保險業數字化轉型加速 或將重塑保險價值鏈

　　2020年以來，新冠肺炎疫情的突襲對社會經濟造成了巨大沖擊，同時也加快了社會商業模式變革的步伐。對于科技變革早已影響業態發展的保險行業來說同樣面臨諸多考驗，推進業務線上化、數字化轉型成為重要趨勢。

　　“線上化將改變保險行業的展業模式和商業模式。” 眾安保險相關負責人告訴記者，“疫情一定程度上為保險行業提供了數字化轉型的發展契機，將加速險企線上渠道的完善，科技助力智慧保險和保險產品創新的步伐也將加速。”

　　契機：疫情倒逼  “新基建”催化加速

　　伴隨著“新基建”如火如荼地展開布局建設，業內專家普遍認為，先進科技對保險業務的賦能價值將會得到進一步釋放，從而加速推動保險行業的數字化轉型。

　　數據顯示，近年來中國保險深度和密度穩步上升，隨著數字經濟時代的到來及新生代的崛起，消費者對于保險線上業務的需求穩步增長。從供給端來看，通過線上化等一系列技術手段，保險行業業務模式和服務體系能有望提升。同時，業務流程的線上化有助于監管對于事前、事中、事后進行實時動態追溯，有效防范各類風險。

　　作為國內領先的互聯網保險企業，眾安保險發布的《2019年度健康險理賠服務報告》顯示，2019年度，眾安健康險理賠案件量在線申請達83%，在理賠方面，通過引入OCR技術醫療數據直連，實現了醫療文書的智能解構，大大節省了錄入成本。而自動理算的運行，可結合被保人就診信息、賠付標準，自動計算出賠付金額，讓自動理算比例達到94%，大幅提高了賠付效率，讓保險服務更加“有速度”。醫院直連賠付案件最快1分零6秒即可結案，萬元以下案件結案周期同比縮短了26%。實際上，眾安標準化和自動化已經覆蓋到理賠的各個環節，可以實現高效、便捷、高質的目標。

　　據了解，目前，從線上到線下，眾安保險用科技賦能保險全業務流程。不僅為用戶提供便捷的線上服務，同時也為其他險企及其代理人提供行之有效的，全方位的線上轉型解決方案。

　　事實上，對于像眾安保險、新一站保險等有著互聯網基因的互聯網保險公司而言，由于較早布局線上業務，疫情之下這一優勢尤為凸顯。

　　無疑，隨著“新基建”的加快推進，保險業必將迎來更大的發展空間。保險科技創新利用數字科技增強保險的保障功能，也將給廣大消費者帶來更多更好的選擇。

　　挑戰：售后追溯和信息安全保護

　　“新基建”的技術變革前景在對保險機構經營模式產生深遠影響同時，也帶來了新的挑戰。

　　“保險行業對數據及信息安全具有極高的要求。”新一站保險網總經理國婷麗說，“保險企業的數字化轉型無論是對數據的挖掘、對數據的處理速度以及數據庫建設都會有一個更新的要求。而最直觀的信息安全、服務過程中的一些標準化都是非常有空間的增長點。此外，一些傳統的保險企業沒有過往的數據積累，如何去快速積累數據及通過已經積累的數據去做出判斷，都是大家需要去擁抱的地方。”

　　在眾安保險上述負責人看來，消費者體驗保險線上業務的同時，其對保險后市場服務的需求也有待被滿足。一旦進入出險理賠環節，消費者更看重線上售后追溯和信息安全保護。作為一個長期的進程，目前行業整體的科技化水平仍有長足的發展進步空間，真正實現以科技驅動，打造發展更加穩健、運營更加高效、覆蓋更加廣泛、保障更加全面、體系更加完善的新保險，仍有很長的路要走。

　　政策監管：支持與規范

　　加快推動保險行業的數字化轉型已經進入監管部門的視野。

　　銀保監會財險部在近期向各財險公司下發的《關于推進財產保險業務線上化發展的指導意見》中提出，到2022年，車險、農險、意外險、短期健康險、家財險等業務領域線上化率達到80%以上，其他領域線上化水平顯著提高。

　　監管部門還在上述文件中要求各財險公司拓寬線上化服務領域，包括創新線上產品服務，延伸線上服務鏈條，建設線上生態圈。同時，支持保險公司運用新技術改造存量保險產品，改善定價模式，實現產品形態和運營方式差異化。

　　既要支持，也要規范。由于互聯網保險碎片化、小額化的特征，加上用戶對于線上投保不夠了解，相關投訴和用戶糾紛也呈現爆發式增長。銀保監會數據顯示，2019年，銀保監會接到互聯網保險消費投訴共1.99萬件，同比增長88.59%，銷售誤導和變相強制搭售等問題突出，嚴重影響消費者的獲得感。

　　“互聯網保險在銷售過程中出現的問題其實跟線下是相同性質問題的不同表現。”國婷麗告訴記者，“與線下不同的是，在線銷售過程中，線上用戶是能夠看到保險產品的全貌，主要問題在于客戶是不是足夠客觀的理解，例如用戶對一些概念是否清晰等。”

　　針對投訴暴露出的互聯網保險領域突出問題，日前，銀保監會立足互聯網新形式與消費新行為，結合保險銷售可回溯管理經驗，針對整個互聯網保險銷售流程的管理發布了《關于規范互聯網保險銷售行為可回溯管理的通知》。《通知》將從2020年10月1日起正式實施，或將有效遏制互聯網保險的銷售亂象。

　　業內人士認為，保險業應該堅持線上線下一致性的監管思想，在遵循互聯網保險營銷法律法規的前提下，積極宣傳保險理念，大力發展互聯網保險業務。

　　據了解，在銀保監會2020年規章立法工作計劃中，《互聯網保險業務監管辦法》的修訂在列。

　　前景：運營理念重塑 差異化競爭能力

　　對于保險機構而言，“數字化轉型”不僅僅是當前行業應對疫情帶來“短期沖擊”的應急舉措，在中長期更是企業抓住技術發展窗口期，是構建自身在下一個網絡時代核心競爭力的必要舉措。

　　另外值得關注的是，數字化轉型雖然對企業非常重要，但也需要公司重構商業模式及管理模式進行組織適配。未來公司如何有效激勵并管理傳統代理人使用智能技術等，也將成為行業中長期核心競爭力的重要組成。

　　“新興技術將進一步加速企業‘數字化’運營的進程，保險經營的運營理念需要進一步重塑。”眾安保險上述負責人表示，如何將從價值轉移到價值創造，利用線上技術形成差異化的能力，為用戶提供更多的有附加值的體驗，將成為市場能力的核心考量。

　　轉自：中國人物榜

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