黃金老：金融科技助力互聯網金融解決三大難題

（蘇寧金融集團常務副總裁、蘇寧金融研究院院長黃金老在2017網易經濟學家年會發表演講）

　　“互聯網金融轉型金融科技成為發展新方向和新潮流，實則是行業發展的自然趨勢使然，是內在要求。”12月14日，蘇寧金融集團常務副總裁、蘇寧金融研究院院長黃金老在2017網易經濟學家年會上表示，互聯網金融的用戶數量更多、分布更廣、風險不確定性更大，唯有借助金融科技手段才能實現更好發展。

　　轉型金融科技成為發展新方向

　　在此次年會上，黃金老指出，根據蘇寧金融研究院的觀點，中國互聯網金融的發展已經經歷了四大階段：探索期（2004年-2006年）、市場啟動期（2007年-2011年）、高速發展期（2012年-2015年上半年）、調整期（2015年下半年至今）。

　　過去一年來，隨著多方監管的持續跟進，互聯網金融進入了調整期，恰逢此時，很多互聯網金融企業開始轉型做起了金融科技。

　　普華永道《2016年全球金融科技調查》顯示，84%的支付公司已將金融科技作為自身的戰略核心，35%的支付公司已創建了自己的金融科技子公司。

　　在國內，多家P2P平臺宣布轉型金融科技企業，一些平臺更是進行了更名，如將“投資有限公司”更名為“科技有限公司”等。眾多大型互金集團紛紛對外發布了金融科技發展戰略，而傳統金融機構也不甘落后，加大了向金融科技轉型的力度。

　　互聯網金融轉型金融科技，到底是為何呢？市場上有觀點認為這是互聯網金融企業在規避聲譽風險，而在黃金老看來，“這是互聯網金融業務發展的自然驅動，是自然的過程。”

　　轉型金融科技意在更好解決三大難題

　　黃金老認為，互聯網金融轉型金融科技意在更好地解決三大難題，即如何為大規模的用戶提供更好的金融服務、如何為分布在廣闊區域的用戶服務、如何防范風險。

　　其一，互聯網金融的用戶規模更大，以蘇寧金融為例，黃金老透露公司目前用戶上億，員工只有近千人，這需要依靠金融科技手段，才能超越人工服務的極限來服務海量客戶。

　　“以智能投顧和智能營銷為代表的人工智能技術，變革了金融服務方式，使得原來只有少數人享受的服務走入平常百姓家。”黃金老指出，人工智能通過機器學習、語音識別、視覺識別等方式來分析、預測、辨別交易數據、價格走勢等信息，能為客戶提供投資理財、股權投資等服務。

　　作為“普惠大眾的資產配置專家”，智能投顧具有量身定制、服務成本低、產品智能化、投資門檻低、操作效率高等優勢，能為廣大用戶提供全方位的服務。在智能營銷上，蘇寧金融研發的智能營銷平臺，基于會員行為數據、購物信息、支付信息、社交信息來構建最優投資策略，推薦產品組合，解決了海量用戶的精準營銷難題。

　　其二，互聯網金融主要服務長尾客戶，客戶分布更廣，跨地、跨省甚至跨境，需借助金融科技，破解地域服務半徑制約。

　　“生物特征識別能夠延伸金融服務空間，已然成為互聯網金融的標配。”黃金老舉例稱，比如支付寶有指紋支付和人臉登錄，蘇寧金融則有指紋登錄、人臉識別實名認證，蘇寧易付寶的實名認證由之前的半小時縮短到現在的1秒。他還表示，人臉、指紋、聲紋、虹膜等生物特征識別技術解決了遠程核實身份的難題，使金融服務可以延伸到農村、山區等傳統金融網點無法覆蓋的區域，用戶在家里使用智能手機就可以辦理金融業務。

　　其三，互聯網金融的用戶風險不確定更大，加上互聯網金融領域欺詐風險高發，需要借助金融科技手段，持續提升風控水平，降低風險損失。

　　時下，惡意欺詐成為了互聯網金融機構面臨的最主要風險。公開數據顯示，目前60%-70%左右的信貸損失來源于欺詐，互聯網金融欺詐案件數每年以20%-30%的速度增長，2015年全國電信詐騙發案高達59萬起，涉案金額超222億元。

　　黃金老指出，互聯網金融企業都在大力布局大數據風控和大數據征信。比如蘇寧金融開發的智能風控系統，可每秒對3000筆交易進行快速風判，每筆交易100ms內完成風判和處置決策，為用戶提供全流程、全業務的風險控制，保障交易安全。

　　“如果沒有金融科技的支撐，互聯網金融行業就走不了，就會停止。”黃金老說，“互聯網金融要秉承普惠金融特別是廉價金融的使命，就必須借助金融科技手段，才能更加深入發展，才能更好地向前走下去。”

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