2013年底，很多二線城市銀行開始暫停房貸，這樣的趨勢已經蔓延到了北上廣這樣的一線城市。很多購房者反映，房價降了，但房貸難批。就在6月，央行兩次“喊話”，要求控制個人房貸的“壓單”。雖然央行表態支持首套住房需求，但市場依然“我行我素”：利率上浮，房款難貸。剛需一族，購房依然“壓力山大”。
自去年底至今，有過辦理買房按揭貸款經歷的人，很可能產生這樣的困惑：個人征信記錄良好，有穩定的收入和稅單，工資流水清晰，可是銀行房貸卻很難申請下來；好不容易申請到，首套房貸利率卻上浮了5%~10%。
而且，在樓市降價的大背景下，外界普遍在傳“政府救市”，為何銀行要反其道而行之呢？
這肯定不是個例，以至于央行在近期兩次“喊話”，要求控制個人房貸的“壓單”，表示應大力支持首套住房需求。
然而，據多家媒體報道，當地銀行，尤其是商業銀行的房貸批復依然困難，而且信貸利率上浮比例高。
在央行“喊話”后，多地房貸利率不降反升。報道，某金融搜索平臺關于5月房市的監測數據顯示：以工、農、中、建為代表的大型國有銀行在央行“喊話”后積極響應，即便不下調房貸利率，也基本維持基準利率，或只小幅度上浮利率。這些銀行財力雄厚，牟利壓力相對商業銀行小一些，并且肩負維穩重任。
而股份制銀行的房貸利率普遍上浮，商業住房貸款的優惠仍逐漸減少，利率普遍走高。首套房利率整體水平依然處于高位，普遍上浮至基準利率的1.1倍~1.2倍；二套房貸款利率也加速調高，最高上浮至基準利率的1.4倍。以中信銀行為例，最高一度達到上浮25%。建設銀行和上海浦東發展銀行的海口市分行，甚至上漲了30%。
銀行不批個人房貸，基于他們自己的“小算盤”。據稱，首先，個人申請房貸獲貸的先決條件是申請的這家支行和其分行本身要有相應的零售貸款額度給客戶。每年，銀行總行會放出額度大盤子，各個分行出價，出價高的就能獲得更多額度。一些分行沒有拿到額度，自然無法滿足所有的個人房貸需求。
如果業務經理稱要“排隊等一等”時，通常會有插隊的情況，價高者得，購房者能接受的房貸利率越高，越有可能申請成功。
銀行業素有“年尾貸款難、年頭貸款易”的說法。可是今年，年頭去申請房貸的客戶出乎意料地同樣面臨“房貸難批”的窘境。實際上，如果去年底壓下的貸款較多，就不得不用今年的額度去滿足實際發生在去年的需求。在遞延效應之下，年頭的新客戶們又被壓到了年中。而究其實質，是供求關系失衡。
最重要的問題在于，銀行業人士稱：“銀行不創利，就是白忙乎”“做房貸簡直像義務勞動”“房貸不賺錢”……一位業內人士稱，目前，5年期以上的房貸基準利率為6.55%，如果打八五折，則利率為5.57%，而5年期的存款利率已“一浮到頂”，至5.225%。存貸差是銀行的主要盈利來源，而房貸的存貸差較小。
與此同時，銀行還要承擔未來樓市發展前景不明的風險。過去幾年，房價一直在快速上漲，作為抵押物的房產，價值每年都翻番，但現在并非如此。這是一個惡性循環，發放房貸的不確定性使得購房者觀望情緒更加高漲，房市低迷，進而讓銀行更沒有信心，放緩發展房貸業務。
總體來說，住房貸款已經成為“雞肋”。從貸款的安全性來看，房地產貸款的風險越來越大；從貸款的盈利性來看，銀行不賺錢甚至賠本；從貸款的流動性看，個人購房貸款動輒10年~30年，流動性非常差，導致銀行存貸款期限嚴重錯配，增加流動性風險和流動性管理的難度。
雖然央行“喊話”了，但業內普遍不看好其效果，認為利率上浮、房貸難放的局面不會改變。
中原地產研究部調查顯示，目前各家銀行都說會加快房貸審批時間，但在執行層面上，依然暫時維持之前的狀態，首套房貸平均利率也維持在基準利率上下。部分銀行的響應措施可能是從基準上浮回歸到基準，或者提高審批效率，但對市場來說，影響微乎其微。
對于購房者尤其是剛需人群來說，房貸難批無疑給購房計劃帶來很多不確定性。實際上，大量銀行貸款也沒有用在刀刃上。近日，西南財經大學中國家庭金融調查與研究中心發布的報告顯示，4.2萬億元銀行房貸沉淀于空置住房上，降低了金融市場效率；11.8%的城鎮地區家庭資產沉淀于空置住房上，造成社會經濟資源巨大的浪費。
從長遠來看，隨著利率市場化不可逆轉地推進和房地產市場波動加大，房貸在銀行心目中的地位會不斷下降，銀行將依然“吝嗇”。這必然會影響到樓市的價格和產品結構，以及購房者的心理。中原地產市場研究部總監張大偉認為，央行“喊話”作用有限，除非大幅度降低存款準備金率，或者央行單獨設立針對房地產首套房貸款的非盈利性機構，否則，目前房地產貸款難的趨勢將繼續維持。
來源：中國民航報
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