山水普惠張翼：擁抱農村金融，還需放棄固有的“傲慢與偏見”

　　2016年，農村金融成為了一個“熱門話題”，訴其原因不難理解，在實體經濟下行，“供給側”企業普遍不景氣和城市個人信貸供給過剩的前提下，小貸的發展似乎不得不把目光放在了中國廣大的農村地區和農村人口上。可是，農村金融似乎又成了很多投資人眼前的“烏龜肉”，知道殼里面有肉，可是卻不知道從何下手。在中國廣大縣域農村金融市場有將近十年的耕作經驗，筆者認為只有摒棄一些來自城市的“傲慢與偏見”，才能在農村金融這個領域的探索中有“正確的開端”。偏見一：“農村的借貸意識和信用意識水平不高，低于城市水平。”

　　很多人認為，農村的信貸市場處于初級階段，農村居民的信用意識極其單薄。筆者認為，這是一種長期形成的“偏見”，事實上，農村的信貸意識水平并不低于城市。

　　首先，根據中國家庭金融調查與研究中心推出的《中國家庭金融調查》2013年的調研發現，農村有民間借款的家庭比例顯著高于全國水平，大大高于城市水平。即使沒有正規金融機構的普及和多樣化，中國的農民卻長期保持了樸素的民間借貸習慣和實踐。

　　其次，不同于其他發展中國家，我國長期存的基層信用社體系，雖然行政性色彩過濃，但客觀上普及了一些金融服務意識。當然，人們心目中普遍存在的“農民信用不好”的印象也和這些基層信用社機構的長期“非商業化”運作有關。這種“非商業化”運作和我國人情社會的狀況息息相關，如此就出現了有人借款很容易，有人借款“比登天還難”，而“關系好”，自然不僅可以借到錢，還可以不還錢。所以，一些基層農信社的風險事件頻發，明明是金融機構內控失效，內鬼如毛，而并不好看的數據結果卻會嫁禍到中國農民整體信用不好的名頭上。

　　筆者多年在縣域一線的實踐經驗，尤其是過去一年在160個縣城服務了近8萬個貸款額度需求在4萬元以下的小微客戶，95%以上的客戶都具備了樸實、誠實、勤勞的特征，這些關鍵詞才應該是和“中國農民”相聯系的真實狀況寫照。偏見二：“中國農村金融市場的痛點是風險控制，對農民借款人進行風險控制十分困難。”

　　以上，也是一個普遍存在的“偏見”，而這個“偏見”和長期存在的中國信貸市場的初級水平十分相關。這個偏見的源頭源于中國傳統信貸對于抵押物的依賴。而在中國農村，由于長期的土地政策等和其他歷史遺留因素，農民通常沒有好的可抵押的資產，傳統的信貸人員又過分依賴抵押物，于是，銀行都認為農民的風險不好控制，其實是指農民拿不出符合銀行要求的“好的”抵押物。相反，中國農村金融的客戶只要能夠把握好五個基本層面，風險控制的管理便不是特別困難。農村客戶穩定性非常強，中國人安土重遷，注重家族傳承，很少出現城市信貸中經常出現的“跑路”狀況。在風險識別的時候，特別要注意：1）客戶從事農業生產活動的經驗和能力。種養殖客戶的現金流的規律往往是連續數月的凈流出，農產品銷售后才會有一次性的凈流入，所以對客戶的現金流規律一定要有好的把握，農業生產的經營風險也可以匹配一些保險工具進行緩釋；2）中國農村還保留著國際意義上“社區”的概念，所以為借款人信用狀況提供了穩定的評價背景，很容易通過社群的信息捕捉找到借款人社會經濟活動中呈現出的“信用狀況”；3）客戶的借款用途比較直接和容易把握，農村信貸的借款需求無非落入“生產經營活動”和“大額消費”兩個方面，所以，通常借款人的借款用途都很好把握；4）貸后把控。中國文化中長期形成的“面子文化”，貸后管理中，只要客戶具備一定還款能力，通過施加一些社會壓力，通常回款率都非常高；5）農產品的流通市場隨著政策、科技、保險和其他手段的加入，農民的災害損失水平被控制在有限的水平，再加上農民其他收入渠道的擴充，中國農村已經基本改變了“靠天吃飯”的情況。所以，小額信貸在農村市場只要控制在一定的額度內，風險是可控的。偏見三：“服務中國農村金融市場的成本太高，不經濟，不可持續。”

　　這是一個離客觀情況比較接近的“偏見”，但事實上，只要在管理模式上有好的制度建設和管理，就一定可以可持續發展農村金融。目前，中國農村的基本設施建設已經達到了相當完善的程度，大部分縣都實現了“村村通公路”，農村小額信貸的翻山越嶺目前可能只存在在西北、西南邊陲的山區縣鄉。

　　農村金融市場確實存在客戶分散，服務成本高的情況，但只要在運營上按照小額信貸的規律去管控，成本是可以控制住的。這個方面，新技術和手段的使用，尤其是無線互聯技術的普及大大提高了效率和節約了成本，筆者在過去的農村金融實踐中已經實現了客戶信息收集全面化、客戶服務的屬地化（比如在客戶家里實現簽約等等）和客戶經理展業的智能化。科技手段，尤其互聯網技術，大大提高了整體的服務效率，根據滿足客戶需求的有效設計，結合新技術，新手段，農村金融服務商完全可以突破效率瓶頸。綜上三個方面，是目前小額信貸同行們對服務農村金融心存猶豫的主要擔憂，而思想上突破固有的“傲慢與偏見”是認識真理的的開端！

　　農村金融市場是中國零售金融領域下個“藍海”，越來越多的參與者和創新，只會有一個大家共同期待的結果：越來越多的長期在中國金融服務金字塔底層的生活在農村地區的普通人，獲得尊嚴、有效、正規和優質的金融服務。我想，這就是“普惠金融”的真正“涵義”。

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