誰告訴我們 與國際接軌的風控是啥樣

　　2015年網貸行業迎來監管元年，在2016年下半年更是進入監管高潮期，從資金存管指引、監管細則、互金專項整治方案到2016年11月28日，銀監會聯合工信部、工商局發布了《網絡借貸信息中介備案登記管理指引》，足以見得監管層的態度與決心。

　　縱觀各項監管政策，其核心仍然在于防范風險。也正因此，筆者認為一個優質的P2P平臺，風控自然是首要任務。同時筆者也了解到各個P2P平臺時常掛在嘴邊的話題就是說風控。但是細問起來，對于風控到底是什么，真正有效可行的風控應該依照什么樣的標準去設計和執行，許多人依舊還是一頭霧水。

　　為了一解諸位心中的迷惑，筆者細細研究了相關歷史資料，以及當下P2P行業風控情況，淺談與國際接軌的風控到底是什么樣的。

　　巴塞爾協議下的風險量化趨勢

　　所謂風控，是指風險管理者采取各種措施和方法，消滅或減少風險事件發生的各種可能性，或風險控制者減少風險事件發生時造成的損失；傳統專業人士說，風控就是貸前、貸中、貸后的風險處理方式。在互聯網金融領域，風控就是做好大數據，實現完美閉環；現實點來說，風控就是較高的違約成本。

　　巴塞爾協議——國際領先的風控設計和執行標準

　　自20世紀70年代以來，隨著國際金融市場動蕩加劇，金融機構風控體系的建設開始受到人們的重視。時至今日，各金融機構對風控體系的建設大都有所進展，但相對于國際先進水平而言，我們已經建立的風控體制還顯得相對滯后。而對于應該按照什么樣的標準來設計，國際巴塞爾協定對風險進行量化的要求，恰好為我們提供了一個標版。

　　巴塞爾協議BaselAccord，訂立于1988年，是巴塞爾銀行監管委員會成員，為了維持資本市場穩定、減少國際銀行間的不公平競爭、降低銀行系統信用風險和市場風險，推出的資本充足比率要求。2010年12月出臺了巴塞爾協議Ⅲ。中國銀監會于2012年6月正式頒布《商業銀行資本管理辦法》，要求統籌實施巴塞爾協議Ⅱ和Ⅲ，明確從2013年1月1日起正式生效。

　　目前，隨著監管環境日益明朗，P2P網貸行業出現了一邊合規平臺日漸壯大、一邊不合規或不善經營平臺退出的兩極分化趨勢。平臺的風控措施是否到位，已然成為平臺能否生存下去的關鍵之一。為此，陸金所、宜信等行業大佬都制定有一套極其穩健的風控模式來保障運營，而有一家叫做“民貸天下”的平臺，也通過自身專業的風控和規范的操作逐漸在互聯網金融行業嶄露頭角。

　　民貸天下特色風控：“信用分析5C方法”與“345級風控數據模型”

　　據民貸天下相關負責人向筆者介紹，民貸天下的風控流程參照了國際巴塞爾協定的授信5P原則，即“借款人people、借款目的purpose、償還能力payment、保護措施protection和展望perspective”：

　　1、基于民貸天下穩健、安全、規范的風控理念，風控部門確定了“風控從嚴”原則，設定了借款審查、貸后跟蹤、借款結束等風控流程。在借款審查時，采用“借款人信用分析5c方法”，即品質Character、能力CApacity、資本Capital、抵押Collateral、條件Condition，對借款人的還款意愿、還款能力、借款用途、還款來源、擔保價值、還款影響因素等進行綜合分析。其中會采用人行征信、法院執行信息、第三方反欺詐信息核查等。

　　2、在具體的用戶畫像中，采用大數據風控手段。將借款人提交的十多個維度、50多個數據先由初級審核員通過電話核實、客戶資料交叉比對印證等方式，確保數據無誤再導入到“345級風控數據模型，并根據客戶的不同類型和不同評分，設定相關借款額度，同時每天抽取一定比例進行評比分析。

　　3、在進行系統數據的嚴密分析時，還基于大數據，制定打分卡審批模型：定性、定量、人工審核三環節審批，采用線上線下相結合的風控模式。定性環節，采集客戶的數據資源后先進入了定性模塊之后，會有一個基本信息的比對。定量的環節，在定量模塊最終會出來每一個客戶對應不同的分值，對應不同的信用等級，以及不同的額度和期限。人工審核環節，通過風控模型定性定量的審核與人工經驗的有機結合，彌補數據模式審批的不足，極大地提高風控效率同時更有效地掌握風險點。

　　4、在貸后跟蹤環節，每月抽取上月的催收數據，重點對逾期客戶進行針對性分析。如發現借款人有欺詐行為，會通過合法途徑公布欺詐者名單，并立刻要求其提前還款且做好隨時處置抵質押物的準備，極大的提高融資人欺詐成本；主要催收手段為報警、通過法律手段，進行訴前財產保全，及時起訴借款人，或通過第三方合作公司進行催收等等。

　　5、根據國內經濟形勢、市場行情變化和業務銷售情況，適當調整風控手段和評分制度，確保業務發展能夠與市場需求無縫對接。

　　筆者認為，通過以上符合國際化標準的風控流程，民貸天下在篩選優質借款人的同時，基本上做到了從源頭對風險進行把控。同時，在先進模型、大數據技術等手段下，其貸款審批效率更高、風險定價能力更強、融資成本也更低，這一切都有力地促進了該平臺業務的穩健快速發展。

　　對于風控，民貸天下風控副總裁劉奕波深有感觸的對筆者說，“風控與業務既相輔相成，也有一定沖突性，關鍵在于擺正兩者之間的關系，在業務發展中，風控起到‘護城河’作用。民貸天下的風控部門是公司獨立權最大的部門，一切不符合風控要求的客戶都將被拒之門外，我們要找的是優質借款人，寧缺毋濫。我們堅持‘能還才能貸、風險可控才能貸、依法合規才能貸’風控原則。這是對平臺也是對客戶負責任的態度。”

　　對于如何做好風控，劉奕波還結合自身平臺經驗給出建議：其一，風控要流程化，同時要與業務特點相結合，因地制宜；；其二，由于小額分散業務面臨的客群規模龐大，要提高風控效率，產品必須要有可復制性，制定出標準；；其三，要結合市場和自身實際。

　　顯然，在互聯網金融行業步入規范發展期，平臺的命運好壞也依賴于其風控能力的強弱，這一點早已是行業共識。平臺應樹立起良好的風控理念已更好地對投資人負責，反過來，投資人也應該重視起一個平臺的風控能力，以便做出更好的投資決策。

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