誰動了中國汽車金融的奶酪?

　　如今，國外汽車金融公司的利潤收益貢獻率平均占到母公司的30%～50%，成為汽車產業主要的利潤增長點。然而，中國汽車金融宛如大海中航行的一條船，在風雨飄搖中顛簸，業績一直不如人意，究竟是誰動了中國汽車金融的奶酪？

　　從金字塔尖跌下

　　國內車貸業務自1998年推出后,先是紅紅火火，以年均200%以上的速度迅猛增長。據統計，汽車消費貸款余額在剛起步的1998年僅4億元，2002年增長到700多億元，2003年這一數字則突破1800億元。進入2004年后，汽車金融市場竟一下子從金字塔尖跌入低谷，國內幾大商業銀行在汽車信貸業務中出現了大量壞賬。

　　就在汽車金融市場遭遇急剎車之際，垂涎中國汽車金融市場已久的跨國“汽車金融公司”卻高調登場。2004年8月，上汽通用汽車金融有限責任公司成立；2004年9月，大眾汽車金融（中國）掛牌；2004年12月，豐田汽車金融（中國）有限公司宣布正式進入中國汽車金融市場。

　　當時大部分人相信，新的法律法規，加上外資汽車金融公司帶來的規范化與專業化，將使得中國汽車金融從此駛上快車道。然而，幾乎一夜跌入冰點的車市，加上中國消費者難以改變的“現金文化”，讓外資汽車金融公司并沒能取得人們所預想的開局，大眾汽車金融公司開業后一個月內，只有100多個貸款協議，遭遇到嚴重的“水土不服”，遠沒有各自的海外兄弟公司那般風光。與當初的滿腔熱情相比，中國汽車金融市場讓這些雄心壯志的外國汽車金融公司們大失所望，當時大眾汽車金融曾有如此表述，“春天并沒有想象中來得那么早”。

　　2010年以來，中國汽車金融業在曲折中緩緩而行。截至目前，雖然國內已有包括中外合資、外商獨資等不同股權形式存在的汽車金融公司18家，但狹窄的融資渠道和營利渠道，以及并不明朗的市場前景，還是引發了大眾汽車金融上述那番感慨。

　　剛出爐的民生金融銀行“2012~2013中國汽車金融報告”顯示：中國汽車消費金融市場占有率與國外發達國家相比，尚處于剛起步的階段，市場滲透率不足15%，與美國近70%的市場滲透率相比，差距懸殊；與突飛猛進的中國汽車業相比，則反差明顯。

　　中國汽車金融業到底怎么了？

　　諸多“藩籬”擋道

　　我國汽車金融市場的低迷并非偶然，正是內、外部各種不利因素的疊加使得汽車金融業務受到了很大沖擊。

　　上汽通用金融有限責任公司總經理李文國表示，雖然汽車金融服務公司發展很快，但商業銀行仍是中國汽車信貸的主體。然而，由于銀行業務種類較多，汽車信貸在其內部并不被重視。更為嚴重的是，商業銀行的最終目的只是獲得存貸款利差，不能保證對汽車企業持續和穩定的支持。

　　“汽車金融業不景氣，在于我國未建立起完善的信用體系，面臨較大的風險，”中投顧問高級研究員李宇恒表示，“另外，還存在消費者承貸能力低，金融領域行政壟斷，法律體制、社會保障不完善等問題。此外貸款門檻過高、手續復雜和產品單一等金融服務機構本身的不足也影響到汽車金融業務的拓展。”

　　業內人士指出，目前汽車金融業務在中國發展緩慢，還在于金融體制現狀的制約。目前我國還是政府計劃性很強的金融管理體制，國有商業銀行自身體制不適應市場的需求，金融業的市場化改革才剛剛起步，多層次的金融市場還未建立。這在很大程度上限制了汽車產業的發展，也嚴重制約著汽車金融業的發展。

　　發達國家的汽車金融市場已經歷近百年發展，而中國自主品牌成立的汽車金融公司由于缺乏資本運作方面的經驗，往往鮮有作為，成功者寥寥無幾；與此同時，汽車金融服務方面也存在不少問題。由于監管不力和信用機制缺失，造成大量壞賬死賬。此外，中國消費者仍不習慣通過貸款購買汽車等大型商品，這意味著短期內汽車金融服務市場上升的空間仍然有限。而能源與環保壓力正促使更多城市減少車牌發放，也會擠壓消費者對汽車金融的需求。

　　如此看來，要拆除限制汽車金融發展的種種“藩籬”，使汽車業融入金融圈，還需較長時間磨合。畢竟，心急吃不了熱豆腐。

　　敢問路在何方？

　　一方面是利潤漸微的車市，另一方面是潛力無限的汽車金融。如何才能迎來汽車金融的春天，敢問路在何方？

　　業內人士認為，最好的解決途徑就是大力發展以汽車金融公司為主體的中國汽車金融產業，通過市場良性競爭和建立行業合作交流平臺相結合的方式發展汽車金融產業。近年來，自主品牌也在向汽車金融方面滲透，建立汽車金融公司。日前，天津長城濱銀汽車金融公司已完成籌建并匯報天津銀監局待批；今年1月，北汽福田宣布，將正式進軍汽車金融領域；吉利汽車也在去年底與法國巴黎銀行簽署合作協議，宣布將成立汽車金融公司，為中國市場提供汽車金融服務。

　　針對汽車金融在中國發展所存在的問題，大眾汽車金融給出的解決方案是；汽車金融要由過去單一提供融資服務，發展為涵蓋多種服務的業務形態，刺激并支持汽車銷售；發展包括汽車金融、保險、售后服務、二手車置換等多項服務。

　　汽車金融應該如何突圍？金融創新是一切問題的核心。互聯網行業和汽車行業有望走向融合，在汽車金融市場發揮顛覆作用。既然余額寶的創新模式顛覆了傳統的金融行業，那么保險也可以顛覆車聯網行業，接近4萬億元規模的保險將成為車聯網的主力軍。

　　另外，據統計，每輛車直接涉車年消費為4萬～5萬元，而車聯網顛覆整個用車行業后，涉車的間接消費至少是直接消費的2～3倍，而汽車金融作為一個支付剛需入口，包括汽車抵押和金融式租賃，每個車主的涉車年消費可達到10萬元以上。這樣誘人的行業前景，引得汽車廠商、互聯網廠商、電信運營商和通信設備商紛紛開始研發相關產品，意在切分車聯網“蛋糕”。

　　預計未來，汽車產業和金融產業的融合和互動將越來越頻繁，成為涵蓋汽車貸款、租賃、置換及保險等業務的成熟金融業態。汽車產業的“高價值轉移性”或將得以順利實現。（作者：李永鈞）

來源：中國工業報

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