預期的。

　　新增發卡量增速放緩

　　信用卡不僅是提高銀行中間業務收入的有力措施，也是零售板塊的重要支撐點，其累計發卡量、流通卡量、在冊卡量等是衡量信用卡業務的重要指標。六大行各項信用卡數據表明，部分銀行2022年新增發卡量增速較上年同期有所放緩。

　　國有六大行中，截至2022年末，工商銀行信用卡發卡量達1.65億張，較上年末的1.63億張增長1.23%，卻較上年同期1.88%的增速有所下降。中國銀行信用累計發卡量為1.38億張，較上年末增長2.36%，較上年同期2.53%的增速下滑0.17個百分點。建設銀行累計發卡量為1.4億張，上年同期這一數據為1.47億張。

　　此外，交通銀行、郵儲銀行分別披露了在冊卡數量、結存卡數量。報告期末，交通銀行境內行信用卡在冊卡量7450.83萬張，較上年末增加23.95萬張。而該行2021年在冊卡量增加數量達161.29萬張。郵儲銀行信用卡新增發卡636.17萬張，結存卡量達到4282.33萬張，較上年末增長3.04%。

　　關于新增發卡量增速放緩的原因，王蓬博表示，一方面是信用卡已經從增量時代進入到存量時代，自然用戶規模到頂，有需求的用戶均持有多張卡片。另一方面則是信用卡刷卡積分政策的改變，讓此前薅羊毛的一批人退出。最重要的是嚴監管時代的到來，特別是針對信用卡相關監管政策的推出，包括壓降睡眠卡比例等都會導致信用卡數量減少。

　　2022年7月，銀保監會、央行發布《關于進一步促進信用卡業務規范健康發展的通知》，明確銀行業金融機構不得直接或者間接以發卡數量、客戶數量、市場占有率或者市場排名等作為單一或者主要考核指標，長期睡眠信用卡數量占本機構總發卡數量的比例在任何時點均不得超過20%，超過該比例的銀行業金融機構不得新增發卡。

　　信用卡業務進一步向精細化運營轉變。去年以來，不少銀行開始參照信用卡新規要求進行展業。各大銀行雖對信用卡持有量有不同規定，但對卡片數量管控明顯趨嚴。一來睡眠卡長期不用會造成資源浪費，二來卡片過多，容易導致消費者高額負債。

　　精細化運營

　　隨著用戶紅利逐漸消失，信用卡“跑馬圈地”的時代已經過去，隨著存量競爭時代的到來，銀行該如何走好差異化發展之路？

　　工商銀行表示，構建信用卡全連接營銷服務體系，實現信用卡產品的數字化營銷和智能化服務，并面向Z世代年輕客群發行“工銀i未來信用卡”，通過專屬客群產品提升客戶金融服務體驗。

　　豐富信用卡產品體系方面，建設銀行研發龍卡歡享卡、龍卡正青春卡、冬奧冰墩墩卡、卡塔爾世界杯卡等產品，推出數字卡隨心定制功能，穩步推進信用卡產品數字化遷移。創新應用方面，農業銀行推廣信用卡話務智能語音導航服務，增強智能機器人“一站式”解決問題能力。

　　值得注意的是，在銀行數字化轉型背景下，信用卡APP成為了不少銀行的獲客平臺。郵儲銀行、交通銀行等多家銀行對信用卡APP進行升級。比如，交通銀行新增鄉村振興、嚴選惠購等一系列民生場景。郵儲銀行推出“郵儲信用卡”APP4.0版本，截至報告期末，郵儲信用卡APP累計用戶數1660.92萬戶，較上年末增長117.62%。另有中國銀行，將手機銀行作為信用卡獲客活客的重要平臺，建立申請、激活、綁卡、消費的一站式獲客活客模式。

　　在王蓬博看來，下一步，銀行可更多通過技術能力，運用大數據等方式做好用戶的標簽和畫像管理，在此基礎上加大對重點客群的營銷力度，提升服務質量。其次、可參考互聯網平臺的會員體系，做好忠實用戶的激勵政策，帶動客戶認知度提升。最后，可重點關注銀行內更多服務和金融產品，將信用卡銷售和大客戶理財等優質服務聯系到一起，充分挖掘客戶的個人偏好，為客戶提供更具針對性的金融服務方案。（付樂 冉學東）

　　轉自：華夏時報

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