黃金老：互聯網保險將大行其道 走得更遠需靠金融科技

中國金融學會副會長、中國互聯網金融協會會長李東榮先生率“第二十一屆兩岸金融合作研討會”代表考察上海商業儲蓄銀行

　　“居民消費升級已成為經濟平穩增長新引擎，由此帶來的新消費場景快速崛起，助力互聯網保險迎來了大發展的機遇。”蘇寧金融研究院院長黃金老在第二十一屆兩岸金融合作研討會上表示，“互聯網保險解決了行業的多個痛點，將大行其道。”

　　據了解，本次研討會由中國金融學會與臺北金融研究發展基金會、中華經濟研究院、臺灣金融服務業聯合總會主辦。

　　互聯網保險依托消費場景發展

　　“居民消費升級，催生對各類型保險的大量需求，尤其是消費類保險，從而助力互聯網保險大發展；互聯網保險嵌入消費場景，可更有效促進消費達成，從價格、質量、物流等各環節提升消費體驗，化解售后糾紛，提供意外損失后的經濟補償，讓消費更順暢、體驗更好。”在本次研討會上黃金老認為，國內居民消費升級，助推中國互聯網保險迎來了發展新機遇，呈現爆發式增長勢頭。

　　中國保險行業協會發布的《2016中國互聯網保險行業發展報告》顯示，我國互聯網保費規模從2011年的32億元飆升至2015年的2234億元，增長了約69.81倍，在保險業總保費中的比重從0.2%攀升至9.2%。

　　時下，當網購、在線支付、在線旅行成為生活的一部分后，退貨險、賬戶保險、旅行保險等“標配”早已滲透進日常生活的各個場景。

　　消費升級讓網絡購物成為時下的潮流，這一場景催生了電商類保險和支付安全類保險。其中，以訂單險、退貨運費險為代表的電商類保險，有效解決了網絡消費后顧之類，激發網購一族購物熱情，促進網購交易，為商家降低成本的同時，還有效提升了客戶體驗。而賬戶安全保險，則有助于保障用戶賬戶資金安全，并在用戶賬戶被盜時提供便捷的理賠服務。

　　無獨有偶，消費升級同樣助推了我國休閑娛樂大市場的開啟和互聯網消費金融的大發展，讓旅游人數屢創新高，消費貸款者激增。

　　根據艾瑞監測數據，2015年中國在線旅游市場交易規模達4326億元，同比增長39.9%，預計2016年中國在線旅游市場交易規模可達5421億。龐大的在線旅游市場，讓互聯網旅行保險發展提速。2015年互聯網旅行保險保費規模同比增長140%，高于保險行業20%的保費增速。

　　高漲的消費貸款驅動信用保證保險成為互聯網消費生態圈的“新寵”。2015年中國消費貸款規模達到了477萬億元，占到了社會消費品零售總額的15.9%。據保監會披露的數據顯示，2015年全年貸款保證保險支持小微企業及個人獲得融資金額1015.6億元，其中有25個省區市開展小額貸款保證保險試點，共支持12.3萬家小微企業獲得銀行融資貸款188.6億元。

　　最近三五年，中國人的生活方式、消費觀念都發生了明顯的變化，越來越多的人開始注重休閑娛樂和身心健康，講究生活的品質與格調，這讓運動險、重大疾病險等健康險“升溫”。保監會數據顯示，在“健康中國”的戰略背景下，健康險發展迅猛，2015年全年健康險保費收入增長70%，而今年前三季度增速已達86.8%，增長率遠超產壽險，多家推出健康險的公司積極擁抱互聯網，在產品、服務、渠道等方面“觸網”。

　　而汽車市場的發展，助推我國車險規模的快速增長。加之車險較容易實現標準化，車險的互聯網化非常普遍。2015年互聯網財險保費收入達到768.4億元，其中汽車保險占到93%以上。

