阿里巴巴網商銀行和眾安保險的創始人，他們創業的17互助是什么？

　　 此前報道的互聯網互助保障項目“17互助”，在上線45天之后，用戶數已經突破十萬，引起了互聯網界的關注。記者對17互助的團隊做了深度的采訪。

　　據悉，10萬用戶數并不是45天運營的結果，而是2周左右的時間就達到的效果。17互助的創始人高競介紹，自從5月底上線之后，17互助經過了幾周的靜默運營，在這期間并沒有做任何推廣和傳播，目的主要是為了收集用戶反饋，汲取市場反應，優化產品和運營策略。剛上線的時候，17互助只有3個互助保障計劃，尤以保障中青年白領的“789重疾互助計劃”為主，這個計劃也是當前參加人數最多的，已有近6萬人加入。但是很多用戶提出建議，自己的父母也需要這樣的保障，但是“789重疾”年齡上限是46歲，父母參加不了怎么辦？17互助為此提前發布了專門針對中老年人的互助保障計劃，涵蓋了癌癥、重疾等25種病癥，還特地附加了意外保障，因為老年人發生意外的風險比較大，摔一跤都會有嚴重的影響，所以這個計劃發布后，深受白領的歡迎，在父親節期間，參加的人數非常多，很多用戶留言說，與其送腦白金不如送17互助計劃。截止7月4日，已經有3萬多中老年用戶參加該計劃。這些蜂擁而來加入計劃的用戶，基本都是在靜默運營結束之后參加的，究其實，高競說，創業者不能想當然，還是要尊重市場規律，尊重用戶的需求，用戶需要什么，就應該及時響應。現代人的生活水平逐漸提升，但是環境污染、工作壓力也在不斷加大，人們的關注點逐漸從物質消費轉移到生活保障的消費，重大疾病的互助計劃區分為中青年和中老年兩種，它們之所以受到歡迎，在一些圈子里傳播很廣，就是迎合了這樣的需求。

　　那么這樣的熱度，在創業之前有想到過嗎？記者很好奇創始人自己的心路歷程，仔細看兩位創始人的經歷和創始團隊的骨干成員背景，會發現一些有趣的事情。

　　創始人高競和吳云昌，分別參與了兩家估值在500億人民幣的公司的創始工作。高競是阿里巴巴網商銀行的創始團隊的主要成員，從07年開始阿里巴巴企業貸款業務，帶隊研發了阿里貸款、淘寶貸款等項目，從風控、產品、運營、客服到BD拓展，全體系的建設均由他帶隊完成，當時在阿里內部，這個事業部被命名為“阿里金融”。

　　“2007年的時候，中小微企業的貸款市場基本是一片哀鴻！銀行惜貸，企業極度渴望資金”，阿里巴巴和建設銀行、工商銀行的企業信貸業務，就是由高競帶隊開展的。到2009年，阿里巴巴籌備自己的小額貸款公司，開始針對淘寶店主的提供信貸服務，高競帶著3個骨干開始了淘寶貸款的研發工作，半年后淘寶貸款上線，立即受到淘寶店主狂熱的追捧。2010年，高競作為阿里2家小貸公司的董事，同時負責企業信貸即阿里貸款和淘寶貸款的業務。阿里金融就是現在網商銀行的前身，在螞蟻金服的業務架構內，網商銀行的估值在100億美金左右，隨著個人消費信貸花唄、現金貸借唄的迅猛發展，估值還會再上新高。

　　說到這5年的阿里金融的工作經歷，高競最大的收獲是，學會了敬畏風險、尊重規律。“2007年的時候，我們內部還在爭論究竟是【互聯網金融】還是【金融互聯網】，現在你肯定聽不到后面這個詞了”，高競說，“最關鍵的是懂得用互聯網大數據的方式去還原風險、預測風險、控制風險、正負面激勵，而不是僅僅把互聯網當做一個便宜的流量入口。在9年前，我們剛開始互聯網金融領域的探索，還基本上沒有參照物，市場也不追捧這個概念，我們只能依照風險管理的核心原則自己摸索，一步步參照風控的原理和規則，用互聯網大數據進行基于風控原則的創新，最終形成自己的風控模型和體系，這都是經驗和教訓。”

