銀行業協會正式公布《中國銀行卡行業自律公約》

據《勞動報》報道，先消費后還款，信用卡消費現在已經成為了大多人的首選。但是不少用戶在使用信用卡過程中因未按時還款，常被收取高額利息和滯納金。近日，中國銀行業協會正式公布了修訂之后的《中國銀行卡行業自律公約》，相關要求將于2013年7月1日起實施。此次修訂最核心的內容在于提出了“容差容時”，簡單說來，就是對于信用卡還款時間有了些許寬限。

新規要求“容差容時”

近幾年我國信用卡持有人增長迅猛，但是很多持卡人在瘋狂“喜刷刷”之后，由于忘記及時還款，從而產生了高昂的罰息，而且還在個人征信記錄上產生不良記錄，甚至曾經出現過罰息滾雪球式增長遠超本金的極端個例。去年央視《每周質量報告》就報道，陜西西安的王某在中國民生銀行西安分行辦理了一張信用卡，透支11萬5年后竟然要還44萬元，這一報道引起了大家對信用卡的爭論。

為了讓持卡人避免出現信用污點，在新版《中國銀行卡行業自律公約》中，銀行業協會要求成員單位為持卡人提供“容時服務”，即為持卡人提供一定期限的還款寬限期服務，還款寬限期自到期還款日起至少3天。

新版自律公約還在信息披露方面對銀行作出更具體的規定，比如需在信用卡申請表中以突出的字體明確說明計息規則，并通過網站等宣傳渠道提供計算規則及模擬案例；信用卡到期還款日之前至少3天，銀行還需通過賬單、短信、電子郵件、電話或信函等方式向持卡人進行還款提示。

同時，最讓持卡人難以接受的“全額罰息”也將發生變化。新約要求成員單位應該為持卡人提供“容差服務”，如持卡人當期發生不足額還款，且在到期還款日后賬戶中未清償部分小于或等于一定金額至少為等值人民幣10元時，應當視同持卡人全額還款，此部分未償還金額自動轉入下期賬單。

部分銀行已執行

記者日前從多家銀行信用卡部門了解到，目前僅有工行全面取消全額罰息，民生、浦發、平安、華夏和建設5家銀行能嚴格滿足“容差容時”標準，其中，建行、平安、華夏等銀行由系統自動執行容差規定，民生需持卡人致電信用卡客服中心申請，漢口銀行為持卡人提供除25-56天免息還款期外的“三天寬限期”及“百元容差還款額”。另外，包括中行、農行、光大、交行在內4家銀行雖然已執行容差還款規則，但與《公約》的標準或多或少有些出入。例如，中行要求客戶未還款金額不得超過本期賬單全額的1％。

而中信、廣發、招行、興業等銀行目前無容差還款規定，銀行客服方面表示，只要客戶未額還款，就會收取利息。

此外，由于各種原因，持卡人可能會申請延期劃款。根據調查的情況看，多數銀行都可以為持卡人提供延緩還款日的服務。信用卡客戶需要延遲還款，可通過電話向銀行提出申請，銀行根據持卡人資質、用卡情況批準寬限期。

全額罰息沒取消

值得注意的是，新版《自律公約》并未廢止全額罰息。業內人士分析，銀行不愿取消“全額罰息”原因在于銀行對信用卡利息的依賴。目前，利息收入已占到我國銀行信用卡總收入的40％到50％。

不同的計息方式對于銀行的利息收入差別明顯。根據銀行內部估算，采用全額計息和按未清償部分計息兩種算法，對利息的影響大約是10％。

一家銀行信用卡中心工作人員分析說，信用卡的利潤來源有三塊。一是年費，普通信用卡通常是200—300元，但國內銀行對大多數信用卡都提供“刷卡6次免年費”的優惠，絕大多數消費者都能輕松完成。二是再循環利息，即“罰息”。消費者未全額還款但達到最低還款額的，需從消費日起，全額計算每日萬分之五的利息。若未達到最低還款額，還需支付一定比例滯納金。三是商戶回傭，由于今年2月25日將降低刷卡手續費，這一筆收入還會下降。

可見，對消費者而言，只要記住按時還款，使用信用卡就是零成本。對銀行而言，“信用卡是銀行少有的貼錢在做的業務。”

無怪乎，無論外界如何質疑，“全額罰息”始終沒有取消。

來源：東方網

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