“銀行老師”怎么做微理財？

2013年，是公認的中國互聯網金融元年。

“余額寶”打響了互聯網逆襲金融的第一槍，騰訊、百度等巨頭紛紛揮師殺入，互聯網金融公司紛紛成立。2014年，這個勢頭愈發強勁，產業正在興起。

最近工作之余研究了一些新路子、新企業，今天分享其中比較有趣的一家。

【BAT啟蒙中國人網絡理財】

說這家企業之前，先說說余額寶、理財通和百發。平心而論，所謂“互聯網金融”或“網絡理財”在中國的普及，阿里巴巴、騰訊、百度先后推出的這幾大產品屬于里程碑級別。其他諸如網易、華夏等先后推出的產品，且不說銷售情況，從用戶影響力而言，至少被落下100公里以上。

說得更直白一些，購買余額寶、理財通和百發的用戶，大部分都是首次接觸并使用理財產品。他們只知道這錢存在那里，比存在銀行要劃算。

然而今年3月，余額寶們一齊跌破6%的收益率。日益回落的收益率引來眾多用戶關注與質疑，很多用戶到處打聽，為什么收益會持續下跌？

其實，他們收益變低的原因很簡單，用戶購買的是貨幣型基金；而貨幣基金收益較穩定，平均年化收益率普遍在3%-4%。余額寶和理財通匯集的資金，大部分是以“協議存款”的形式被銀行拿走的，而銀行并不愿支付高息的，除非臨時救急！

本質上，BAT的網絡理財產品是一款“銀行協議存款”的大規模團購產品。其核心思想是將零散的小微資金集合起來向銀行討價還價，獲得比活期存款高數十倍的高額協議存款收益。

所以，一旦銀行對“協議存款”的利息政策有變化，余額寶們的收益率必然下降。如果承諾了年收益率，那只能是BAT或合作基金公司自行承擔差額。

【起家小微貸款的“銀行老師”】

在互聯網時代，信息不對稱很快會被用戶搞明白。必須點贊的是，余額寶、理財通和百發給網民上了一趟理財課。

現在，已經有一部分網民開始尋找，除了這些貨幣型基金，還有哪些投資渠道和穩健的投資產品？前文提到的有趣企業，就是這么進入我視野的。

這個公司叫玖富投顧，是一家做理財近8年的公司。它的有趣在于，有一塊業務是教銀行怎么做小額貸款。

玖富給銀行提供的是咨詢服務，包括農行總行、民生總行、光大總行、華夏總行等都與之合作，在銀行圈的口碑很好，很專業。截至目前，這家公司累計已經和8大總行、200家銀行省市分行，8000家銀行網點進行合作。因此，說玖富是銀行的“老師”，并不為過。

在做咨詢的同時，這家公司一直在做面向小微企業的貸款業務，以及與之相配套的微理財業務。據統計，中國共計有6000萬的中小型和微型企業，他們創造了69%的GDP、75%的村鎮崗位、50%的國家稅收，但獲得銀行信貸資金的比例卻只占10%。

很自然，這是一個需求旺盛、供給不足并且風控不好做的市場。但市場這么大，一直不乏覬覦者。2011年5月，玖富小微金融業務面向中小銀行全面推向市場，主要提供包括貸款營銷、貸款系統、信用自動化評審技術和貸款風險管理在內的為金融貸款服務。

【關鍵還是本金保障】

“一般人做小微金融公司，因為不是特別了解銀行業，大部分都會做成小額貸款公司或者擔保公司，技術含量并不高。而我們在長期為銀行提供咨詢服務的過程中，發現了銀行對小微金融技術的缺乏。因此，我們是結合自身技術為中小銀行提供服務，定位為‘小微金融技術服務商’。”玖富投顧CEO孫雷說。

說完“有趣”，再撈點技術如何支撐理財產品的邏輯。

仍以玖富為例，其微理財產品有“行業寶”和“馬上賺”這兩個產品，前者是長期投資產品，后者是短期靈活產品。

“行業寶”理財期限較長，有270天和一年兩種，預期年化收益率都在10%以上，并為用戶提供本金保障計劃。“馬上賺”期限為30天、45天、90天等，預期年化收益率最高可達9%，并為用戶提供本金保障計劃。

這里有一個關鍵詞：“本金保障計劃”，即風險可控。玖富為用戶提供100%本金保障計劃的邏輯與技術看上去不復雜，直接援引官方資料：“在每筆借貸成交時，按照約定提取一定比例的風險備用金，進入專門賬戶。當借款人嚴重逾期時，玖富微理財從專門賬戶中提取風險備用金，按照合同約定向出借人墊付本金。此外，玖富還引進美國FICO信用評級技術、德國IPC審核技術等國際先進的信貸技術，結合多年豐富的風控經驗，以及本金保障計劃的保駕護航，在往期的理財計劃中，理財人的本金和收益全部100%得以兌付。”

分析和產品說明就是這些，估計不少人看完這篇文章會心動，自己認真比較再做決策吧。

最后必須交代那句經典——“投資有風險，責任請自負”。如果買了基金賺了錢，記得感謝我。當然，吐槽也可以。

來源：國際商報網

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