　　從互聯網大數據到風險控制，也是兩個合伙人選擇互聯網互助保障的原因之一。另一位合伙人吳云昌，是三馬投資的眾安保險的創始團隊成員，當時他被阿里集團從阿里金融事業部抽調派遣至眾安保險，作為股東團隊的代表直接帶領團隊進入業務線。目前，眾安的估值也在500億人民幣以上。眾安最主力的業務線信用保證保險，就是吳云昌帶隊研發出來的，現在依然占據眾安70%以上的營收份額。吳云昌在眾安這幾年，目睹了互聯網對傳統金融業務的改變，互聯網風起云涌的氣勢對任何一個傳統行業的人來說都是一種壓力，也是莫大的誘惑。“但是，風險管理業務不一樣，你最終還是要看風險控制的。”吳云昌很淡定。“我們自己是互聯網行業出身，對互聯網的正面威力很了解，就是猛！但是風險管理有自己的規律，必須敬畏，對于風控的原理必須尊重。在產品設計上，我們充分考慮到人群風險的不同，做了區分，這就是為什么重大疾病計劃有2個的原因，而且年齡的區分還非常明顯，很少有平臺在46歲這個特殊的節點上進行區分。”

　　吳云昌進一步強調，17互助是中國目前唯一一個宣布四條線不做的互助平臺。哪四個呢，汽車駕駛相關、分紅理財、長期保障、大宗保障，這四條線，涉及的風控非常復雜，17互助堅決不碰。目前中國人最缺乏的是對醫保、商業保險所不能涵蓋的重疾、意外傷害的補充，17互助的定位也很明細，做鋪墊和先導，做補充和輔助，不喧賓奪主，創造價值服務用戶。

　　記者希望能了解到更多的風控與大數據結合的內容，吳云昌笑著說，一次報道無法完全還原，歡迎你下次再來。互助保障的產品設計很講究，17互助一直把風險管理前置，以年齡劃分只是手段之一，產品的設計，運營的統籌，推廣的規劃，都會直接、間接影響到總體的風險表現，“等出了風險再管理，就非常被動了。17互助現在的會員年齡分層非常健康，絕大部分是85年以后出生的人，這是非常好的現象，既預示了風險發生的頻率相對較低，又揭示了市場上對互助保障的需求熱度。畢竟，用互聯網互助的方式，價格實惠、保障確定，便捷快速，符合現代人的生活習慣，尊重用戶的選擇是非常重要的”。

　　兩位創始人，分別參與創建了目前估值均在500億人民幣以上的公司，而且早在2007年就開始試水互聯網與風險控制的結合，現在選擇這種貌似慈善的業務，究竟是為了什么？

　　17互助的人可不認為互助保障是個慈善。互助保障絕對不是公益或慈善，互助強調的是人人為我，我為人人，是一個自私又無私的行為。雖然它幫助了別人，但更重要是他給自己留了一條后路。權利與義務的對等，是互助保障的最大的邏輯。給別人承諾的同時，也獲得了別人的承諾。而且這不是空口無憑的，初始的互助費用，每個人都需要交納9元錢啟動保障。互助社群中如果有人罹患重疾，經過第三方公估公司的審核后，同一計劃中的人每個人出資不超過三元，共同幫助生病的人，以目前10萬多的會員、2周多的正式運營這個節奏來看，年內的會員數增長會非常迅猛。

　　成員越多，生病的成員所獲得的互助費越高，最高可達30萬元。同理，成員越多，最高30萬元的互助費分攤給每個成員的金額就少。以789重疾保障為例，如果這個社群中有3萬人，那若有成員生病便可獲得9萬元互助費；如果這個社群有30萬人，那生病成員便可獲得30萬元互助費，而每個用戶只需繳納1元互助費。

　　選擇這個項目創業的原因很多也很簡單，高競介紹創業的初心，第一就是希望做有價值的事情，對用戶創造高價值的事情。在阿里的時候，阿里巴巴有內部的員工互助計劃，7、8年來累計幫助了260名員工和家屬，發放互助金3300多萬元。這件事給他們很大的震撼，互助計劃非常好地補充了醫保、商保的不足，但是，如果不是在阿里內部，怎么會有幾萬人團結在一起互助呢？所以他們希望借助互聯網的力量把人們團結在一起，用互助的方式解決重大風險。

　　第二點，高競和吳云昌們的出發點，就是希望能在互聯網大數據和風險管理的結合上做深、做透徹。此前在企業、個體的借貸風險上，已經得到了驗證，現在在人身傷害、疾病的風險控制上，包括健康管理、反欺詐、反逆向選擇等命題上，互聯網和大數據的結合，還有沒有空間和深度？17互助的團隊認為是肯定的，目前沒有人嘗試，不代表此路不通。高競反復提及，“2007年我們做互聯網金融業務的時候，整個阿里巴巴B2B事業群，當年的KPI除了營收，最重要的是PV和UV。而我們，已經開始做金融業務的創新了。現在想想都覺得太領先了。”目前市場上很多小微貸、現金貸、消費貸的模型，都和阿里金融當年的非常像。“我們Believe互聯網大數據和風險管理相結合的價值！”

　　創業的理由不需要太多，像17互助這樣的項目，只要創始人想透徹、定決心，反復探測市場需求，學會尊重規律敬畏風險，就能獲得市場的認可。

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