政策收緊下，網購熱潮不減，凸顯消費金融無限的想象空間

　　雙十一近萬億元的銷售總額震驚中外。在破記錄的成交額背后,不僅是國人驚人購買力的體現,也有消費金融的助攻。臨時提額、免息分期、手續費打折、提供免息券……各家消費金融公司鉚足全力,雙十一不僅是電商的盛宴,更是消費金融行業的盛會。

　　雙十一狂歡背后,是消費金融市場可見的巨大發展空間。但是,貸款利率下調、聯合貸款收緊、個人信息保護加強等各種監管政策,各大傳統金融機構如何抓住這一機遇,把握市場紅利,面臨諸多挑戰?

　　消費金融硬核支撐“雙十一”

　　在電商的簇擁下,雙十一變成了消費節,每年都在刷新歷史記錄,而這一片繁榮的背后,各家消費金融公司功不可沒。

　　螞蟻金服聯合40多家金融機構授信加碼,京東則與交通銀行、興業銀行、郵儲銀行、中國銀行等12家銀行深度合作,為消費者提供付款分期服務。

　　據麻袋研究院統計預估,雙十一期間,電商購物通過消費分期支付的金融占比在10%-20%之間,這意味著消費金融帶動電商銷售增長10%-20%,按照近1萬億的交易規模計算,雙十一消費金融總規模將在1000-2000億元。

　　蘇寧官方數據顯示,雙十一蘇寧“消費貸”交易金額達6.8億元,占蘇寧全天交易額45億元的15%,消費金融對用戶購買決策的促進作用非常明顯。

　　螞蟻金服研究表明,用戶在使用消費金融服務后,消費能力較此前有10%左右的提升,月均消費1000元以下的人群,消費能力更是提升了50%。無論是對于賣賣賣的商家,還是對于買買買的消費者,越來越便捷的消費金融服務,讓買賣雙方都能從中受益。

　　從“促銷”到“促貸”,消費金融決戰金融科技

　　各大消費金融公司雙十一喜人的“助攻”數據背后,是整個行業巨大的發展潛力。

　　電商行業的高速發展,用戶通過網絡支付工具購物時,會留下消費數據和個人信息,金融機構就能對用戶進行精準畫像,降低壞賬率,促進了消費金融行業的快速增長。消費金融的快速增長又反向促進電商購物的增長。這種雙向作用,帶動中國消費、金融屢破紀錄。

　　此外,中國互聯網絡中心最新數據顯示,截至2020年6月,中國網絡支付用戶的規模超過8億人,這些海量用戶的背后,是消費金融行業仍可挖掘的增長潛能。

　　其它數據也在顯示市場對消費金融行業發展前景的樂觀。中國銀行業協會的《中國消費金融公司發展報告2020》顯示,從2017年到2019年,中國廣義消費貸款余額從9.67萬億元增至13.91萬億元,其中,2018年增速為24.12%,2019年雖受互聯網金融繼續深化整治影響有所下降,但仍然達到了15.92%。

　　清華大學中國經濟思想與實踐研究院的《2019中國消費信貸市場研究》也顯示,預計從2019到2024年,消費金融行業的擴張速度每年在18.7%左右。

　　雖然消費和消費金融依然保持高速增長,但是,監管政策趨嚴,貸款利率下降,貸后催收收緊等等監管措施,以及節節攀升的獲客成本、居高不下的逾期率,導致消費金融業務越來越難做,被迫退出這個行業。

　　要想把握住消費金融發展的浪潮,金融機構不僅需要不斷提升自身的金融科技能力,還需要與外部消費金融科技公司合作,降低獲客成本和壞賬率,提升整體盈利能力,才能在激烈的競爭中生存下去。

　　以小花科技為例,通過自主開發的RiskAI系統,以人工智能、大數據等技術為驅動,集技術智能和業務思考于一體,貫穿消費信用的全過程,幫助眾多金融機構提升風控能力、獲客能力。在實際應用中,小花科技還通過云計算和大數據模型,完善在線業務流程,以生物識別和欺詐識別等方式建立高效安全的用戶征信系統,并能夠在應用過程中不斷“自我升級”,為金融機構的消費金融業務保駕護航。

　　未來,小花科技將繼續加強技術研發投入,提高金融科技水平,為消費金融市場的穩步增長提供助力,讓更多人能享受到智能、便捷的消費金融服務。

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