全球首份數字經濟指導原則出爐

　　9月14日，由中國推動并參與制定的《G20數字普惠金融高級原則》經G20峰會正式通過，并在人民銀行網站上公布。

　　這是首個具有全球意義的數字經濟重要指導原則。世界銀行全球金融與市場局原首席金融專家王君對記者表示，毫無疑問，這一《原則》的發布，是世界范圍內推動普惠金融“新的里程碑”。

　　“這份文件建立在此前國際社會在普惠金融領域的集體智慧之上，也總結了包括中國在內的探索和成就，是對普惠金融理論與實踐的總結，也拓展了人類在普惠金融領域的知識和政策邊界。”他說。

　　普惠金融為何加“數字”標簽？

　　引人關注的是，與以往提及的普惠金融相比，此次出臺的《原則》被打上了顯眼的“數字化”標簽。

　　事實上，按照2005年，聯合國定義了“普惠金融體系”的概念：以有效的方式使金融服務惠及每一個人，尤其是那些通過傳統金融體系難以獲得金融服務的弱勢群體。

　　這一理念下的嘗試包括，孟加拉的“窮人銀行”——格萊珉銀行，通過小額貸款為農戶和企業提供金融支持。但是這些模式由于屬地化、非標準化的特點，目前難以在世界范圍內廣泛地復制開展。

　　隨著各種數字普惠金融商業模式的創新和發展，在傳統金融模式下無法解決的信息不對稱、風險大、成本高種種難題，已經有了全新的解決方案。

　　十年前，人們很難想象可以像今天這樣用手機轉賬、理財，也很難想象曾經只被“金字塔尖”人群享受的金融服務，如今因為互聯網等數字技術的發展，可以惠及數以億計的人群。

　　特別在中國，“村里老太太和銀行行長也能享受到同樣的金融服務”，人們可以用手機交易、轉賬、理財，這不僅讓生活更加便利，也更有尊嚴。

　　王君表示：“包括螞蟻金服在內的數字普惠金融的提供者，已經取得了令人信服和神往的業績，也使中國在數字普惠金融領域，處在了世界的前沿，并且為國際社會在數字普惠金融的規則制定上，做出實質性的貢獻。”

　　高級原則有三大看點

　　9月14日公布的《高級原則》共有8方面內容，66項行動建議。其中，最引發公眾關注的是三方面內容。

　　第一，遠程開戶或將成為可能。《原則》第一條就將“推廣數字普惠金融”上升到國家戰略的高度，對于具體的推廣策略，《原則》提出：要“加強數字金融服務的客戶身份識別”，并特別提到了數字生物識別身份認證產品在未來的廣泛應用。

　　比如，《原則》指出：在必要情況下，建立并推廣新型和創新的身份注冊與驗證形式，例如數字生物識別身份認證產品和在線身份驗證服務，特別針對當前尚無任何身份認證形式的群體。建立可接受的開放式標準來管理身份、交易和賬戶風險。

　　業界專家認為，這一原則的推行或將打破目前傳統金融服務模式下的“面簽”模式，遠程開戶在不遠的將來成為可能。同時，對于監管模式也提出了新的挑戰，從過去的注重事前監管，到未來的全過程監管。

　　對比西方發達國家，網上開立的賬戶在功能上和柜臺開立的銀行賬戶沒有區別，遠程開戶成為非常成熟的實踐，不僅是沒有物理網點的網絡銀行，就連許多傳統銀行也越來越多地采取網上開戶。

　　第二，及時有效地識別和解決風險。《原則》指出，應意識到快速的數字創新也帶來了新的個體和系統風險，需要及時有效地加以識別和解決。

　　在互聯網技術、大數據、人工智能、云計算等各種技術創新，提升了金融的包容性、普惠性和穩定性的同時，普惠金融面臨技術、操作、欺詐和各種經濟金融風險。

　　參與此次《原則》制定的專家組成員、螞蟻金服戰略部資深總監孫濤孫濤指出：要認真研究、識別和評估使用新數字技術引發的風險，確保對風險進行有效監控和管理。只有平衡創新和風險，才能實現數字普惠金融的可持續發展。

　　第三，全方位保護消費者和數據安全。《原則》中特別引人矚目的還有有保護消費者的安全問題。《原則》提出，要圍繞與數字金融服務密切相關的問題，建立全方位的消費者和數據保護措施。

　　目前，隨著普惠金融的發展，消費者服務范圍大大擴大，尤其是以前對金融服務不熟悉的消費者大量增加，數據收集的規模和范圍大幅度增加。

　　而互聯網互聯互通的特性，既加速了信息傳播，也增加了泄密的可能性。如果不注重構建信息安保措施，建立敏感信息權限管理體系等，可能會導致重要信息泄露，給消費者造成損失。

　　對此，螞蟻金服總裁井賢棟表示：我們一直在呼吁有關信息方面的一些立法，從螞蟻金服的角度，我們把信息安全、交易安全、賬戶安全、賬戶資金安全，以及各項風險管理，都放在最重要的位置上。《原則》最后提出，促進廣泛使用負責任的數字金融服務并強化對這一概念的理解，關乎個人、國家乃至全球福祉。（閆巖）

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