　　美國三大電商運營商之一的Verizon，近期就與一系列汽車制造商和汽車保險公司進行合作，開發了ProgressiveSnapshot行車習慣監測。該系統監測用戶30天內駕駛習慣，并按照行駛里程和用力踩剎車的情況作出評估，根據評估結果，客戶將有機會獲得月供打折資格，一年以后汽車保險價格最多可以降低一半。

　　互聯網保險解決行業痛點將大行其道

　　“互聯網保險將大行其道。”黃金老分析稱，傳統保險業的痛點在于渠道成本高，而互聯網保險的最大優勢在于可以降低渠道成本，線上渠道費用低，能夠為用戶提供更低費率的產品。

　　除此之外，互聯網保險還具備五大優勢：市場上，能滿足網絡化、碎片化、場景化的用戶保險需求，不局限于傳統的財產險和人身險，新險種緊密結合社會經濟發展及消費投資熱點，市場定位鮮明；產品上，具備互聯網基因，能不斷捕捉場景和開發符合互聯網思維的產品；參與主體上，更加多元化，電商公司、專業保險公司、保險代理公司、數據服務公司、軟件開發公司等共同參與，專業分工更為清晰，發揮比較優勢，產業鏈共生共存；數據上，線上大數據積累，產品實現精準定制、精準營銷、精準定價等；用戶體驗上，可以手機一鍵購買，簡單便捷，理賠服務更佳。

　　在互聯網保險大行其道的背景下，作為中國互聯網金融機構的五大集團之一的蘇寧金融，除了提供電器類產品的延保服務，更致力于為個人消費者提供專業的保險產品銷售服務和風險解決方案，已推出多個創新保險產品和服務，包括意外險、健康險、財產險等多種保險產品。據悉，蘇寧延保業務已經穩居行業第一。

　　蘇寧金融大力布局互聯網保險，目前在意外險方面，已經上線了綜合交通意外險、自駕車意外險、跑步險、騎行險、足球險、籃球險；健康險方面，推出了意外傷害住院醫療險、重大疾病險、意外門診險、家庭意外保障險；在財產險上，則有手機碎屏險、賬戶安全險、銀行卡盜刷險、家庭室內財產火災及爆炸保險。

　　而蘇寧金融自主研發的蘇寧陽光包，專為家電量身打造，提供延長保修、意外保障、貨品替換、碎屏保等服務，目前使用客戶人次達到2500萬人次，銷售額度達36億元；專注于服務蘇寧體系合作商、會員用戶的合作商保險，則深挖合作商行為大數據，結合科學模型計算，指定高品質保險公司打造，為售后、物流、廣場、酒店、物業等九大行業提供專業且全方位的風險解決方案。

　　互聯網保險走得更遠需要金融科技

　　“互聯網保險要想走得更遠，發展更快，就需要金融科技的支持和驅動。”黃金老表示，近年來，全球互聯網經濟蓬勃發展，互聯網保險異軍突起，成為全球保險業、特別是中國保險業的一大亮點。而在當前，全球金融科技創新推動互聯網保險向縱深變革，中國互聯網保險發展正在邁入新紀元。

　　互聯網保險因其互聯網因子和金融科技優勢，解決了保險行業的多個核心痛點：在前端方面，互聯網保險可借助金融科技開發和提供更契合客戶需求的定制化產品；在中端方面，金融科技幫助互聯網保險基于不同的客戶進行更為精準的保險產品定價，防范道德風險，同時簡化流程，降低成本，為客戶提供費率更低的產品；在后端方面，金融科技讓互聯網保險可以為客戶提供更高效快捷的理賠服務，解決理賠難問題。

　　金融科技創新已然成為互聯網保險發展的核心動力。大數據、云計算、物聯網等技術推動了互聯網保險在產品、服務、渠道、模式方面的快速創新，區塊鏈、物聯網、人工智能、基因診療等新技術將革命性地影響互聯網保險的發展。

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